起業・開業時の資金調達方法を一覧で紹介！資金調達を成功させるためのポイントも解説

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「起業する際の資金をどう集めればいいのかわからない」

「銀行融資と補助金の違いが理解できない」

このようなお悩みを抱えていませんか？

資金調達は、事業運営の基盤を決定づける重要なプロセスであり、手段を誤れば開業後の経営に支障をきたす恐れがあります。

結論、起業資金は自己資金に加え、補助金・融資・出資など複数の手段を組み合わせることが効果的です。

本記事では、起業時に利用できる資金調達方法を体系的に紹介し、それぞれの特徴や注意点、成功させるためのポイントを解説します。

この記事を読むことで、自身の事業に最適な調達手段を見極め、スムーズに開業準備を進められるようになります。起業時の資金調達で悩まれている方は、ぜひ最後までお読みください。

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起業時の資金調達の「9割」が金融機関等からの借り入れと自己資金

起業時の資金調達は、その大半を金融機関からの借り入れと自己資金が占めています。

日本政策金融公庫「2024年度新規開業実態調査」によると、開業資金のうち65.2%が金融機関などからの借り入れ、24.5%が自己資金です。つまり、多くの起業家は自らの資金に加え、銀行や公的機関からの融資を活用して事業を始めていることがわかります。

この背景には、起業初期は売上が安定せず、運転資金や設備投資にまとまった資金を要するといった実情があります。補助金や出資も選択肢ですが、審査に時間を要するため、即時性のある融資が選ばれやすい傾向にあります。

このように、起業資金の多くが借入金と自己資金によってまかなわれているのは、「すぐに使える実効性の高い資金源」が必要であるためです。起業準備では、自己資金を軸に融資制度を組み合わせることで、資金計画の安定性を高められます。

起業・開業時の資金調達におすすめの方法を一挙に紹介！

起業・開業時の資金調達におすすめの方法を一挙に紹介していきます。

各資金調達方法にはそれぞれ特徴や条件があり、目的や事業フェーズに応じて適した手段が異なります。起業準備中から開業後まで活用できる、資金調達方法をわかりやすく紹介します。

方法①｜補助金・助成金

まずは、返済不要で受け取れる補助金・助成金を検討しましょう。

国や自治体が起業支援を目的として実施しており、設備投資や新商品開発、人材育成などの経費をサポートしてもらえます。以下では、それぞれの特徴について解説していきます。

補助金

補助金は、国や自治体が中小企業の新規事業や設備投資、デジタル化を支援するために交付する資金です。経済産業省や各省庁、地方自治体が所管しており、応募者は募集要件を満たした上で審査を受け、採択される必要があります。

採択率は制度によって異なり、数％から90％前後まで幅があるのが特徴です。

代表的な補助金を以下にまとめました。

いずれも予算枠が決まっているケースが多いため、募集開始直後に申請した方が通過しやすい傾向にあります。

申請書類の作成や事業計画書の提出が求められ、採択後は経費の支出証明や実績報告も必要です。手続きはやや煩雑ですが、採択されれば数十万円から数百万円規模の支援を受けられます。

助成金

助成金は、厚生労働省や地方自治体が主に雇用促進や人材育成を目的として支給する制度です。補助金と異なり、審査ではなく「要件を満たせば受け取れる」形式が多く、比較的申請のハードルが低い点が特徴です。

返済不要でありながら、確実性が高いことから、創業期の資金確保に有効な手段です。

代表的なものには「キャリアアップ助成金」「雇用調整助成金」などが挙げられます。人を雇用する際の人件費や教育訓練費、設備投資などを支援対象としているケースが多いです。

申請時には、雇用契約書や労働保険の加入状況などを確認されるため、労務管理体制を整備しておくことが大切です。また、制度ごとに提出期限や対象地域が異なるため、厚生労働省の公式サイトを定期的にチェックしましょう。

方法②｜融資

融資は、金融機関や公的機関から資金を借り入れる方法です。自己資金だけでは足りない場合に、事業計画をもとに金融機関や公的機関から資金を借り入れできます。

創業時でも比較的申し込みやすく、無担保・無保証人で借りられる場合もあります。ここでは、創業者が利用しやすい代表的な3つの融資制度について見ていきましょう。

融資①｜日本政策金融公庫の「新規開業・スタートアップ支援資金」

日本政策金融公庫の「新規開業・スタートアップ支援資金」は、創業予定者や開業後7年以内の事業者を対象とした融資制度です。設備投資や運転資金のどちらにも対応しており、融資限度額は7,200万円に設定されています。

新規開業・スタートアップ支援資金の大きな特徴は、創業間もない事業者でも利用できる点です。通常の金融機関では実績がないと審査が厳しくなりますが、日本政策金融公庫では事業計画書の内容や経営者の意欲が重視されます。

また、返済期間が長く設定されており、資金繰りに余裕を持って返済できるのも利点です。

申請時には、創業計画書や収支見込み表の提出が求められます。どのように売上を上げ、どのように返済していくかを明確に示すことがポイントです。

融資②｜制度融資

制度融資は、地方自治体・金融機関・信用保証協会の3者が連携して実施する融資制度です。信用保証協会が保証人の役割を担うため、金融機関からの融資を受けやすくなる点が大きなメリットです。

自治体によっては、利子や保証料の一部を補助してくれるケースもあり、実質的な負担を抑えながら資金調達できます。制度融資の内容は地域によって異なりますが、起業を後押しするメニューが多く用意されています。

ただし、審査には時間がかかる場合があるため、開業資金を早急に確保したい場合はスケジュールに余裕をもって申し込む必要があります。リスクを抑えて開業資金を準備したい方に適した方法です。

融資③｜金融機関からの融資

金融機関からの融資も、起業時に活用できる資金調達方法です。融資の種類には、「ビジネスカードローン」「不動産担保ローン」などがあります。

民間融資の強みは、審査から融資実行までのスピードが比較的早い点です。金融機関によっては最短即日での融資に対応しており、急な資金需要にも対応しやすくなります。

一方で、創業直後の事業者は信用力が低く、無担保・無保証での融資を受けるのは難しいのが現実です。

金利も公的融資に比べて高く設定される傾向があり、返済負担が大きくなる可能性があります。したがって、金融機関からの融資は、一定の実績を積んだ後や、確実な返済計画を立てられる段階で活用するのが望ましいでしょう。

以下の記事では、資金調達を即日で行う方法を紹介しているので、合わせてご確認ください。

https://freesup.crowdworks.jp/skillup/221

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方法③｜出資

出資は、他者から資金を提供してもらい、その代わりに経営権の一部を渡す形で資金を得る方法です。特に成長性の高いビジネスモデルや革新的なサービスを持つ企業は、出資を通じて大きな資金を調達できる可能性があります。

ただし、出資を受けると経営への関与が発生することもあり、自分の意向だけで意思決定できなくなる場合があります。そのため、出資条件や比率を十分確認しておくことが重要です。

以下では、4つの出資形態について詳しく解説していきます。

出資①｜自己資金

自己資金による出資は、もっとも基本的でリスクの低い資金調達方法です。会社員時代の貯蓄や副業収入をもとに、起業準備を進めるケースが多く見られます。

ただし、まとまった資金を貯めるには時間がかかるため、起業のタイミングが後ろ倒しになるリスクがあります。資金を効率的に貯めたい場合は、固定費の見直しや、副業で収入源を増やす工夫が必要です。

出資②｜ベンチャーキャピタル（VC）

ベンチャーキャピタル（VC）は、将来の成長が見込まれる未上場企業に対して出資を行い、株式を取得する投資会社のことです。企業が上場（IPO）やM&Aで価値を高めた際に、株式を売却して利益を得ることを目的としています。

VCの出資は、返済義務がないため資金繰りを圧迫しません。出資後は経営戦略や組織体制、マーケティング支援などを受けられる場合もあり、事業成長の加速が期待できます。

ただし、VCからの出資を受けるには、投資家が「リターンを見込める」と判断できる条件を満たすことが必要です。また、出資を受けることで株式の一部を譲渡することになり、経営の自由度が制限される可能性もあります。

VCからの出資を受ける際は、資本政策を慎重に設計し、どの段階でどれだけの出資を受けるかを明確にすることが大切です。

出資③｜クラウドファンディング

クラウドファンディングは、不特定多数の方から出資を募る仕組みです。商品開発、サービス立ち上げ、地域創生プロジェクトなど、多様な目的で利用されています。

クラウドファンディングの最大の特徴は「共感」を資金に変えられる点です。魅力的なビジョンやストーリーを発信できれば、一般消費者やファンから支援を受けられます。

クラウドファンディングは、商品テストマーケティングやブランド認知向上にもつながります。特にBtoCビジネスや新規プロダクトを展開する起業家にとって、有効な手段のひとつです。

クラウドファンディングサイトでは「All or Nothing方式」と「All In方式」の両方が提供されています。「All or Nothing方式」の場合は、目標金額に達しなければ資金を受け取れないため注意が必要です。

出資者へのリターンを準備する必要がある点も考慮しましょう。

出資④｜エンジェル投資

エンジェル投資家から出資を受けるパターンも考えられます。エンジェル投資家は、創業初期の企業に対して、自身の資金を出資する個人投資家のことです。

エンジェル投資家からの出資は、銀行やVCの審査が通らないスタートアップにとって、貴重な資金源です。出資後は資金提供だけでなく、経営ノウハウの共有や人脈の紹介など、実務面でのサポートを受けられるケースもあります。

ただし、エンジェル投資家はリスクを取って投資するため、一定の経営関与を求める場合があります。意見の相違が生じると経営判断に影響が出る可能性もあるため、事前に出資条件や経営権の範囲を明確にしておくことが大切です。

方法④｜アセットファイナンス

アセットファイナンスとは、企業や個人が保有する資産を現金化して資金を確保する方法です。融資のように借入金を増やすことなく資金調達できる点が大きな特徴です。

具体的な資金調達方法には、以下の3つが挙げられます。

それぞれの仕組みと特徴について見ていきましょう。

アセットファイナンス①｜資産の売却

まずは、企業や個人が保有している不動産、車両、機械設備などの固定資産を現金化する方法が検討できます。使われていない資産を売却することで、維持管理費を削減しながら即座に資金を確保できるのが大きな利点です。

特に倉庫や遊休地など、事業に直接関係のない資産を売ることで、資金効率を大きく改善できます。

ただし、資産価値は景気や市場動向によって変動するため、売却のタイミングが重要です。需要が高まる時期や地域の地価動向を踏まえて判断することで、より高い売却益を得られる可能性があります。

アセットファイナンス②｜ファクタリング

ファクタリングは、企業が保有する売掛金をファクタリング会社に売却し、早期に現金を得る資金調達方法です。

例えば、取引先への請求書の入金が1〜2か月後になる場合でも、ファクタリングを利用すれば即日〜数日で現金化できます。融資とは異なり、借入金として計上されないため、財務状況を悪化させずに資金を確保できる点が大きなメリットです。

ファクタリングには、売掛金を早期に現金化する「買取型」と、取引先の倒産リスクに備える「保証型」があります。

買取型には、利用者とファクタリング会社の2社間で行う方式と、取引先も含めた3社間で行う方式があり、それぞれ手数料や手続きが異なります。2社間ファクタリングは10%〜20%程度、3社間ファクタリングは2%〜9%程度が一般的です。

ファクタリングは、急な仕入れや人件費など、短期的な資金繰りを改善したい場合に最適です。自社のニーズに合った契約形態を選びましょう。

アセットファイナンス③｜リースバック

リースバックは、企業が所有する不動産や高額な設備を一度売却し、その後リース契約を結んで同じ資産を継続利用する仕組みです。売却によってすぐに現金を得られる一方で、リース料を支払うことで資産を引き続き使用できる点が特徴です。

例えば、オフィスビルや工場などを売却し、そのまま賃貸契約を結ぶことで事業を止めずに資金調達が可能です。事業拡大や設備更新などに伴う資金需要に対応しながら、資産の使用権を維持できます。

また、資産を所有する場合に比べて固定資産税や修繕費などの負担を軽減できることもメリットです。

一方で、長期的に見ればリース料の支払いが総コストを押し上げる可能性があり、契約条件次第では経営負担が増すリスクもあります。そのため、リース料や契約期間を慎重に設定し、将来的な資金計画と照らし合わせながら検討することが大切です。

方法⑤｜ビジネスコンテスト

ビジネスコンテストは、官公庁・自治体・企業などが主催する事業プランの発表会で、優秀な提案には賞金や支援金が授与されます。返済義務がなく、純粋な資金調達方法として魅力的です。

さらに、以下のような副次的なメリットもあります。

一方で、入賞できる保証はなく、発表資料やプレゼン準備に多くの時間と労力を要します。

そのため、賞金目的というよりも「ビジネスモデルを評価してもらう場」として活用するのが効果的です。

ビジネスコンテストへの参加を考えている方は、経済産業省の「ビジネスプランコンテスト」や中小企業基盤整備機構「J-Net21」などで確認してみてください。

起業時の資金調達を成功させるためのポイント

ここでは、資金調達を円滑に進めるための3つの重要ポイントを解説します。

ポイント①｜自己資金の割合を高めて信頼性を示す

起業資金を調達する際、自己資金の割合は「信用力」を測る重要な指標です。金融機関や投資家は、自己資金が多いほど事業への本気度や返済能力が高いと判断する傾向にあります。

自己資金が少ないと「資金計画が甘い」「リスクに対する備えが不十分」と判断される可能性があります。そのため、起業の1〜2年前から計画的に積み立てることが大切です。

「副業で収入を増やす」「生活費を削減する」など、現実的な方法で資金形成を進めましょう。退職金も自己資金として扱える場合があります。

ポイント②｜事業計画書を具体的かつ数字で示す

事業計画書は、資金調達の成否を決定づける重要な資料です。売上予測や損益計画、資金繰り表などの数値データを盛り込み、実現性のある内容に仕上げましょう。

根拠のない数字では説得力に欠けるため、市場調査データや競合分析をもとにした現実的な計画を提示することが大切です。損益分岐点やキャッシュフロー予測も忘れずに記載しましょう。

特に融資を受ける場合は、返済スケジュールと利益計画の整合性を意識することが欠かせません。融資・出資・補助金など、すべての資金調達方法で強い信頼を得るために、具体的な数値と根拠を示した事業計画書を作成しましょう。

ポイント③｜調達後の資金運用方針を明確にする

資金調達後の資金配分を明確にし、優先順位付けをしましょう。仮に資金調達に成功しても、使い方を誤れば経営が立ち行かなくなるリスクがあるためです。

資金繰り表を作成して、月ごとの入出金を可視化すれば、無駄な支出を防ぎやすくなります。「何に・いつまでに・どのくらい使うのか」を明確にしておくと、投資家や金融機関への説明責任も果たしやすくなります。

特に補助金や助成金を活用する場合は、使途報告の義務があるため、事前の管理体制が欠かせません。

綿密な資金計画を立てておくことで、急な支出や売上変動にも柔軟に対応でき、事業を安定軌道に乗せやすくなります。

まとめ：起業時は目的に応じた資金調達方法を選ぼう

起業・開業時の資金調達では、自己資金に加えて融資・出資・補助金など、複数の手段を組み合わせるのが効果的です。自己資金の割合が高いほど、金融機関や投資家からの信頼を得やすくなります。

ぜひ本記事を参考に、補助金や融資制度を活用し、無理のない形で事業を立ち上げましょう。

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