個人投資の種類を詳しく解説！初心者のおすすめは？

「個人投資のおすすめは？」

「貯金だけでは将来が不安」

このような疑問やお悩みを抱える方に、この記事はピッタリです。投資の種類や仕組みを理解すれば、リスクを抑えつつ安定的に資産を増やすことを目指せます。

この記事では投資の基本はもちろん、株式・投資信託・国債・不動産・iDeCoなど幅広い種類を解説。初心者でも始めやすいようご紹介していますので、ぜひチェックしてみてください。

そもそも投資とは？

投資とは、「お金に働いてもらうこと」です。将来的な利益を期待して、自分の資金を株式・債券・投資信託・不動産などに投じる行動を指します。投資がうまくいけば、本業の給料とは別に収入源をつくれたり、副業的な収入を得られたりします。

しかし投資にはリスクもあるため、リスクを減らすために投資の勉強は必要です。まずはここで、投資とは何かを詳しく解説していきます。

投資の収益は2種類

投資から得られる利益は、大きく分けて、「インカムゲイン」と「キャピタルゲイン」の2種類があります。

インカムゲインは資産を持っている間に得られる収益で、株の配当金や債券の利子、不動産の家賃収入などが代表例です。

キャピタルゲインは、購入時より高く売却できた時に得られる差益のことを指します。たとえば100万円で買った株を110万円で売れた場合、10万円の利益がキャピタルゲインです。

ただし、逆に値下がりして損失が出る場合は「キャピタルロス」となります。つまり、投資では常に「利益」と「損失」の両方の可能性を理解しておくことが大切です。

分散投資と長期投資

投資の世界でよく聞く言葉に「分散投資」と「長期投資」があります。この2つを組み合わせることで、リスクを抑えながら安定した成果を目指せます。

分散投資とは、資金を複数の投資先に分ける方法です。1つの資産が値下がりしても、他の資産でカバーできれば全体の損失を小さくできるのです。

例えば国内株式・海外株式・債券・不動産など、性質の異なる資産をバランスよく組み合わせると、全体の値動きを平均化できるのです。

一方、長期投資は5年・10年・20年といった長い期間をかけて資産を育てる考え方です。短期的な値動きに左右されず、企業や経済の成長に合わせてリターンを得ることを目的とします。

分散と長期の両立こそ、投資成功の王道と言えるでしょう。コツコツ積み立てながらリスクを抑え、時間を味方につける姿勢が重要です。

リスクとリターンで考える

投資には「リスク」があります。ここで言うリスクとは「価格の変動幅」「国ごとのリスク」「デフォルト（国や企業が利払いなどの約束を守れなくなること）」などのことで、危険という意味ではありません。

例えば価格の変動幅だと、Aという資産が1日で2万円上下するのに対し、Bという資産は1日で1万円しか動かないとします。この場合、AはBよりも「リスクが高い」と言えます。

リスクが大きいほど、得られるリターンも大きくなる傾向にあります。しかしその分、損失を被る可能性も高まるため、自分の許容範囲を設定したうえで取引しましょう。

リスクとリターンは表裏一体の関係にあります。「低リスクで高リターン」という理想的な商品は基本的に存在しないため、バランスを見極める必要があります。

初心者はまず、リスクの低い金融商品から始めるのがおすすめで、慣れてきたら徐々にリスクの高い資産へ広げ、分散投資や長期運用を取り入れると良いでしょう。

銀行で取り扱いがある投資の種類

以下では銀行で申し込みできる、投資の代表的な5種類をご紹介します。どの投資が自分に合いそうか、考えながら読んでみてください。

※銀行によって取り扱う金融商品は異なります

投資信託

投資信託は、投資の専門家に運用を任せる方法です。多くの投資家から集めた資金を、専門家が国内外の株式や債券、不動産などへ分散投資します。

例えば株式を組み入れて運用する株式投資信託や、不動産収益を配当原資にするREITがあります。購入時手数料や運用管理費用など必要なコストは商品ごとに異なるため、初心者は低コスト商品を優先するのがおすすめです。

投資信託は値下がりで損が出ることも起こり得ますが、分散投資と長期積立でブレを平準化できます。1万円程度から買える商品もあり、これから投資を始めたい方にも向いています。

外貨預金

外貨預金は、金利水準と為替差で利息以上の収益を目指します。円ではなく米ドルやユーロなどの外貨で預け入れし、払出し時に為替レートで円換算する仕組みです。

例えば1ドル=100円で預けて1ドル=98円で払い戻すと1ドルあたり2円の損失になり、1ドル=103円で払い戻せば、1ドルあたり3円の利益になります。ただし預入れ・払出しで為替手数料がかかり、日本の預金保険制度（1,000万円まで保護される）は外貨預金に適用されない点にも注意が必要です。

為替動向の通知機能やアプリを活用してレートを定期的に確認すると、入出金のタイミングを見計らいやすいです。

国債

国債は国が利払いと償還（満期でお金が返ってくる）を約束する債券で、安全性を重視したい人におすすめです。

例えば個人向け国債は1万円から購入でき、3年・5年の固定金利と10年の変動金利の3種類が用意されており、最低金利が保証されます。中途換金でも一定の条件下では元本割れしにくく、資金計画に組み込みやすいのもメリットです。

日本国債に限らず各国政府が発行する外国債券もありますが、為替の影響を受ける点は把握が必要です。金利水準と保有期間のバランスを決めて、生活資金と投資資金の線引きをしておくと運用を続けやすいです。

生命保険

生命保険は保障と貯蓄、両方の性質を持つため、将来の資産作りにも利用できます。終身保険や養老保険などは、契約期間中に支払った保険料の一部が積み立てられ、解約時や満期時に「解約返戻金」や「満期保険金」として戻ってくる仕組みです。

例えば教育費を準備する学資保険や、老後資金を積み立てる個人年金保険などがあり、月々数千円から始められるものも多いので、無理のない範囲で続けやすいのが特徴です。

ただし注意点もあり、保険会社の経営状況によっては、万が一の場合に受け取る金額が減る可能性があります。また契約期間の途中で解約すると元本割れになることもあります。

iDeCo

iDeCoは自分で掛金と運用商品を選べて、税制優遇を受けながら老後資金を積み立てられる制度です。掛金が全額所得控除対象となり、運用で得た利益も非課税。さらに受け取り時も控除が適用されるため、手取り効率が高いのが特徴です。

限度額はありますが月5,000円以上、1,000円単位で設定できて、商品は元本確保型と投資信託型から選べます。

ただし原則60歳まで引き出せないため資金の流動性が低く、緊急時の資金には使えません。老後資金を確実に残したい、という方に向いています。※制度内容や掛金上限は、2025年12月時点の情報です。

証券口座開設で取引できる投資の種類

ここからは、証券口座開設で取引が可能になる投資の種類をご紹介していきます。それぞれの特徴を理解することにより、適切な投資方法を選びやすくなります。

株式投資

株式投資は、企業に出資してその成長に参加し、株価の値上がり益や配当収入を得ることを目的とする投資手法です。現物取引であれば投資額以上の損失は発生せず、資金管理を徹底することでリスクを抑えられます。

株価は企業の業績・景気動向・需給バランスなどによって変動するため、情報収集と時間分散（積立投資など）が有効です。ただし配当金や株主優待といった安定収入を得られる一方で、値下がりや企業の倒産リスクもあるため注意が必要です。

複数の銘柄に分けて投資し、定期的に積立を行えば価格変動の影響を平均化できます。また企業の決算や財務状況を定期的に確認する習慣を持つことで投資判断の精度が高まります。

基礎知識を学んで分散と長期を軸にした戦略を取れば、株式は資産形成の中核として長期的に機能しやすいです。

不動産投資

不動産投資は、家賃収入（インカムゲイン）と売却益（キャピタルゲイン）の両方を狙える投資手法で、安定性と資産価値の両立を図れます。ただし実物資産のためローンを活用してレバレッジを効かせられる一方で、購入時の初期費用や物件管理の手間が発生します。

そのため空室や家賃滞納、金利上昇といったリスクに備え、立地・賃貸需要・資金繰りの綿密な計画が欠かせませんが、信頼できる管理会社の選定や修繕計画によって、日々の負担を軽減できます。

区分マンション・戸建て・小規模アパートなどを選び、将来の売却価格も見据えた計画的運用が大切です。またローン条件と自己資金のバランスを計算し、返済比率を安全圏に保つことが安定経営の鍵となります。

不動産投資は長期的な資産の柱になり得ますが、事業としての準備・資金計画・管理体制の構築が不可欠です。

仮想通貨（暗号資産）

仮想通貨はブロックチェーン技術で運用されるデジタル資産で、世界中の市場で取引され、価格変動の大きさが特徴です。中央銀行などの発行主体が存在せず、市場の需給やニュース・規制動向などにより短期間で価格が急変することも。

大きな利益が出ることもありますが、暴落・ハッキング・取引所トラブル・管理ミスといったリスクも大きく、預金保険のような補償はありません。そのため二段階認証やコールドウォレット（オフラインでの仮想通貨の保管）など、安全な保管方法の理解と実践が欠かせません。

ただし短期間の変動の差異を狙う投機的な側面を常に意識し、信頼できる情報源で最新動向を確認しながら慎重に運用することが求められます。仮想通貨は高リスク・高リターンと言えるため、資産ポートフォリオ（自身が持つ資産の組み合わせ）の一部に限定して、管理ルールも設けるのが賢明です。

FX

FXは異なる国の通貨を売買して為替差益を狙う取引で、少ない証拠金で大きな金額を動かせる「レバレッジ型」の金融商品です。上昇（買い）・下落（売り）のどちらの方向でも利益を狙えるのが特徴ですが、相場が逆に動くと損失が拡大するリスクがあります。

通貨の組み合わせにもよりますがスプレッド（取引コスト）が低い証券会社も多く、平日はほぼ24時間取引できて利便性は高いものの、流動性の急低下やスリッページ（約定ズレ）などのリスクもあります。

そのため初心者は低いレバレッジ設定から始め、損切りラインと取引量をしっかりと計画することが大切です。またチャートを分析する方法だけに頼らず、各国の金融政策などマクロ要因も合わせて判断することで精度が上がります。

FXは資金管理が成否を左右する分野であるため、生活資金と分け、ルールを破らずに自身で作った仕組みの検証を続けることが、成功への近道です。

ETF

ETFは株式市場に上場している投資信託で、日経平均やS&P500などの指数に連動して値動きする商品も多いです。取引時間中に株と同じように売買でき、1本で分散投資効果を得られるのが最大のメリットです。

ただし市場価格と基準価額（時価評価を基に算出）に差が出る場合があり、自動積立や分配金再投資に制約がある点は留意しましょう。それでも低コストでシンプルな設計のため、長期投資や資産形成との相性が良い商品といえます。

国内外の株式・債券・不動産（REIT）など多様な資産に一括でアクセスでき、資産配分の軸となる商品として安定性を高められます。

ゴールド（金）

ゴールドは世界共通で価値が認められる実物資産であり、インフレや金融不安への防御手段（ヘッジ）として利用されることが多いです。利息や配当は得られませんが、通貨価値の下落や経済危機時にも価値を保ちやすい特徴があります。

価格はドル建てで取引されるため、円高時には円換算の価格が下がることがありますが、地金・積立・投資信託など多様な方法で保有できて、少額からでも分散投資に組み込めます。

また株式や債券との値動きの相関が低いため、ポートフォリオ全体の安定化に役立ちます。ゴールドは利回りを狙う資産というよりも「守りの資産」として小さく持ち、長期保有してリスク分散の効果を高めるために活用すると良いでしょう。

先物取引

先物取引は将来の決められた日に、あらかじめ定めた価格で売買を行う契約を結ぶ仕組みです。実際の現物を受け渡す代わりに、差額で決済するのが一般的です。

証拠金を預けて少ない資金で大きな取引ができる反面、価格の変動によって損益の振れ幅が大きくなるハイリスク商品でもあります。取引には期日（満期）があり、期日を迎える前にポジションをロールオーバー（次の期日に乗り換え）するなど、期限管理とリスクコントロールが欠かせません。

価格の方向性がうまく当たれば短期間で大きな利益を得ることも可能ですが、逆に動けば損失も急速に拡大します。対象となる資産は株価指数・債券・原油・金など幅広く、ヘッジ（損失回避）や短期売買の戦略としても活用されます。

オプション取引

オプション取引は、将来にあらかじめ決められた価格で資産を「買う権利（コール）」または「売る権利（プット）」を売買する仕組みです。実際に現物を取引するのではなく、「権利そのものの価格（プレミアム）」を支払って、値動きに対する保険のような効果を得られます。

支払ったプレミアムの範囲内に損失限定できるため、下落リスク軽減や値動きの保険として利用できます。ただしオプションの売り手は大きな損失を負う可能性があり、仕組みの理解とリスク管理が必須です。

まずは少額の「買い」で学びながら、ヘッジ目的で段階的に取り入れていくのがおすすめです。

MMF（マネー・マーケット・ファンド）

MMFは、短期の高格付け債券やコマーシャルペーパー（CP）、譲渡性預金（CD）などに投資する安全性の高い投資信託です。株式などのリスク資産を組み入れないため、元本変動のリスクが比較的小さい設計です。

ただし元本保証ではなく、運用成績によって利回りが変わる点には注意が必要です。一般的に流動性が高く売買手数料がかからないケースも多いため、短期の資金を一時的に置いておく「待機資金の運用先」として使われます。

特に外貨建てMMFは外貨のまま保有できるため、外貨預金の代替手段としても有効です。

MRF（マネー・リザーブ・ファンド）

MRFは、証券口座内の資金を短期の公社債やCP、CDなどで運用する投資信託です。証券会社によっては、株や投資信託を購入するときに自動的に解約され、売却代金が入ると自動的に再び買い付けるといった仕組みを採用している場合もあります。

手数料や取り扱い対象は各社で異なりますが、取引資金を無駄なく効率的に運用できる点が特徴です。MMFと同様に元本保証ではありませんが、MRFは証券口座内の「一時的な資金置き場」に適していて、安全性・簡便さを重視する投資家に向いていると言えます。

初心者におすすめの投資方法

ここでは初心者におすすめの投資方法をご紹介していきます。どれも始めやすく、続けやすいものばかりです。

これまでご紹介してきた内容も含みますが、再確認の意味でもチェックしてみてください。（※2025年12月時点）

投資信託

投資信託のポイントは、少額から始められて複数の資産に自動で分散投資でき、専門家による運用が受けられることです。

例えば信託報酬（運用コスト）が低い「インデックス型」は長期投資との相性が良く、信託報酬が年0.143％、0.09372％といった低コスト商品もあります（時期によって変動あり）。一方で「アクティブ型」は運用者が銘柄を選んで積極的に売買できる分コストが高め（年1.65％前後）ですが、まとまったリターンを狙えます。

さらに「積立投資」を活用すれば、購入時期を分散して値動きのブレを平均化でき、長期的に安定した成果も狙えます。元本保証ではないことを理解しつつ、コストとリスクを把握して継続することが大切です。

迷った場合は低コストのインデックスを中心に、月1,000円〜5,000円程度の少額積立から始めると、無理なく続けやすいでしょう。

個人向け国債

個人向け国債のポイントは、国が発行する債券で安全性が高く、資金計画を立てやすいことです。国が利息の支払いと満期時の元本返済を約束しており、満期まで保有すれば確実に元本が戻る設計です。

1万円から購入できて年2回利子を受け取れるのが特徴で、3年固定金利型・5年固定金利型・10年変動金利型の3種類から選べます。短期的に使う予定のないお金や、生活防衛資金を一時的に置く先としても相性が良く、預金より少し高い利回りを狙いながら安全に運用できる点が魅力です。

外貨預金

外貨預金は、外国の通貨で預金を行い、金利差と為替レートの変動によって利益・損失が発生するタイプの預金商品です。日本円ではなく米ドルやユーロなどの外貨で預けるため、預け入れ時・引き出し時の為替レートによって円換算の金額が変わるのが特徴です。

円高になると円換算の元本が減る＝元本割れとなる可能性があり、また預け入れや引き出しの際に為替手数料が発生するため、事前にコストについても計画しておくと、適切に投資しやすくなります。

投資をする前にやるべきこと

将来のために資産を増やしたいと思っても、知識がないまま始めてしまうと損失を出すリスクがあります。しかし正しい準備をすれば、初心者でも安定した資産形成を目指せます。

以下では、投資を始める前にやるべきことを分かりやすく解説します。

知識を身に付ける

まず大切なのは、投資の基本を理解することです。仕組みを知らずにお金を動かすと、誤った判断で損をする危険があります。

投資の勉強方法には書籍・インターネット記事・動画などさまざまな手段があります。最初は初心者向けの動画などから始め、基礎をしっかり身に付けましょう。

ただし情報源によって内容に偏りがあるため、複数の媒体を比較して理解を深めることが大切です。複数の方法で得た知識を照らし合わせれば、より正確で信頼できる情報を選び取れるようになります。

目標を設定する

次に「なぜ投資をするのか」を明確にしましょう。無理のない目的と期間を定めることで、自分に合った運用方法を選びやすくなります。

例えば「老後資金として20年で1,000万円貯めたい」「住宅購入のために10年で500万円を準備したい」など、具体的な数字を設定すると効果的です。数値化された目標は途中で迷った時の指針にもなり、モチベーション維持にもつながります。

目的と期間が定まると、取れるリスクの度合いも見えてきます。また短期で利益を狙うか、長期でコツコツ増やすかによって選ぶべき投資方法が変わるため、やはり最初にゴールを明確にするのがおすすめです。

余剰資金を確保する

投資に使うお金は、生活費や緊急時の資金とは分けて考えることが大切です。万一の出費に備える「生活防衛資金」として、生活費の3～6か月分を現金で確保しておきましょう。

そのうえで、余ったお金を少額から投資にまわすのが基本です。初心者がいきなり大きな金額を投資してしまうと、値下がりしたときの精神的ダメージが大きくなり、誤った判断につながりやすくなります。

まずは少額で投資の仕組みや値動きに慣れ、経験を積みながら徐々に金額を増やしていくのが安心です。また投資で得た利益をすぐに使わず、再投資していくことで徐々に利益が大きくなる「複利効果」が働き、資産形成のスピードが速まります。

分散投資をする

リスクを抑えるための基本戦略が「分散投資」です。1つの商品に資金を集中させると、価格が下がったときに大きな損失を受ける可能性があります。

分散投資には「銘柄」「資産の種類」「地域」「時間」の4つの方法があります。株式・債券・不動産など異なる資産に分けて投資したり、日本・米国・欧州など地域を分散させたりすることで、それぞれの経済状況に左右されにくくなります。

まとめ：個人投資は少額から始めよう

投資とは「お金に働いてもらう」仕組みで、リスクを理解して行動すれば効果的に資産形成を目指せます。株式・投資信託・国債・不動産・外貨預金など、それぞれにリスクがありますが、分散投資や長期運用を意識すれば安定的な成長を目指しやすいです。

まずは生活資金と投資資金を分け、少額から始めることが成功の鍵です。学びながら実践すれば、お金の不安が安心に変わり、将来への選択肢が増えるかもしれません。この記事を参考に、ぜひ理想のライフプランへの一歩を踏み出してみてください。

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