個人事業主はビジネスローンを利用できる？独自審査の内容や注意点を解説

資金繰りに悩む個人事業主の方も、ビジネスローンの仕組みを正しく理解することで、適切な資金調達の選択肢が広がります。

この記事では、ビジネスローンの仕組みから独自審査の基準、申し込み手順までを分かりやすく解説します。

注意点やビジネスローン以外の資金調達方法についてもご紹介していますので、ぜひ最後まで読んでみてください。

ビジネスローンとは？

ビジネスローンとは、法人や個人事業主が事業資金の調達に利用できる融資制度です。設備投資や仕入れ、新規事業の立ち上げなど、事業運営に必要な費用をまかなう際に活用できます。

事業に関わる支出を対象としているため、生活費や娯楽費などの個人的な支出には利用できません。あくまで事業に関する資金に限定されるのが特徴です。

ビジネスローンは銀行や信用金庫、クレジットカード会社、消費者金融など、幅広い金融機関が取り扱っています。金融機関によって金利や融資限度額、審査基準が異なるため、条件を比較して選ぶことが大切です。

ビジネスローンの独自審査とは？

ビジネスローンは一般的な個人向けローンとは異なり、事業内容や資金の使い道を重視して独自審査が行われます。金融機関は貸金業法により、すべての融資に対して審査を義務づけられています。

この審査には過剰な貸し付けを防止し、借り手の返済能力を守る目的があります。したがって『必ず借りられる（貸金業法第16条第2項）』や『審査が甘い』などと謳う業者は、ほぼ確実に違法な無登録業者です。絶対に利用しないでください。

審査では過去の返済履歴や売上状況、事業計画などが総合的に評価されます。直近の収支や将来の収益見込みを示す資料を整えておくと、審査がスムーズになりやすいです。

仮に一度審査に落ちても、資金繰り改善や売上実績の積み重ねによって、再申請で融資を受けられるケースもあります。重要なのは、事業の実態に合った資金計画を立てることです。

個人事業主はビジネスローンを申し込める？

法人だけでなく、開業届を提出している個人事業主も申し込めるビジネスローンがあります。

申し込み条件は各社で異なりますが、一定期間の営業実績や安定した売上がある場合、融資を受けられる可能性が高まります。事業を始めたばかりの人でも、将来性を示す事業計画書や収支計画書を提出することで、審査通過につながるケースもあります。

個人事業主が利用できるかどうかは、ビジネスローンを取り扱う各社の公式サイトを確認するのが確実で、法人専用か、個人事業主も対象かが明示されています。

カードローンとビジネスローンの違い

カードローンは個人向けの資金調達手段で使い道が自由なのに対し、ビジネスローンは事業資金専用です。

個人向けカードローンは生活費や急な出費など個人の資金補填に使える一方で、事業目的での利用を禁止しているケースが多いため、申し込み時に資金使途の制限を確認しておく必要があります。

一方、ビジネスローンは事業性資金に限定されており、法人や個人事業主が対象です。融資額はカードローンより高額で、返済期間も長めに設定されているのが一般的です。

ただし審査では事業の収益力や返済能力を重視されるため、個人の信用情報だけでなく、経営状況や売上に関する資料の提出が求められます。経営データを整理し、事業の健全性を示すことが審査通過のポイントです。

事業が赤字の場合も借りられる？

事業が赤字の場合でも、事業の将来性や改善計画が評価されれば、ビジネスローンが利用できるケースがあります。なぜなら金融機関は赤字か黒字かだけでなく、成長見込みや改善策を総合的に判断するからです。

例えば売上回復の根拠や経費削減の実行計画を示せれば、赤字を一時的と評価して前向きに検討されることもあります。

また季節要因や大型投資が原因の一時赤字は、回復シナリオが具体的なら審査通過の余地があります。起業直後でも説得力のあるビジネスプランと見込み収支、必要書類を整えておくと、金融機関からの評価が上がりやすいです。

AI審査を活かす方法もある

AI審査を導入する金融機関では赤字の要因や改善余地を定量評価するため、売り上げの推移など有利なデータを揃えるほど審査に強くなると言えるでしょう。

近年はAI審査を導入している金融機関も増えており、特に売上推移や入出金データを正確に提出することで、機械的に高評価を得やすくなっています。

そのため、正確な決算書や論理的な資金繰り表などを用意しておくと、状況によっては審査に通りやすくなるかもしれません。

ビジネスローンの独自審査の内容は？

ビジネスローンの独自審査は各社が定めた基準で行われ、数値で表せない将来性なども見てもらえる場合があるため、画一的な枠に収まらない事業にもチャンスが生まれやすいです。

事業の実現性と資金の使い道が重視される

一般的に独自審査では、事業の実現性と資金の使い道が重視されます。これは、融資した資金が売上や利益へどう結び付くか、しっかりと返済してもらえるかを金融機関が判断するためです。

例えば設備を更新する際に、投入した資源に対する成果の割合（歩留まり）を改善し、粗利率（売上総利益率）を具体的に何％まで向上させるかを数値で示すと、説得力が増します。

経営者の能力もチェックされる

経験や執行力など、経営者の能力もチェックされます。同じ計画でも、実行者の力量で達成確率が大きく変わるからです。

例えば同業でのマネジメント実績や資格、プロジェクト遂行の記録などがあれば評価が高まりやすいです。また業務の役割分担や支援者の体制なども整理しておくと、信頼性が高まります。

信用情報の照会も行われる

信用情報の照会も行われます。クレジットカードやローンなど延滞や多重申し込みが多いと信用スコアが下がるため注意しましょう。

過去の信用情報に傷がある場合は、その原因と再発防止策を文章化し、改善してからの期間も提示する必要があります。また現在の他社からの借入残高や、年収に占める年間のローン返済額も示すと、スムーズな審査につながります。

個人事業主がビジネスローンを利用するメリット

個人事業主がビジネスローンを利用することには、さまざまなメリットがあります。ここでメリットを確認しておくと、適切にビジネスローンを活用できるようになります。

年収の3分の1を超えても借り入れできる場合がある

ビジネスローンは「年収の3分の1を超える金額を原則借りられない」という総量規制の対象外なため、年収の3分の1を超える借り入れが認められる場合があります。これはビジネスローンは事業性資金として審査され、返済能力を事業収支や資金計画で判断されるためです。

例えば年収300万円の場合、100万円を超える借り入れでも事業の収益見込みと計画が妥当と評価されれば、必要額を確保できる可能性があります。借り過ぎを防ぐために、返済比率や資金繰り表で安全な範囲を可視化することも大切です。

保証人や担保なしで利用できる場合がある

ノンバンク型のビジネスローンの場合は、無担保・無保証で申し込みができるケースもあるため、負担を抑えた状態での資金調達が可能です（ただし金利は高め）。事業の将来性や取引実績を軸に審査してもらえるので、担保や人的保証に不安があっても審査にチャレンジできます。

例えば不動産を用意できない開業初期でも、本人確認書類や事業計画書により審査を進められるケースがあります。なお法人では連帯保証人が求められるケースもあるため、募集要項で条件を必ず確認しましょう。

銀行融資よりも早く融資を受けられる

銀行融資が通常2週間～1か月ほどかかるのに対し、ノンバンク系のビジネスローンは最短即日～10日ほどで着金することも多いです。これは審査項目を事業の要点に絞り、オンライン完結のプロセスを整えているケースがあるからです。

仕入れの前倒しや突発的な運転資金の不足に即応したい場面で、このような時間的メリットが生きてきます。ただし融資スピードと引き換えに金利がやや高い傾向があるため、必要額と返済期間を短く設計して、総支払額を少なくする工夫も必要です。

なお、最近はオンライン完結の銀行融資でも2〜3営業日で着金する商品も登場しています。

ビジネスローンの借入額の目安

ビジネスローンの借入限度額の相場は数十万円～1,000万円ほどと言われることが多いですが、実際は申し込み者ごとの審査内容で限度額が決定され、限度額が300万円ほどの小口ビジネスローンも多いです。

具体的な借入額は「ビジネスローン商品ごとの上限」と「審査」という2つのポイントで決まるため、事前に上限を把握してから資金計画と返済計画を整えることが肝心です。

多くのビジネスローン商品では10～1,000万円の範囲で下限と上限が設定されており、申し込み者ごとの融資額が審査で確定します。資金の使い道や返済原資（返済に充てられる確実な資金）を具体化し、根拠のある資料で示すと金融機関からの評価が安定します。

融資の形式は「当座貸越」と「証書貸付」の2種類があります。当座貸越は設定枠内で必要分だけ随時借りられるので、流動的な資金に適しています。証書貸付は一括借入のため設備投資などに向いており、毎月一定額の返済計画を立てやすいです。

ビジネスローンの申し込みの流れ

ビジネスローンに申し込む際は、スムーズな手続きと正しい準備が重要です。以下では、ビジネスローンの申し込みから融資実行までの一連の流れを分かりやすく解説します。

申し込み方法

申し込み方法は「店頭」と「Web（インターネット）」の2種類があります。

店頭申し込みではスタッフの案内を受けながら書類を提出できますが、来店が必要で時間がかかります。一方、Web申し込みは来店不要・24時間で、対応書類を画像にてアップロードするだけで手続きできます。

忙しい個人事業主にとってはWeb申し込みが便利です。なお不明点がある場合は自分で問い合わせる必要がある点は覚えておきましょう。

申し込みの流れ

ビジネスローンの申し込みは、以下のような流れで行われます。

①申し込み

まずは必要書類を整えて、金融機関に送付します。本人確認書類をはじめ確定申告書や決算書などの提出を求められるので、指示通りに提出しましょう。

②審査

申し込み後、提出された書類をもとに金融機関が審査を行います。審査では事業の収支バランス・返済能力・過去の取引状況などが確認されます。

銀行系ローンは1～2週間かかる場合がありますが、ノンバンク系では最短即日融資が可能な場合もあります。書類の不備があると審査が長引くため、必要書類を正確にそろえることが大切です。

③審査結果の通知と契約

審査が完了すると、結果が電話やメールで通知されます。承認された場合は融資金額・金利・返済期間などの条件が提示され、内容を確認して契約手続きに進みましょう。

契約時には印鑑証明書や届出印などが必要になるケースもあり、銀行では来店契約、Web完結型ではオンライン署名が一般的です。契約内容をよく読み、返済スケジュールを必ず把握しておきましょう。

④融資の実行

契約が完了すると、指定口座に融資金額が振り込まれます。カードローン型の場合は借入枠が設定され、その範囲内で繰り返し利用可能です。事業資金としての使い道は、運転資金・設備投資・広告費など幅広く対応しており、資金の使い道を明確にしておくと、今後の追加融資の審査でも有利に働きます。

申し込み時の必要書類

ビジネスローンを申し込む際には以下の書類が必要です。

・本人確認書類

・確定申告書の控えまたは開業届の控え

・事業計画書（必要があれば）

・資金繰り表（必要があれば）

本人確認書類には運転免許証やマイナンバーカードなどが該当します。事業計画書や資金繰り表を求められるケースもありますが、提出書類は金融機関ごとに異なるため、事前に確認することが大切です。

個人事業主がビジネスローンを利用する際の注意点

資金繰りのためにビジネスローンを活用する個人事業主は多いですが、安易な借入はリスクが伴います。ここでは金利や審査、返済面など注意点をご紹介していきます。

金利が高め

ビジネスローンは、銀行融資や公的融資より金利が高めに設定される傾向があります。担保や保証人が不要な場合の、金融機関側のリスクが大きいためです。

例えば公的機関の融資は年2〜4％程度ですが、ビジネスローンは年4〜18％ほどまで幅があります。よって短期間での返済を想定し、利息負担を最小限に抑えることが大切です。

金利の仕組みを理解して複数社の条件を比較して選ぶことが、無理のない資金計画につながります。

借入可能額が少なめ

ビジネスローンの借入上限は一般的に50〜1,000万円程度と、銀行融資より少なめです。一方、公的融資では4,000万円以上を借りられるケースもあります。

この差は審査基準の違いによるものです。事業実績の少ない個人事業主は、金融機関にとって貸し倒れリスクが高いと見られるため、貸付金額も控えめです。

多額の資金を必要とする場合は、公的融資や補助金の併用も検討しましょう。

借入後の返済計画に注意が必要

ビジネスローンは事業資金としての貸付けであるため、貸金業者が提供するものであっても、原則として総量規制の対象外となります。そのため、年収の3分の1を超える借り入れも可能です。

ただし、総量規制の対象外であっても、貸金業者には過剰な貸付けを禁止する義務（貸金業法第13条）があります。借り過ぎは事業の継続を困難にするため、返済能力を超える無理な借入は厳に避け、健全な返済計画を立てることが重要です。大口融資を希望する場合は、金利や返済期間の観点から、銀行系や政府系金融機関の利用も併せて検討すると良いでしょう。

利用履歴に問題があると今後の融資に影響が出る

信用情報に返済遅延や延滞の履歴があると、審査で不利になります。金融機関は信用情報機関を通じて過去の借入や返済履歴を確認し、信用度を判断しています。

例えば延滞をした場合、5年は新規融資が難しくなる可能性があります。特にカードローン型のビジネスローンでは、信用情報の評価が審査の中心です。

普段から支払いを遅らせず、取引実績を積み上げておくことが、将来の融資成功につながります。

事業資金以外への利用は厳禁

ビジネスローンは、設備投資や運転資金など、事業に関わる支出に限定して利用が可能です。生活費や娯楽費などの個人的な支出に利用すると契約違反となり、最悪の場合、一括返済を求められるリスクがあります。申し込み時だけでなく、融資実行後も資金使途を厳守する必要があります。

ビジネスローン選びのポイント

ビジネスローンは、どのような基準で選べば良いのでしょうか？以下で選び方のポイントを解説していますので、ぜひチェックしてみましょう。

金利

金利は、返済総額を左右する重要な指標です。低金利の商品を優先すると支払利息を抑えられます。

多くのビジネスローンは下限と上限があり、借入可能額が低いほど上限寄りの金利が適用されがちです。なお固定金利ではなく変動金利を採用する商品もあるため、実質的な負担を必ず確認しましょう。

融資までの時間

資金が必要な時期から逆算して、審査スピードを見ます。最短で即日融資に対応する商品もあるため、緊急時は候補にしても良いかもしれません。

ただし手続きが早い分、金利が高めになる傾向がある点は要注意です。申し込みは必要時期を明確にし、余裕を持って進めるとリスクの高い選択を防げます。

借入可能額

商品ごとに設定された上限を超えて借りることはできません。例えば「最高1,000万円」の商品では1,000万円を超える融資は受けられません。

必要額が上限を上回る場合は、上限が1,000万円超の商品や別手段の併用を検討します。なお上限額は表示の最大値であり、実際の融資額は審査結果で決まる点も理解しておきましょう。

融資形態

資金の使い道と回収計画に合わせて方式を選びましょう。利用額の枠内で複数回利用できる当座貸越と、一括で融資を受けて分割返済する証書貸付の2種類が一般的です。

証書貸付は設備投資や移転費などに活用すると返済計画が立てやすく、当座貸越は限度額の範囲内で随時借入ができるため、臨時で資金が必要な場合に対応できます。

返済期間

返済期間は「最長5年」や「12回以内」など商品ごとに幅があります。一般的には1年以上で最長5〜10年が中心ですが、25～35年といった長期の例も存在します。

長期の返済では月の返済額を抑えられますが、返済総額は大きくなるので、事前にしっかりと返済計画を立てることが大切です。

ビジネスローン以外の資金調達方法

目的に合った資金調達方法を選ぶと、返済負担を抑えつつ適切に資金を確保できます。以下ではビジネスローン以外の資金調達方法をご紹介していきます。

銀行融資

銀行や信用金庫では、大口かつ低金利で長期返済を組みやすいです。信用金庫は地域密着で年1〜3％ほど、銀行融資では年0.45〜6％ほどで融資を受けられるケースが多く、条件が整えば5,000〜1億円以上の融資を受けられる場合も。（融資時期によって変動あり）

ただし銀行融資は金利が抑えられる一方で審査が厳格なため、事前に入念な準備が必要です。

自治体の補助金・助成金

数万円～数百万円まで、自治体の補助金を返済不要で受けられる場合があります。ただしIT導入や生産性向上など、政策目的に合致しなくてはなりません。

助成金も条件を満たした場合に申請でき、雇用分野を中心に数万円～数百万円の支給が見込めます。募集要件が複雑な傾向にあるため、専門家のサポートを受けるのがおすすめです。

信用保証協会の保証付き融資

信用保証協会が保証人となり、審査通過を後押しする融資方法です。金利は2〜5％、返済期間は3〜10年が目安で、保証料の負担が別途発生します。（融資時期によって変動あり）

自治体や金融機関と連携するため、手続きに数週間〜数か月かかることも想定しておきましょう。担保や保証人が不要なケースが多く、制度次第では5,000万円以上の融資を受けられるケースもあります。

日本政策金融公庫の融資制度

日本政策金融公庫は公的機関のため、金利が1～3％ほどと低めで長期返済にも対応しています。（融資時期によって金利変動あり）

一般貸付は上限4,800万円、特定設備資金は上限7,200万円で、最長20年の返済も選べます。申請には、面談等を含め2〜3週間ほどかかると言われています。

ファクタリング

売掛金を現金化して資金繰りを改善する方法です。ファクタリング会社に売掛金を買い取ってもらうことにより売掛金を現金化でき、さらに売掛金の未回収リスクも減らせるケースがあります。

早ければ即日で資金化できるのもメリットです。一方で手数料や振込費用が発生し、悪質業者に引っかかるリスクもあるため、複数社を比較して慎重に検討しなくてはなりません。

アメックスビジネスカード（クレジットカード）

資金不足をカバーする方法として、アメックスビジネスカードもおすすめです。クレジットカードは翌月の支払い日まで猶予があるため、短期での手元資金を確保しやすいメリットがあります。

利用実績を着実に積み重ねていけば、上限額を引き上げることも可能です。アメックスビジネスカードでは「あと分割」「あとリボ」などを利用すると、必要に応じ返済の負担を分散できるため、開業時の資金不足をカバーすることもできます。

アメックスビジネスカードはポイントも貯まるため、貯めたポイントを経費や出張の手配に使ったりできるので便利です。またカードに付帯するサービスも、ビジネスを強力にサポートしてくれます。

例えば「弥生の会計ソフト」や「クラウド会計ソフト freee会計」などとの連携ができたり、請求書の発行から売掛金の回収までを自動化できる「請求管理ロボ」を割引で利用できたり、さまざまなサービスが用意されています。

アメックスビジネスカードには「グリーン」「ゴールド」「プラチナ」の3種類があるため、予算や目的に合わせて適切なものを選びましょう。

まとめ：個人事業主でも独自審査のビジネスローンに申し込める

この記事では、個人事業主でも利用できるビジネスローンの仕組みや審査の流れなどを解説しました。赤字でも改善計画と数値的な根拠があれば、融資を受けられる可能性があります。

ただし金利が高めで借入上限が少なめな点や、総量規制の対象になるケースがある点などには注意しましょう。複数社の金利や融資形態を比較し、事業計画や返済計画の準備を入念に行うと、安心して申し込めます。

ぜひご自身の事業内容や資金ニーズに最も適したビジネスローンを選び、安定経営とさらなる成長につなげてください。

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