ファクタリングの手数料はどのくらい？抑える方法や相場を徹底解説

プロモーション アメリカン・エキスプレス

資金繰りが厳しいとき、スピーディーに現金化できる「ファクタリング」は強い味方です。しかし、利用を検討する上で気になるのが「手数料が高いのでは？」という疑問。

実際、2社間・3社間などの契約形態や売掛先の信用状況によって手数料は大きく異なり、安易に契約すると損をしてしまう可能性もあります。

本記事では、ファクタリング手数料の相場をわかりやすく解説しつつ、できる限り安く抑える方法やメリット、デメリットにも言及します。

初めての方でも安心して導入できるよう、仕組みや注意点も丁寧に解説しているので、ぜひ参考にしてください。

ファクタリングは即日資金化が可能な便利な手段ですが、手数料がネックになることも。そんな時に頼れるのが「アメリカン・エキスプレス・ビジネス・ゴールド・カード」。最大2ヶ月の支払い猶予があるから、余裕を持ったキャッシュフローを確保できます。

ポイント還元や経費管理ツールも充実しており、手数料で損をする前に「使える1枚」を活用することで、資金調達の選択肢を広げましょう。

アメックスビジネスゴールドカードでビジネスを加速

 

 

• 経費精算や確定申告の際の負担が軽減され経費管理が簡単になる

• ビジネスに役立つ商品やサービス、旅行などポイントプログラムが充実

• ビジネス・マッチングで新たな販路開拓

公式サイトはこちら ›

プロモーション アメリカン・エキスプレス

ファクタリングとは

ファクタリングとは、企業が保有する売掛金（将来入金予定の請求書）をファクタリング会社に売却し、早期に資金化する資金調達手法です。

主に中小企業やスタートアップなど、売上はあるが手元資金に余裕がない企業が利用します。

例えば、通常の取引先との請求は入金までに30日〜60日かかることが一般的ですが、その間に仕入れや人件費などの支払いが発生します。

ファクタリングを使えば、入金前でも売掛債権を現金化できるため、資金繰りの改善や新規事業への投資、黒字倒産の回避などに大きな効果を発揮します。

また、ファクタリングは融資ではなく「売買契約」に基づくため、信用情報に影響を与えず、貸借対照表にも負債として計上されないという特長があります。

このため、金融機関からの借入枠を温存したい企業や、赤字決算でも資金調達したい企業にとって、有効な手段となり得ます。

ファクタリングのメリット

ファクタリングは、銀行融資とは異なる形で資金を確保できる柔軟な調達手段として注目を集めています。

中小企業やスタートアップなど、資金繰りに課題を抱える事業者にとって、早期現金化や信用力に依存しない審査など、多くの実務的メリットがあります。

ここからは、ファクタリングがもたらす具体的なメリットを解説します。

メリット①｜審査が早く、資金繰りを即日改善できる

ファクタリングの最大の魅力は、「とにかく早い」ことです。一般的な銀行融資では、申し込みから着金までに数週間〜1ヶ月ほどかかるケースが多く、急な支払いへの対応が難しい場面もあります。

一方、ファクタリングでは売掛先の信用情報をもとに審査が行われ、自社の財務状況や過去の赤字決算がハードルになることは少ないのが特長です。

さらに、多くのファクタリング会社では、申請から最短即日で入金されるサービスも提供しており、突発的な支払いや仕入れ、人件費の補填など、タイムリーな資金繰りに貢献します。

メリット②｜負債にならず、財務健全性を保てる

ファクタリングで得た資金は、「融資」ではなく「売掛債権の売却」によるものであるため、会計上の処理は“負債”としては扱われません。

これは貸借対照表（B/S）において負債比率の上昇を防ぎ、結果として自己資本比率を維持したい企業にとって大きなメリットとなります。

金融機関の融資枠にも影響を与えにくく、ファクタリングを使いながらも別途銀行融資を並行して活用することも可能です。財務体質の健全性をアピールしたい企業や、今後の資金調達に備えて与信を温存しておきたい場合には、非常に相性の良い選択肢です。

ファクタリングのデメリット

ファクタリングは即日資金調達や信用力に依存しない点で優れた手段ですが、当然ながらデメリットも存在します。

とくに気をつけたいのが、高額になりがちな手数料と、取引先への通知による信用リスクです。これらを理解せずに契約すると、かえって資金繰りを悪化させたり、取引関係に影響を及ぼすおそれがあります。

ここでは、ファクタリングを導入する際に押さえておくべき2つの主要なデメリットについて詳しく解説します。

デメリット①｜手数料が高く、資金調達コストが割高になりやすい

ファクタリングの最大の難点は、手数料の高さにあります。

2社間ファクタリングでは一般的に10〜30％前後の手数料が発生し、3社間でも1〜10％程度が相場です。たとえば100万円の売掛債権を売却しても、手元に入る金額が70万円〜90万円に減ってしまうことになります。

これは通常の銀行融資（金利年率1〜3％）と比べて非常に割高で、短期的なキャッシュフロー改善には役立っても、長期的には利益を圧迫する要因になりかねません。

特に、頻繁にファクタリングを利用していると、手数料コストが膨らみ、資金繰りが逆に苦しくなるという“悪循環”に陥るケースもあります。

デメリット②｜取引先に知られるリスクがある（特に3社間）

ファクタリングには「2社間」と「3社間」がありますが、3社間ファクタリングでは取引先（売掛先）への通知が必要です。

これにより、売掛先から「この会社、資金繰りが厳しいのでは？」といったネガティブな印象を持たれてしまうリスクがあります。さらに、売掛先の承諾が得られなければ契約が成立しないため、実務上のハードルも上がります。

特に大企業など保守的な企業が取引先の場合、ファクタリングの利用が信用問題に発展することもありえます。一方、2社間であれば取引先に通知されることは基本的にありませんが、その分手数料が高くなるというジレンマが発生します。

ファクタリング手数料の相場はどのくらい？

ファクタリングを利用する際、多くの事業者が最も気にするのが「手数料の高さ」です。特に2社間と3社間では大きく手数料率が異なり、それによって受け取れる資金にも大きな差が生じます。

ここでは、ファクタリングにおける代表的な2つの契約形態に分けて、相場の目安を詳しく解説します。

2社間ファクタリングの手数料の相場

2社間ファクタリングとは、自社（売掛金を保有する企業）とファクタリング会社との2者間で契約を締結し、売掛先には通知を行わない方式です。

取引先に知られずに資金調達できるという大きなメリットがありますが、その分リスクはファクタリング会社が一方的に負う形になるため、手数料は高めに設定されます。

一般的な相場は10〜30％で、利用回数や売掛先の信用力、債権額の大きさによって変動します。

特に、設立間もない企業や赤字決算が続いている企業が利用する場合、手数料が上限に近づく傾向にあります。

また、ファクタリング会社が審査に必要とする書類（請求書、取引明細、入金履歴など）が整っていなかったり、売掛先の信用が不透明な場合も、リスク加味によって手数料が引き上げられることがあります。

ただし、2社間ファクタリングはスピードが非常に速く、最短即日入金が可能な点で優れており、資金ショート寸前の緊急対応として利用価値は高いです。

3社間ファクタリングの手数料の相場

3社間ファクタリングは、自社・ファクタリング会社・売掛先の三者間で契約を結び、売掛先からファクタリング会社に直接入金が行われる方式です。

リスクが分散されるため、2社間よりも手数料は大幅に抑えられる傾向にあり、相場としては1〜10％程度が一般的です。大企業や官公庁との安定した取引がある場合は、1〜3％という非常に低い料率で契約できることもあります。

また、3社間は「債権譲渡通知」が正式に行われるため、債権回収の確実性が高く、ファクタリング会社にとってのリスクが低い点も手数料抑制につながっています。

ただし、注意点として売掛先の同意が必須である点が挙げられます。場合によっては「資金繰りに困っているのでは？」という誤解を招いたり、取引関係の悪化につながるリスクも否めません。

さらに、契約締結から実際の入金までに時間がかかることも多く、資金繰りに余裕のある企業向けの手段といえます。

ファクタリングで手数料以外にかかる費用

ファクタリングは迅速な資金調達手段として注目されていますが、注意すべきなのは「手数料」だけではありません。

契約形態や契約書の作成方法によっては、印紙税・登記費用・事務手数料などの追加コストが発生することがあります。

印紙税

ファクタリング契約では、基本的に金銭消費貸借契約書や債権譲渡契約書といった法的効力を持つ文書が交わされます。

この際に課されるのが「印紙税」です。印紙税は国税であり、契約金額の額面によって課税額が変動します。例えば、1,000万円以上の取引では2万円以上の印紙代が必要になるケースもあり、地味ながら無視できないコストとなります。

また、電子契約を導入しているファクタリング会社であれば印紙税が不要になることもありますが、まだまだ紙面契約を採用している業者も少なくありません。

債権譲渡登記費用

ファクタリングの中でも「3社間ファクタリング」を選択する場合には、「債権譲渡登記費用」が発生する可能性があります。

これは、売掛債権の譲渡を第三者に対して法的に対抗できる状態にするために、法務局へ登記する際に必要となる費用です。登記費用の相場は1件あたり2万円〜5万円前後で、司法書士へ依頼する場合は別途報酬（数万円）が加算されることもあります。

事務手数料

ファクタリング会社によっては、契約時に「事務手数料（または管理手数料・契約手数料）」を別途請求してくる場合があります。

これは、審査や契約書作成、債権管理、入金確認といったバックオフィス業務にかかるコストとして設定されるもので、相場は取引金額の1〜5％程度が一般的です。手数料とは別に加算されるため、実質的な調達コストとして大きなインパクトを与える可能性があります。

ファクタリングの手数料に影響する要因

ファクタリングの手数料は一律ではなく、契約内容や企業の状況によって大きく変動します。「なぜ自社は他社より高いのか？」「相場より高い気がするが、交渉余地はあるのか？」といった疑問を持つ事業者は少なくありません。

実際、ファクタリングの手数料は複数の要因により決定されており、そこにはリスク評価・取引条件・信用情報・契約形態といったファクタリング会社独自の審査ロジックが存在します。

要因①｜ファクタリングの種類

ファクタリングの最も基本的な分類が「2社間」と「3社間」の違いです。

つまり、ファクタリングの契約形態によって、同じ売掛債権でも実際の手取り額が大きく変わる可能性があるため、緊急性や取引先との関係性に応じて適切な選択が求められます。

要因②｜ファクタリングの利用実績

ファクタリング会社は、取引リスクを見積もって手数料を設定しています。

そのため、過去に何度も取引実績があり、契約通りの支払いが確実に行われている企業は、「リスクが低い」と判断され、手数料が優遇されやすくなります。

要因③｜支払日までの日数

ファクタリングの手数料には「期間リスク」が含まれており、売掛先の支払い期日までの日数が長いほど、手数料も高くなる傾向があります。

これは、ファクタリング会社にとって、長期間の資金拘束リスクや債権回収不能リスクが増すためです。

要因④｜取引先の信用力

ファクタリングは、売掛先からの入金を前提に資金を立て替える仕組みであるため、売掛先企業の信用力が手数料に直結します。

たとえば、上場企業や官公庁、大手企業との取引であれば、支払い遅延や倒産リスクが低いため、ファクタリング会社にとって「安全な債権」と評価されます。その結果、手数料も1〜3％と非常に低く抑えられることがあります

カード名	特徴	おすすめできる方
＼おすすめ／ ビジネスゴールド 公式サイト	・アメックスならではの豊富な特典を実感できる	・アメックスビジネスカードで、より上位のサービスや特典を求める方 ・事業の順調な成長に伴い、さらなる拡大を目指している方 ・ビジネスシーンでのステータスや信頼性を高めたい方
ビジネスグリーン 公式サイト	・年会費が手頃で始めやすい ・アメックスの基本的な特典が用意されている	・アメックスの法人カードを使ってみたいけれど、最初は手軽に始めたい方 ・起業して間もないフリーランスやスタートアップ ・日々の経費支払いをカードに集約して、ポイントを貯めたい方
ビジネスプラチナ 公式サイト	・アメックスビジネスカードの最高ランク	・アメックスの最高ランクのサービスを体験したい方 ・ビジネスを次のステージに進めたい経営者 ・専任コンシェルジュサービスや手厚い保険・サービスなどを活用したい方

ファクタリングの手数料を抑える方法

ファクタリングは便利な資金調達手段ですが、手数料が高くなると利益圧迫や資金繰りの悪化を招く可能性があります。

だからこそ、手数料を少しでも安く抑える工夫が重要です。契約形態の見直しから、見積もりの取り方、信用情報の提示方法、依頼件数のまとめ方、継続利用による優遇、比較サイトや専門家の活用まで、実務で効果のある6つの方法を具体的に紹介します。

方法①｜3社間ファクタリングを検討する

手数料を安く抑えたいなら、まず「3社間ファクタリング」を検討しましょう。売掛先に通知が必要な分、ファクタリング会社が債権回収のリスクを抑えられるため、手数料は1〜10％と割安になります。

取引先との信頼関係がある企業なら、通知による悪影響も少なく、コスト面でのメリットが非常に大きい選択肢です。

方法②｜複数業者で相見積もりを取る

ファクタリング会社ごとに手数料の設定基準や審査基準は異なるため、必ず複数社から相見積もりを取得しましょう。

同じ条件でも手数料に2倍以上の差が出ることも珍しくありません。複数社を比較することで、不透明な“隠れ手数料”も見抜きやすくなります。

方法③｜売掛先の信用情報を伝える

手数料は売掛先の信用力によって大きく変動します。売掛先が上場企業や大手企業であれば、その信用情報を積極的に開示しましょう。

支払い実績や契約書などを提示できれば、ファクタリング会社のリスク評価が下がり、料率の引き下げ交渉がしやすくなります。

方法④｜一度に多くの債権をまとめて依頼する

1件ごとの依頼ではなく、複数の売掛債権をまとめて依頼することで手数料が割安になる場合があります。

債権の合計金額が大きくなれば、審査や管理にかかる手間が抑えられ、業者側もコストを下げやすいためです。定期的な利用を前提にまとめて依頼するのも有効です。

方法⑤｜再契約時に交渉する（継続利用をアピール）

一度ファクタリングを利用し、期日通りの返済が確認されると、再契約時には信用が蓄積されます。そのタイミングで「継続利用を前提に手数料を下げてもらえないか？」と交渉してみましょう。

ファクタリング会社にとっても安定顧客の囲い込みはメリットなので、歩み寄りが期待できます。

方法⑥｜比較サイトや専門家に相談する

手数料の適正価格や業者の信頼性を判断するのが難しい場合は、比較サイトの利用やファクタリング専門家への相談が有効です。

信頼できる会社を厳選でき、契約のリスクも抑えられます。完全無料で使えるサービスも多く、初めての方に特におすすめです。

ファクタリング手数料に関するよくある質問

ファクタリングの手数料に関しては、「どこまで高くなるのか？」「税金はかかるのか？」など、契約前にしっかり理解しておきたいポイントがいくつか存在します。

特に初めて利用する企業にとっては、料金体系の不透明さがネックになりやすく、後から「想定より高かった」と後悔するケースも少なくありません。

ファクタリング手数料には上限がある？

ファクタリング手数料には、法的な上限は設けられていません。これは、ファクタリングが融資ではなく「売掛債権の売買契約」であるため、利息制限法や出資法といった金利規制の対象外となるからです。

そのため、手数料はファクタリング会社が自由に設定できます。ただし、実際には過度な料率は業者選定時の敬遠材料となるため、多くの優良業者は市場相場の範囲内に収めているのが現状です。

ファクタリング手数料には消費税がある？

ファクタリング手数料には消費税が課税されるのが一般的です。理由としては、ファクタリング手数料は「売掛債権の買取代金とは別に発生するサービス料」として扱われるため、課税取引に該当するからです。

例えば、請求金額100万円に対して手数料が10％（＝10万円）の場合、さらにその10万円に対して消費税（10％）＝1万円が加算されるという計算になります。

結果、実質的な手数料支払額は11万円となり、資金調達コストが見た目より高くなることもあります。

まとめ

ファクタリングは、スピーディーかつ信用力に依存しない資金調達手段として非常に有効ですが、手数料が割高になりやすいため、その仕組みや相場、影響要因を正しく理解しておくことが重要です。

契約形態や売掛先の信用力、過去の取引実績によって大きく料率が変わるため、「相見積もり」「交渉」「専門家相談」など、できる対策はすべて講じるべきです。

賢くファクタリングを活用することで、資金ショートを防ぎつつ、事業の成長や安定化に繋げていきましょう。

ファクタリング手数料は高額になることもありますが、手元資金が足りないときに“後払い”できる選択肢があると安心です。

「アメリカン・エキスプレス・ビジネス・ゴールド・カード」なら、最大56日の支払い猶予＋出費の可視化機能で、手数料に頼らないスマートな資金管理が可能に。

ファクタリング一択ではなく、“カードで繋ぐ”資金繰りという選択肢も今こそ検討してみてください。

アメックスビジネスゴールドカードでビジネスを加速

 

 

• 経費精算や確定申告の際の負担が軽減され経費管理が簡単になる

• ビジネスに役立つ商品やサービス、旅行などポイントプログラムが充実

• ビジネス・マッチングで新たな販路開拓

公式サイトはこちら ›

プロモーション アメリカン・エキスプレス

プロモーション アメリカン・エキスプレス