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「フリーランスはクレジットカードを作れないって本当？」
「審査が不安だけど、ビジネス用のカードを作りたい…」
このように悩まれていませんか？
フリーランスでもクレジットカードを発行することは可能ですが、会社員と比べると審査に通りにくいケースも見受けられます。
とはいえ、対策次第で審査通過の可能性を高めることは十分可能です。また、フリーランスだからこそ活用すべきビジネス用クレジットカード（法人カード）も存在します。
本記事では、フリーランスがクレジットカードを作れないと言われる理由や発行できるカードの種類について解説します。また、フリーランスがビジネス用クレジットカードを作るメリットやおすすめのカードも紹介するのでぜひ参考にしてください。
| ▼この記事を読んで分かること ・フリーランスはクレジットカードを作れない？ ・フリーランスはクレジットカードを作れないと言われる3つの理由 ・フリーランスが発行できるカードの種類 ・フリーランスがビジネス用クレジットカード（法人カード）を作るメリット ・クレジットカードの審査に通りやすいフリーランスの特徴 ・フリーランス向けクレジットカード（ビジネスカード）おすすめ3選！ ・フリーランスがクレジットカードを作る際によくある質問 |
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フリーランスはクレジットカードを作れないって本当？
フリーランスでもクレジットカードの発行は可能です。ただし、会社員と比べると審査基準が厳しくなる傾向があり、希望通りカードが発行されないケースもあります。
そのため、状況によっては開業前に事業用のクレジットカードを作成しておくのが賢明です。以下の記事では、個人事業主が開業前にカードを作るべき理由について詳しく解説しているので、気になる方は合わせてご参照ください。
なお、「フリーランスはクレジットカードを作れない」と言われる理由については以下で詳しく解説します。
フリーランスはクレジットカードを作れないと言われる3つの理由
フリーランスがクレジットカード審査に通りにくいのは事実です。しかし、その理由を正しく理解し、対策を講じることで審査通過の可能性は十分にあります。
ここでは、フリーランスがクレジットカードを作りにくいと言われる理由について解説します。
| ▼フリーランスはクレジットカードを作れないと言われる3つの理由 理由①｜安定継続収入を証明しにくい 理由②｜事業開始からの年数が浅い 理由③｜信用情報が薄い |
理由①｜安定継続収入を証明しにくい
フリーランスは、毎月一定額の収入があることを証明するのが困難なため、クレジットカードを作れないと言われる場合もあります。フリーランスの場合、案件ごとに報酬が変動し、月によって収入に大きな差が生じることが珍しくありません。
カード会社は、利用者が毎月確実に支払えるかを重視するため、収入が不規則だと支払い能力に疑問を持たれやすくなるのです。
また、確定申告書類だけでは直近の収入状況が反映されにくいといった問題もあります。前年度は好調でも、現在の受注状況が芳しくない場合、審査時点での支払い能力を適切に評価してもらえない可能性があります。
理由②｜事業開始からの年数が浅い
開業間もないフリーランスは、事業の継続性が不透明なため審査で不利になりやすいです。
実績が少ない段階では、将来的に安定した収入を得られるかどうかの判断材料が不足しています。
審査時点で収入があったとしても、それが一時的なものか継続的なものかを見極めるのは困難です。一部のカード会社では、そもそも一年以上の事業実績がないフリーランスは申し込めないケースもあります。
このように、事業が軌道に乗るまでの期間は、どうしても審査のハードルが高くなってしまうのが現実です。
理由③｜信用情報が薄い
これまでクレジットカードを利用した実績がないと、カードを作れない可能性があります。支払い履歴が確認できないと、カード会社が信用判断に迷うためです。
信用情報機関には、過去のクレジットカード利用履歴やローンの返済実績が記録されています。これらの記録がない、または少ない場合、カード会社は申込者の返済能力や信用度を判断する材料が不足します。
健全な理由で現金主義を貫いてきた人でも、審査の際には不利になってしまう可能性がある点は理解しておきましょう。
フリーランスが発行できるカードの種類
フリーランスが申し込めるクレジットカードは、大きく分けて個人カードと法人カード（ビジネスカード）の2種類があります。自分の事業に合わせて、最適なカードを選びましょう。
| 個人カード | 法人カード（ビジネスカード） | |
| 利用限度額 | 低い | 高い |
| 引き落とし口座 | 個人口座 | 法人口座 |
| 付帯サービス | プライベート向き | ビジネス向き |
| 追加カード | 家族用 | 従業員用 |
種類①｜個人カード
個人カードは、フリーランスが申し込みやすいクレジットカードです。プライベート用として発行されるカードですが、事業経費の支払いにも問題なく使用できます。
審査は法人カードよりもハードルが低い傾向にあります。申し込みの際は、職業欄に「自営業」や「個人事業主」と記載し、年収には事業所得を記入します。
引き落とし口座は個人名義の口座ですが、事業用の口座を別に開設している場合は、そちらを指定することも可能です。ただし、プライベートと事業の支出が混在してしまうと、確定申告時の経費計算が煩雑になる可能性があります。
ポイント還元率や旅行保険などの特典は個人向けのものが中心で、ビジネスシーンで役立つサービスは限定的です。
種類②｜法人カード（ビジネスカード）
法人カードは、事業用途に特化したクレジットカードで、個人事業主でも申し込みが可能です。法人専用だと思われがちですが、開業届を提出しているフリーランスであれば問題なく申請できます。
法人カードの大きな魅力は、ビジネスに役立つ付帯サービスの充実度です。会計ソフトとの連携や出張手配、コワーキングスペースの優待など、業務を支える特典が用意されています。
利用限度額も個人カードより高めに設定されることが多く、大きな仕入れや設備投資にも対応しやすいです。年会費は個人カードより高額になる傾向がありますが、ビジネスの成長に合わせて投資する価値は十分にあります。
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フリーランスがビジネス用クレジットカード（法人カード）を作るメリット
ここからは、フリーランスがビジネス用クレジットカードを導入するメリットを5つ紹介します。
| ▼フリーランスがビジネス用クレジットカード（法人カード）を作るメリット メリット①｜充実した付帯サービスや優待を活用できる メリット②｜ポイントやマイルを効率的に貯められる メリット③｜経費の仕訳や管理を効率化できる メリット④｜利用枠が大きくなり資金繰りを柔軟にする メリット⑤｜取引先や金融機関からの信用力が高まる |
メリット①｜充実した付帯サービスや優待を活用できる
法人カードには、フリーランスの業務効率を向上させる付帯サービスが豊富に用意されています。代表的なサービスとして、コワーキングスペースの優待利用やビジネスラウンジの無料利用などがあります。
これらのサービスがあるため、実務に適した環境を低コストで利用可能です。また、税理士や弁護士への無料相談サービスを提供しているカードもあります。
出張が多いフリーランスには、航空券やホテルの手配サービスや空港ラウンジの利用権なども魅力的です。このような付帯サービスをうまく活用すると、年会費以上の価値を生み出すことも難しくはありません。
メリット②｜ポイントやマイルを効率的に貯められる
事業経費の支払いを法人カードに集約することで、個人カードよりも効率的にポイントやマイルを貯められるのも大きなメリットです。還元率1%のカードでも、年間で数万円相当のポイントが獲得できる可能性があります。
あらゆる事業経費をカード払いにすることで、支払いのたびに着実にポイントが蓄積されていきます。特に高額な設備投資や大口の仕入れの際は、一度に大量のポイントを獲得するチャンスです。
貯まったポイントは、オフィス用品の購入や出張費用に充当したり、キャッシュバックとして事業資金に還元したりできます。航空会社と提携している法人カードなら、マイルへの交換レートが優遇されているケースもあるため、出張の多い方には最適です。
メリット③｜経費の仕訳や管理を効率化できる
法人カードを導入することで、経費管理を効率化できる点もメリットのひとつです。個人用と事業用の支出を分けることで、確定申告時の作業負担が軽減されます。
多くの法人カードは、主要な会計ソフトとAPI連携しており、カード利用データを自動で取り込みます。また、法人カードの明細は経費項目ごとに分類されていることが多く、どの費用にいくら使ったかを一目でわかるのも魅力です。
月次の経費分析も容易になり、無駄な支出の発見や予算管理の精度向上にもつながります。
メリット④｜利用枠が大きくなり資金繰りを柔軟にする
法人カードは個人カードと比較すると、利用限度額が高めに設定される傾向があり、事業の資金繰りに余裕をもたらします。急な出費にも対応しやすくなり、ビジネスチャンスを逃すリスクが軽減されます。
また、利用実績を重ねることで限度額の増額も期待でき、事業の成長に合わせて柔軟に対応できる点も魅力です。
個人カードでは対応しきれない規模の取引も、法人カードなら問題なく処理できるため、事業拡大の可能性を広げられます。資金調達の手段として、法人カードは重要な役割を果たします。
メリット⑤｜取引先や金融機関からの信用力が高まる
法人カードを保有していることは、一定の審査を通過した証でもあり、対外的な信用力の向上につながります。取引先との会食や接待の場面で法人カードを使用すると、企業としての信用力を示すことが可能です。
特に新規取引先との商談では、支払い能力や事業の安定性を間接的にアピールする効果があります。アメリカン・エキスプレスのように、ブランド力と長い実績を持つカードであれば、その効果はより一層高まります。
金融機関との取引においても、法人カードの利用実績は事業の健全性を示す指標のひとつです。将来的に事業資金の融資を検討する際、カードの利用履歴や支払い実績が良好であれば、審査にプラスに働く可能性があります。
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クレジットカードの審査に通りやすいフリーランスの特徴
フリーランスでもクレジットカードの審査に通過することは十分可能です。審査に通りやすいフリーランスの特徴を見ていきましょう。
| ▼クレジットカードの審査に通りやすいフリーランスの特徴 特徴①｜安定継続収入を証明しにくい 特徴②｜事業開始からの年数が浅い 特徴③｜信用情報が薄い |
特徴①｜安定した事業収入がある
安定した事業収入のあるフリーランスは比較的通りやすい傾向があります。なぜなら、審査では、収入の安定性と継続性が特に重視されるからです。
カード会社は、毎月の支払い能力があるかを見極めようとします。確定申告書や課税証明書などで過去2〜3年分の収入推移を示せると、審査にプラスに働きます。
収入が右肩上がりでなくても、横ばいで推移していれば問題ありません。月によって収入が大きく変動するよりも、毎月コンスタントに収入があることの方が高く評価されます。
複数のクライアントと継続的な取引があり、収入源が分散されている場合は、さらに有利になります。
特徴②｜過去に延滞・滞納がない
過去に延滞や滞納がないことは、審査に通るためには欠かせないポイントです。これまでにクレジットカードやローンの支払いを期日通りに行ってきた実績があれば、新規カードの審査でも信頼を得やすくなります。
中でも注意が必要なのが、携帯電話料金の支払い遅延です。スマートフォンの端末代金を分割払いにしている場合も信用情報に記録されます。
うっかり口座残高不足で引き落としができなかった経験が何度もあると、審査に悪影響を及ぼす可能性があります。公共料金や税金の滞納履歴も、間接的に審査に影響するケースがあるため注意しましょう。
特徴③｜固定住所・連絡先が明確
固定住所と連絡先が明確なフリーランスは審査に通りやすい傾向があります。なぜなら、社会的な信用度を示す指標となるからです。
携帯電話だけでなく固定電話があることで、緊急時の連絡手段も確保されている安心感を与えられます。開業届を提出し、屋号での活動実績があることも、事業者としての信頼性を高める項目のひとつです。
申込書の記入内容に不備や矛盾がないことも大切です。住所、電話番号、メールアドレスなどの基本情報を正確に記載し、虚偽の申告は絶対に避けましょう。
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フリーランス向けクレジットカード（ビジネスカード）おすすめ3選！
ここからは、フリーランスにおすすめのビジネス用クレジットカードを3つ紹介します。それぞれのカードの特徴と、どのようなフリーランスに向いているかを詳しく解説していきます。
| カード | 年会費 | 入会特典 |
| アメリカン・エキスプレス・ビジネス・ゴールド・カード | 49,500円（税込） | ・利用条件達成で合計170,000円キャッシュバック可能 |
| アメリカン・エキスプレス・ビジネス・プラチナ・カード | 165,000円（税込） | ・利用条件達成で合計260,000ポイント獲得可能 |
| アメリカン・エキスプレス・ビジネス・グリーン・カード | 13,200円（税込） | ・利用条件達成で合計40,000ポイント獲得可能・加盟店利用特典として50,000ボーナスポイント獲得可能 |
※税込表示
※2025年11月時点
法人カード①｜アメリカン・エキスプレス・ビジネス・ゴールド・カード
| 年会費 | 49,500円（税込） |
| 入会特典 | 合計170,000円キャッシュバック可能 |
| 追加カード | 付帯特典あり：13,200円 付帯特典なし：無料※ ※判定期間内にご利用がなかった場合、管理手数料として3,300円（税込）が発生します。 |
| ETCカード | 20枚まで発行可能発行手数料無料年会費も無料 |
| 利用可能枠 | 利用状況に応じて変動 |
| ポイント還元率 | 100円=1ポイント |
※税込表示
※2025年11月時点
アメリカン・エキスプレス・ビジネス・ゴールド・カードは、年会費49,500円（税込）で、本格的なビジネスサポートを求めるフリーランスにおすすめです。ビジネス・グリーン・カードでも利用できるサービスに加えて、事業拡大をサポートする機能も兼ね備えています。
例えば、スポンサーシップサービスやYahoo!広告の優待、パソコン機器の割引などが挙げられます。また、国内線の遅延・欠航時や受託手荷物の紛失時への補償が付いているため、出張時のトラブルにも安心です。
年会費とサービスのバランスが取れたカードを探されている方は、ぜひ検討してみてください。
法人カード②｜アメリカン・エキスプレス・ビジネス・プラチナ・カード
| 年会費 | 165,000円（税込） |
| 入会特典 | 合計260,000ポイント獲得可能 |
| 追加カード | 付帯特典あり：4人まで無料 付帯特典なし：無料 |
| ETCカード | 20枚まで発行可能発行手数料無料年会費も無料 |
| 利用可能枠 | 利用状況に応じて変動 |
| ポイント還元率 | 100円=1ポイント |
※税込表示
※2025年9月時点
アメリカン・エキスプレス・ビジネス・プラチナ・カードは、最高級のサービスを利用したいフリーランスにおすすめのカードです。高額な年会費に見合う、他では得られない特別なサービスが用意されています。
最大の特徴は、メンバーシップ・リワード・プラスが無料で利用でき、ポイントの有効期限が無期限になることです。通常は年会費3,300円（税込）かかるサービスが無料になることで、長期的な視点でポイントを貯められます。
コンシェルジュサービスや世界中の空港ラウンジ利用など、ビジネスの成功を演出するステータス性も兼ね備えています。売り上げが安定し、より高いレベルでのビジネス展開を目指すフリーランスにとって、最適なカードです。
法人カード③｜アメリカン・エキスプレス・ビジネス・グリーン・カード
| 年会費 | 13,200円（税込） |
| 入会特典 | ・利用条件達成で合計40,000ポイント獲得可能 ・加盟店利用特典として50,000ボーナスポイント獲得可能 |
| 追加カード | 付帯特典あり：6,600円 付帯特典なし：無料※ ※判定期間内にご利用がなかった場合、管理手数料として3,300円（税込）が発生します。 |
| ETCカード | 20枚まで発行可能発行手数料無料年会費も無料 |
| 利用可能枠 | 利用状況に応じて変動 |
| ポイント還元率 | 100円=1ポイント |
※税込表示
※2025年9月時点
アメリカン・エキスプレス・ビジネス・グリーン・カードは、ビジネスに必要な基本機能を備えた入門向けカードです。初めて法人カードを持つ方やコストを抑えながら事業効率を上げたい方に最適です。
クラウド会計ソフトのfreeeや弥生会計との連携機能により、経費処理の自動化が可能になります。空港ラウンジの利用や手荷物無料宅配サービスなど、ゴールドカードと同様の出張サポートも受けられます。
ポイント還元率は100円につき1ポイントで、他カードと同等です。まずは基本的な機能から試したい方におすすめします。
フリーランスがクレジットカードを作る際によくある質問
フリーランスがクレジットカードを作る際によく寄せられる2つの質問に回答していきます。
| ▼フリーランスがクレジットカードを作る際によくある質問 質問①｜フリーランスがクレジットカードを申し込む際の勤務先は何て書く？ 質問②｜フリーランスがクレジットカードの審査に通るには？ |
質問①｜フリーランスがクレジットカードを申し込む際の勤務先は何て書く？
フリーランスの場合、勤務先欄には「自営業」または「個人事業主」と記載するのが基本です。屋号を持っている場合は、「屋号名（自営業）」という形式で記載すると、より具体的で信頼性の高い印象を与えられます。
例えば、「〇〇デザイン事務所（自営業）」と記載します。職業欄には、実際の業務内容を具体的に記載しましょう。「Webデザイナー」「ライター」など、専門性が明確に伝わる表現を使うことで、収入の根拠が理解されやすくなります。
質問②｜フリーランスがクレジットカードの審査に通るには？
フリーランスがクレジットカードの審査に通過するためには「安定した収入の証明」と「良好な信用情報」の2つが必要です。
まずは事業の安定化を優先し、継続的な収入を得られる体制を整えることが求められます。そのうえで、信用情報に傷をつけないよう、支払いの遅延や未払いを避け、堅実な取引実績を積み上げていくことが大切です。
また、申込時の限度額は必要最小限に設定し、利用実績を積み重ねたうえでの増額申請することをおすすめします。焦らず着実に信用を築いていくことを意識しましょう。
アメリカン・エキスプレス・ビジネス・カードなら、時間も手間も効率化できます。
グリーン・ゴールド・プラチナの3グレードの中から、事業フェーズに合った1枚を選べます。
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- 経費精算や確定申告の際の負担が軽減され経費管理が簡単になる
- ビジネスに役立つ商品やサービス、旅行などポイントプログラムが充実
- 空港ラウンジの無料利用や旅行保険、24時間対応のコンシェルジュサービスなどビジネスサポートや特典が満載
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まとめ：フリーランスもクレジットカード（法人カード）を活用しよう
フリーランスでもクレジットカードの発行は可能です。確かに会社員と比べて審査は厳しくなりますが、安定収入の証明や信用情報の管理を徹底すれば、十分に審査通過は狙えます。
また、法人カードを上手く活用すれば、経費管理の効率化や信用力アップにもつながります。ぜひ本記事を参考にフリーランスに最適なカードを見つけてみてください。
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執筆者名保土原大貴
金融ライター歴：1年
編集企画CWパートナーシップ・フリサプ編集チーム
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