法人が銀行融資を受ける方法：必要書類と流れを合わせて解説！

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法人として銀行融資を受けることは、事業の拡大・安定化において重要な資金調達手段の一つです。

しかし「何から手をつければ良いのか分からない」「必要書類が多くて不安」と感じる経営者も多いはず。

本記事では、法人が銀行融資を受けるための基本的な流れと必要書類を初心者にもわかりやすく解説します。

信用力を高めるポイントや、融資の通過率を上げるためのコツも紹介します。

プロパー融資や制度融資、信用保証協会付き融資などの種類ごとの特徴も丁寧に説明し、あなたの会社に最適な資金調達の道筋が見えてきます。

これから融資を検討している法人経営者・財務担当者は必見です。

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法人が銀行融資を受ける7つの方法

法人が銀行から資金を調達する方法は一つではありません。事業の成長段階、資産背景、キャッシュフローの状況によって選ぶべき融資形態は異なります。

ここからは、法人が利用できる代表的な7つの銀行融資の種類について、それぞれの特徴や向いている事業者像を解説します。

設備投資を考える成長企業から、急な資金ショートに対応したい中小企業まで、状況別に最適な融資手段を選べるよう整理しました。

方法①｜事業性融資（設備・運転資金）

事業性融資は、設備投資や運転資金といった「事業を拡大・維持するための資金」を目的とした最もオーソドックスな銀行融資です。

用途が明確であることが求められ、申請時には資金使途の説明資料や事業計画書の提出が必要です。設備資金であれば機械や店舗の購入、運転資金であれば仕入れや人件費などに使えます。

金利は比較的低く、長期返済にも対応している点が魅力ですが、審査は厳格で、決算書3期分や代表者保証が求められることも多いです。銀行との信頼関係や業歴が浅い場合は、他の融資と併用するケースもあります。

方法②｜ビジネスローン

ビジネスローンは、銀行やノンバンクが提供する、比較的審査が緩やかでスピード融資に対応した法人向けローンです。無担保・無保証で利用できる商品もあり、創業間もない企業や、急な資金ニーズに応じて柔軟に利用できます。

審査期間は数日〜1週間程度と短く、インターネットから申し込める点も便利です。ただし、その分金利は高めに設定されており、返済期間も短期が中心です。

資金繰り改善など“つなぎ資金”としての活用に向いており、長期資金の調達には適していません。信用力を積む前のスタートアップ期に重宝する融資形態です。

方法③｜信用保証協会付き融資

信用保証協会付き融資は、銀行からの融資に対して信用保証協会が保証人となる制度で、中小企業の資金調達を支援する仕組みです。信用保証協会が保証を引き受けることで、銀行はリスクを軽減でき、審査が通りやすくなります。

自己資本比率が低い企業や、過去の実績が乏しい場合でも利用しやすいのが特長です。地方自治体が行う「制度融資」と組み合わせて、金利補助や保証料の軽減を受けられることもあります。

一方で、申請には時間がかかり、保証料が発生するため、コスト意識も必要です。創業時や新規事業展開時など、多くの法人にとって現実的な選択肢となります。

方法④｜手形貸付

手形貸付は、企業が銀行に「約束手形（将来の支払いを約束する証券）」を振り出し、その手形に基づいて資金を借りる融資形態です。短期間での資金調達に適しており、1回の取引ごとに手形を発行するスタイルが一般的です。

繰り返し利用する場合には、毎回手続きが必要となるものの、資金の入出金タイミングが読みやすく、キャッシュフローの予測管理がしやすいというメリットがあります。

ただし、融資額が手形の額面に依存するため、高額な資金調達には不向きです。主に運転資金として利用され、特に製造業や建設業など、資金サイクルが長い業種で活用されています。

方法⑤｜当座貸越

当座貸越は、あらかじめ設定した限度額の範囲内で、必要なときに自由に資金を借り入れできる「法人向けのクレジットライン」に近い融資です。口座残高が不足している際にも自動的に資金が補填されるため、資金繰りがタイトな中小企業には非常に重宝されます。

審査時に与信枠が決定され、それを上限に随時引き出すことが可能。利息は利用した金額に対して日割りで計算されるため、無駄な金利負担が少ない点も魅力です。

ただし、限度額の設定には厳しい与信審査があり、赤字決算や財務基盤が脆弱な企業には利用が難しいケースもあります。

方法⑥｜売掛債権担保融資

売掛債権担保融資（ABL＝Asset Based Lending）は、企業が保有する売掛債権（請求書ベースの未収金）を担保にして資金を借り入れる手法です。将来の入金予定に対して融資を受けられるため、売上が立っているがキャッシュ化が遅れている場面で有効です。

売掛金が確定していれば比較的審査も通りやすく、担保としての評価も明確であることから、事業規模を問わず利用されています。

ファクタリングと混同されることがありますが、ABLは融資であり、資産計上される点が異なります。金融機関によっては、回収リスクを踏まえて一定の掛け目（評価率）が設定される点に注意が必要です。

方法⑦｜不動産担保融資

不動産担保融資は、法人が保有する不動産を担保にすることで、大口資金の融資を受けやすくする手法です。銀行にとって担保価値が高いため、金利は比較的低く、長期の借入も可能です。特にM&Aや事業拡大、大規模な設備投資を予定している場合に向いており、他の融資に比べて“融資可能額の上限”が高い傾向にあります。

ただし、担保物件の評価や登記費用、担保設定手続きに時間とコストがかかるため、スピード重視の資金調達には向きません。保有不動産がある企業にとっては、有効な資産活用の選択肢として検討する価値があります。

法人が銀行融資を受ける際の必要書類

法人が銀行融資を受ける際、提出書類の内容は「返済能力」と「事業の信頼性」を示す最重要項目です。単に必要なものを揃えるだけでなく、金融機関が「貸したい」と思えるような書類設計が、融資通過の鍵になります。

ここからは、審査に強い法人が用意している7つの代表的書類について、ポイントを押さえて詳しく解説します。

書類①｜決算書（直近2〜3期分）

決算書は、法人の過去の経営成績と財務状況を客観的に示す基礎資料であり、銀行が最も重視する書類です。一般的に直近2〜3期分の提出が求められ、貸借対照表・損益計算書・製造原価報告書・販売管理費明細書などで構成されます。

金融機関は、自己資本比率や営業利益率、固定費の割合、債務償還年数などの指標をもとに、安定性と返済能力を判断します。万が一、赤字決算がある場合でも、その理由が説明できれば融資が下りる可能性は残されています。

月次試算表などで最新の経営状況を補足できれば、より高評価につながります。書類の整合性と透明性が審査通過率を左右するポイントです。

書類②｜事業計画書・資金使途明細書

事業計画書は、融資を受けた資金で「何をして、どう成長し、どう返済するのか」を示す未来志向の資料です。金融機関は、単なる売上予測だけでなく、その根拠となるマーケティング戦略、ターゲット市場、競合優位性、組織体制などを注視します。

さらに、資金使途明細書では、借入額の内訳（例：設備費1,000万円、広告費300万円、運転資金200万円など）を明確にし、返済計画と整合しているかが重要になります。

ここで「目的が不明確」「実現性が薄い」と判断されると、一気に評価は下がります。過去の実績とリンクさせ、現実的で具体的な数字を示すことで、金融機関の信頼を得られます。

書類③｜法人登記簿謄本（履歴事項全部証明書）

法人登記簿謄本（履歴事項全部証明書）は、法人の法的な存在と登記内容を公的に証明する書類です。法務局で取得でき、会社の正式名称、所在地、設立年月日、資本金、目的、役員情報などが記載されます。

銀行はこの書類を通じて、融資先が確かに法人格を持ち、法的に有効な事業体であることを確認します。特に本店移転や代表者変更があった場合、登記内容と書類上の情報が一致していないと不備扱いになる可能性があるため、必ず最新版を用意する必要があります。

取得から3ヶ月以内のものが有効とされるケースが多く、融資申し込み前に余裕をもって準備することが望ましいです。

書類④｜印鑑証明書

印鑑証明書は、法人が正式に法務局へ届け出た実印であることを証明する書類で、融資契約書や担保契約書などへの押印時に必須となります。銀行はこの証明書を通じて、融資に必要な契約行為が正当な権限者によって行われたかを確認します。

法人の印鑑証明に加えて、代表者個人の印鑑証明が求められるケースも多く、特に代表者保証付き融資では両方が必要となるのが一般的です。印鑑証明は有効期限が設けられており、取得から3ヶ月以内のものが推奨されます。

印鑑カードがあれば即日発行可能ですが、申請が混み合う時期には時間がかかることもあるため、計画的に取得しておくことが重要です。

書類⑤｜納税証明書

納税証明書は、法人が税務上の義務を適切に果たしていることを証明する書類で、信用評価に直結します。銀行はこの証明書を通じて、過去の滞納歴や未納税額の有無を確認し、資金管理の健全性を見極めます。

主に税務署が発行する「その1（納税額の証明）」や「その3（未納税額の証明）」が提出されることが多く、法人税・消費税・地方税などの支払い状況を網羅的に確認されます。

もし滞納歴がある場合は、その理由と解消状況を説明書にまとめて添付すると評価が改善されるケースもあります。郵送・電子申請も可能ですが、即日発行を希望する場合は税務署窓口の活用が確実です。

書類⑥｜借入金一覧表

借入金一覧表は、現在の金融機関からの借入状況を一元的にまとめた資料で、銀行が「追加融資をしても返済能力に無理がないか」を判断するために用いられます。

記載すべき項目は、借入先・契約日・借入金額・残高・金利・返済スケジュールなどで、金融機関・ノンバンク・リース会社からの借入も含めるのが原則です。この一覧表を通じて、銀行は年間の返済負担率や債務償還年数を計算し、過剰債務かどうかを見極めます。

正確性が求められるため、虚偽や記載漏れは絶対に避けなければなりません。資金繰り管理の一環として、日頃から常に更新しておくことで、提出時の信頼性が格段に高まります。

書類⑦｜その他（資産一覧・売上推移など）

融資の目的や審査の厳しさに応じて、補足資料として「資産一覧表」「売上推移表」「見積書」「契約書」「取引先一覧」などが求められることがあります。

資産一覧表は、現金・預金・有価証券・不動産・機械設備など、法人が保有する資産の内容をまとめるもので、担保提供の可否や企業の安全余力を判断する材料になります。また、売上推移表では、過去12ヶ月〜24ヶ月の売上を月単位で提示し、業績の安定性や季節変動、トレンドを示すことで将来の返済能力を裏付けます。

必須ではないものの、提出することで信頼度が向上し、融資枠の拡大や金利条件の改善につながることもあります。

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法人が銀行融資を受けるまでの流れ

銀行融資は、法人にとって成長・安定のための重要な資金調達手段です。しかし、単に書類を提出するだけで通るものではありません。金融機関は、貸付先の将来性・返済能力・信頼性を総合的に評価するため、準備不足は即「否決」につながります。

ここからは、銀行融資をスムーズに受けるための6つのステップを、専門家視点で具体的に解説。書類の整備から面談の進め方、審査通過のポイントまで、成功確率を高める流れを明確に整理します。

流れ①｜融資ニーズの整理・目的の明確化

まず最初に行うべきは、「なぜ今、融資が必要なのか？」というニーズの明確化です。設備投資なのか、運転資金なのか、借換えなのかによって、最適な融資の種類や金額、返済期間が大きく変わります。銀行も融資目的が不明確な法人には慎重な姿勢を取ります。

例えば「資金繰りが不安だから」といった曖昧な理由ではなく、「●●のために●万円が必要で、●ヶ月で回収可能」など、数字と背景が説明できる状態が理想です。経理部門と連携し、必要資金の根拠を試算するところから始めましょう。

目安期間は1〜3日程度で済みますが、社内の意思決定を含めると長引く場合もあります。

流れ②｜事前相談（銀行担当者との面談）

融資申請前に、銀行の融資担当者と面談する「事前相談」は極めて重要なステップです。この時点で信頼関係が築けるかどうかで、審査対応の温度感が大きく変わります。担当者は、口頭ヒアリングの中で「返済能力がありそうか」「融資目的が妥当か」「書類提出に誠実に応じる会社か」などを観察します。

この場で、借入希望額や資金使途、返済計画を簡潔かつ論理的に説明できるよう、事前に資料を軽くまとめておくのがおすすめです。

また、相談時に必要な書類リストをもらえるため、無駄な準備を避けられるのも利点です。目安期間はアポ取得〜面談完了まで3〜7日程度。

流れ③｜必要書類の準備・整備

銀行から指定された必要書類（決算書・事業計画書・登記簿謄本など）を揃えるフェーズです。このステップで多くの法人がつまずきますが、「ただ出す」ではなく「評価される形で整える」ことが極めて重要です。

例えば決算書に補足として月次試算表を添えたり、事業計画書にマーケティング戦略や競合比較を記載するなど、信頼性・具体性のある内容に仕上げる工夫が求められます。

また、印鑑証明や納税証明書などの役所系書類は発行まで時間がかかるため、優先的に取得を進めましょう。目安期間は5〜10日程度ですが、税理士や行政書士と連携すればよりスムーズに進みます。

流れ④｜申し込み・書類提出

書類一式が揃ったら、いよいよ融資申込書とともに銀行へ正式提出します。提出は原則、対面または郵送で行われ、担当者が初回面談時に受け取るケースもあります。このタイミングでの注意点は、「提出した書類内容を説明できる状態にしておく」ことです。

事業計画書や資金使途など、数字の根拠を問われた際に即答できないと、評価が下がる可能性があります。また、書類はコピーを必ず手元に保管し、提出後の確認対応にも備えておきましょう。目安期間は1日で完了しますが、再提出が発生しないよう正確な整備が前提です。

流れ⑤｜審査・ヒアリング

書類提出後、銀行内での審査プロセスが始まります。審査は、担当者→課長→支店長→融資審査部と段階的に進むため、想像以上に時間がかかります。

特に追加資料の要請や、電話・訪問による再ヒアリングが発生することもあります。銀行はこの期間中、他行の借入状況、業界動向、経営者の過去実績、反社チェックなども含めて総合評価を行います。

事業内容が特殊な場合や資金使途が複雑な場合は、追加で説明資料を求められるケースもあるため、柔軟に対応する姿勢が求められます。

目安期間は通常1〜3週間。大口融資や保証付き案件では1ヶ月を超える場合も。

流れ⑥｜融資契約・入金

審査が通過すると、融資の条件提示と契約手続きが行われます。条件には、金利、返済期間、担保の有無、連帯保証人の要否などが含まれます。納得できれば、契約書類へ署名・押印を行い、正式な融資契約が成立します。

契約後、銀行側が入金処理を行い、指定口座に資金が着金します。通常は契約完了から3営業日以内に入金されることが多いですが、担保設定の登記などがある場合は、法的手続き完了後に着金となることもあります。

目安期間は3〜5営業日が一般的ですが、条件交渉や担保登記が絡むと最大で10日ほど見込んでおくと安心です。

銀行以外から法人が資金調達する方法

銀行融資が難しい場合でも、法人が資金を調達できる選択肢は多く存在します。特に創業初期や実績が浅い企業、スピード重視の場面では、銀行以外のルートが有効です。ここでは、実際に多くの中小企業が利用している3つの代表的な方法を紹介します。

方法①｜日本政策金融公庫

日本政策金融公庫（旧国民生活金融公庫）は、国が100％出資する政府系金融機関で、創業融資や小規模事業者向けの資金支援に強みを持っています。

無担保・無保証人で借りられる制度も多く、金利も低水準で設定されているのが特徴。特に創業期や、銀行での実績が乏しい法人でも、明確な事業計画書を提示できれば審査に通りやすい傾向があります。申込から着金までは平均2〜4週間程度。

地域の商工会や認定支援機関と連携すると、申請の質が高まり、通過率も上がります。

方法②｜地方の融資制度

各自治体が実施している制度融資は、地方銀行や信用金庫と連携して中小企業を支援する仕組みです。

自治体が信用保証協会の保証料を一部負担したり、利子補給を行ったりするため、実質負担が軽くなります。対象となる業種や用途（例：創業・設備・DX化など）により制度が異なるため、該当地域の公式サイトや商工会議所で最新情報を確認することが重要です。

事前相談が必須で、申請には数週間かかることもありますが、条件が合えば非常に有利な資金調達手段となります。

方法③｜ファクタリング

ファクタリングは、売掛債権をファクタリング会社に買い取ってもらい、早期に資金化する方法です。銀行融資と異なり審査は「売掛先の信用力」が重視されるため、自社の財務内容に不安があっても利用できる点がメリット。

即日〜3営業日で現金化できるスピード感と、担保・保証不要の柔軟性が魅力です。ただし、手数料は売掛金額の2〜10％と高めなことが多く、長期資金としては向きません。資金繰り改善やつなぎ資金として活用するのが適切です。

まとめ

法人が銀行融資を受けるには、決算書や事業計画書などの整備された書類が不可欠であり、その準備力が審査の通過率を左右します。

一方、銀行以外にも日本政策金融公庫・地方自治体の制度融資・ファクタリングなど、状況に応じて活用できる手段は多く存在します。

資金調達は一発勝負ではなく、情報収集と事前準備を徹底した“戦略的アプローチ”が成功の鍵となります。まずは自社の状況を正確に把握し、最適なルートを選びましょう。

銀行融資を受ける上で、日常的な支払いの“信用実績”が見られる時代。アメックス・ビジネス・ゴールド・カードなら、法人名義での利用履歴がそのまま与信力の積み上げになります。広告費・出張費・備品購入など日常経費を一元化できるうえ、付帯特典で出張や経費精算も効率化。いずれ融資を検討する法人こそ、今のうちに“信頼される履歴”を残しておきましょう。

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