個人事業主がクレジットカードを開業前に作るべき理由を解説｜おすすめのカードも紹介

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「個人事業主として独立を考えているけれど、クレジットカードっていつ作ればいいの？」

「個人事業主におすすめのカードは？」

こんなお悩みを抱えていませんか？

個人事業主が開業する前に事業用クレジットカードを作っておくことで、さまざまなメリットがあります。

本記事では、個人事業主が開業前にクレジットカードを作るべき理由や選び方、おすすめのカードを紹介します。あわせて、申し込み時の注意点やよくある疑問にも丁寧にお答えするので、ぜひ参考にしてください。

アメリカン・エキスプレス・ビジネス・カードは会社員・個人事業主でも利用できるビジネスカードです。経費管理に役立つ機能に加え、出張や接待などで活用できる充実した付帯サービスが魅力です。
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個人事業主がクレジットカードを開業前に作るべき理由

ここでは、なぜ開業前にクレジットカードを作るべきなのか、3つの理由を詳しく解説します。

理由①｜会社員の方がクレジットカードの審査が通りやすい

会社員のうちにクレジットカードを申し込んだ方が、審査に通る可能性が高まります。なぜなら、会社員は毎月安定した収入があり、クレジットカード会社にとって信用力の高い申込者とみなされるからです。

一方、開業したばかりの個人事業主は、売上実績がなく、収入の安定性を証明することが困難です。特に開業初年度は事業の継続性も不透明なため、審査担当者は慎重にならざるを得ません。

実際、一部のカード会社では、個人事業主の場合は「開業後◯年以上」などの条件を設けています。会社員であれば源泉徴収票一枚で年収を証明でき、社会保険への加入状況からも安定性が評価されます。

審査に不安がある方は、会社員の安定した収入と信用力を活かして、在職中に申し込むのがおすすめです。

理由②｜クレジットカードの活用で開業初期の資金繰りを安定化できる

開業前にクレジットカードを発行しておくことで、開業初期の資金繰りの安定化につながります。

開業初期は売上が不安定になりがちで、取引先からの入金と支払いのタイミングがずれることも珍しくありません。クレジットカードを活用すれば、実際の支払いを1〜2ヶ月先に延ばせるため、手元の資金に余裕を持たせられます。

また、利用額に応じてポイントが貯まるため、実質的な経費削減にもつながります。

ビジネスカードの中には、法人向けの高い利用限度額が設定されているものもあり、事業規模に応じた柔軟な資金運用が可能です。キャッシュフローに不安を抱えることなく、ビジネスチャンスを確実に掴むためにも、開業前のカード準備は欠かせません。

理由③｜クレジットカードを使えば資金管理の手間を減らせる

資金管理の手間を減らせることも、開業前に事業用クレジットカードを発行すべき理由のひとつです。事業の支払いをすべて1枚のカードに集約すれば、領収書の整理や仕訳作業の負担が大幅に軽減されます。

大手会計ソフトと連携できるカードを選べば、利用データが自動で取り込まれ、仕訳までの自動化が可能です。確定申告の際も、カード明細を基に経費を集計すれば、計上漏れのリスクを減らせます。

経費と私的支出が分かれていれば、税理士に依頼する場合でもデータを渡すだけで手続きが円滑に進みます。事前にビジネス用のクレジットカードを用意し、効率的な経費管理体制を整えておきましょう。

個人事業主が開業前に知っておくべきクレジットカードの選び方

ビジネス用クレジットカードは種類が豊富で、それぞれ特徴が異なります。個人事業主が後悔しないカード選びをするための7つの重要な選定基準を紹介します。

選び方①｜年会費が負担にならないか

開業初期は売上が不安定になりやすいため、固定費となる年会費は慎重に検討すべきポイントです。年会費無料のカードから、数万円のプラチナカードまで選択肢は幅広く、それぞれサービス内容が異なります。

単に年会費が安いから選ぶのではなく、年会費に見合った価値があるかどうかを見極めたうえで選定しましょう。

例えば、年会費3万円のカードでも、年間300万円利用すれば、1％の還元で年会費相当の3万円分のポイントが貯まります。また、付帯サービスを十分に活用すれば、年会費以上の価値を得られるでしょう。

ビジネスカードの年会費は経費として計上できるため、節税効果も期待できます。ただし、開業直後で収益が見込めない時期に高額な年会費を支払うのは大きなリスクです。

まずは、初年度年会費無料や利用額に応じて翌年度の年会費が割引になるカードから始めるのもおすすめです。

選び方②｜ポイント還元が高いか

ポイント還元率も重視すべきポイントのひとつです。特定の利用先で還元率がアップするカードや年間利用額に応じてボーナスポイントが付与されるカードもあります。

貯めたポイントを事務用品の購入や出張費用に充てれば、キャッシュフローの改善に役立ちます。また、マイルに交換できるカードなら、出張時の航空券代を節約することも可能です。

ただし、高還元率だけに注目するのではなく、ポイントの使い勝手も確認しましょう。有効期限が短い場合や使える場所が限定的なら、せっかく貯めたポイントを有効活用できません。

事業で頻繁に利用する支払い先での還元率やポイントの汎用性を確認し、総合的に判断しましょう。

選び方③｜付帯サービス・特典が充実しているか

付帯サービス・特典の充実度も比較すべきポイントです。ビジネスカードにはさまざまな付帯特典があるため、実用性のあるサービスがあるかをチェックしましょう。

アメリカン・エキスプレス・ビジネス・グリーン・カードを例にいくつか付帯サービスを紹介します。

• 空港ラウンジの無料利用
• 手荷物無料宅配サービス
• 大手会計ソフトとの連携
• ビジネスマッチング
• 旅行損害保険
• 福利厚生サービス

これらのサービスを個別に契約すると相当な費用がかかるため、カードに付帯していれば大きなメリットになります。特に出張が多い事業者にとっては、空港ラウンジの無料利用や手荷物無料宅配サービスがあると便利です。

年会費が高額なカードほど付帯サービスは充実しますが、利用しない特典が多ければコストに見合いません。事業に合ったサービスが揃っているかを基準に選びましょう。

なお、アメリカン・エキスプレス・ビジネス・グリーン・カードでは、年会費13,200円（税込）で発行可能です。開業直後の個人事業主でも審査に通過できる可能性があるため、ぜひ検討してみましょう。

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選び方④｜ビジネス用途に合う限度額を確保できるか

個人事業主の経費は月によって大きく変動する場合も想定されるため、十分な利用限度額の確保は必須条件です。開業準備でパソコンを購入したり、大型案件の仕入れが発生したりすると、一時的に大きな支払いが必要になる場合もあります。

限度額が不足していると、複数のカードを使い分ける手間が生じ、経費管理も煩雑になってしまいます。実際に適用される限度額は審査によって決まるため、希望額が必ず認められるわけではない点に注意が必要です。

アメリカン・エキスプレスのように、一部のカード会社によっては、一時的な限度額引き上げサービスを提供しているところもあります。また、利用実績を積み重ねることで、将来的な増枠申請が通りやすくなります。

事業計画に基づいて必要な限度額を試算し、余裕を持った限度額を設定できるカードを選択しましょう。

選び方⑤｜会計ソフトと連携できるか

経理業務の効率化を図るうえで、会計ソフトとの連携機能は欠かせません。会計ソフトと自動連携できるカードを選べば、利用明細データが自動で取り込まれ、仕訳作業の大幅な時間短縮が実現します。

手入力によるミスも防げるため、正確な経理処理も可能です。確定申告時期になって慌てて領収書を整理する必要もなくなり、本業に集中できる環境が整います。

すでに利用している会計ソフトがある場合は、そのソフトに対応しているカードを優先的に検討しましょう。

選び方⑥｜追加カードが発行できるか

将来的に事業を大きく伸ばしたい方は、追加カードの発行可否も確認すべきポイントです。

従業員用のカードがあれば、出張費や接待費などの立替精算が不要になり、経理処理もシンプルになります。

追加カードの発行枚数上限や年会費は、カード会社によってさまざまです。無料で複数枚発行できるカードもあれば、1枚あたり数千円の年会費がかかるカードもあります。

ETCカードの複数枚発行に対応しているかも確認ポイントです。営業車両が複数台ある場合、車両ごとにETCカードを用意できれば、高速道路料金の管理が格段に楽になります。

事業の拡大計画に合わせて、柔軟にカード枚数を調整できる仕組みがあるかをチェックしましょう。

選び方⑦｜支払日までの日数が長いか

キャッシュフローを安定させるには、締め日から支払い日までの期間が長いカードを選ぶべきです。支払日までの猶予が長ければ、売掛金の回収後に支払いを充てられるため、資金繰りに余裕が生まれます。

特に受注生産型のビジネスや納品から入金まで時間がかかる業種では、支払いサイクルの長さが事業の生命線です。商品の販売代金が入金されてから引き落としを迎えられれば、運転資金の借入を最小限に抑えられます。

ただし、締め日と支払日の組み合わせは変更できないケースが多いため、申し込み前に必ず確認が必要です。自社の入金サイクルと照らし合わせて、最も相性の良い支払いスケジュールのカードを選びましょう。

個人事業主が開業前に作るべきビジネス用クレジットカードおすすめ3選！

数あるビジネスカードの中でも、アメリカン・エキスプレスのビジネスカードは、多くの個人事業主から支持されています。ここでは、グリーン・ゴールド・プラチナ、それぞれの特徴とメリットを詳しく解説します。

※税込表示
※2025年11月時点

アメリカン・エキスプレス・ビジネス・ゴールド・カード

引用：アメリカン・エキスプレス・ビジネス・ゴールド・カード

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※2025年11月時点

アメリカン・エキスプレス・ビジネス・ゴールド・カードは、ビジネスシーンでの信頼性と実用性を高いレベルで両立したカードです。年会費は49,500円（税込）と決して安くはありませんが、経費削減と業務効率化の両面で十分な価値を提供してくれます。

ビジネスサポートも手厚く、レストラン優待やスポンサーシップサービス、旅行損害保険などの特典があります。取引先との会食や出張が多い個人事業主にとって、コストパフォーマンスの高いカードです。

なお、アメリカン・エキスプレス・ビジネス・グリーン・カードの付帯サービスも利用できます。

アメリカン・エキスプレス・ビジネス・プラチナ・カード

引用：アメリカン・エキスプレス・ビジネス・プラチナ・カード

※税込表示
※2025年9月時点

アメリカン・エキスプレス・ビジネス・プラチナ・カードは、高額な年会費に見合う、最上級のサービスと特典を提供する最高級カードです。

付帯特典ありの追加カードは4枚まで年会費無料で発行可能です。実質的に1枚あたり33,000円（税込）で、家族や従業員もプラチナカードを利用できます。専任コンシェルジュの「プラチナ・セクレタリー・サービス」は、チケットの手配やレストランの予約などを電話一本でサポートしてもらえるサービスです。

より充実したサービスを求める個人事業主に最適なカードです。

アメリカン・エキスプレス・ビジネス・グリーン・カード

引用：アメリカン・エキスプレス・ビジネス・グリーン・カード

※税込表示
※2025年9月時点

アメリカン・エキスプレス・ビジネス・グリーン・カードは手頃な年会費ながら、ビジネスに欠かせないサービスを利用できるカードです。開業間もない個人事業主やまずはビジネスカードのメリットを体感したい方にとって、導入しやすい1枚となっています。

会計ソフトとの連携に対応しており、経費データを自動で取り込むことで、確定申告の準備も効率化できます。利用限度額は個別設定となっており、事業の成長に合わせた増枠申請も可能です。

コストを抑えつつ、ビジネスに必要な機能を備えたカードを求める個人事業主におすすめです。

個人事業主が開業前にクレジットカードを作る際の注意点

審査に通りやすい会社員の立場を活かすためにも、申し込み時の基本的なルールを理解しておくことが重要です。開業前のカード作成で失敗しないための3つのポイントを解説します。

注意点①｜同時に複数枚申し込まない

複数のカードに同時申し込みをするのは避けるべきです。短期間に複数申し込みすると「資金繰りに困っている」と判断される可能性が高くなります。

信用情報機関には申し込み履歴が6ヶ月間記録され、他のカード会社からも確認できる仕組みになっています。仮に1社目で審査に落ちた場合、その情報も記録されるため、立て続けに申し込んでも審査通過は困難です。

確実にカードを作るには、本命の1枚に絞って申し込むことが大切です。万が一審査に落ちた場合は、6ヶ月程度の期間を空けてから再チャレンジしましょう。

注意点②｜開業前に作れないカードもある

すべてのビジネスカードが開業前に申し込めるわけではありません。ビジネスカードの中には「法人登記簿謄本の提出」や「開業届の写し」の提出を必須としているものもあります。

開業前に作れるのは、主に「個人事業主向けのビジネスカード」や「個人用のクレジットカード」です。アメリカン・エキスプレスのビジネスカードのように一部のカード会社では、会社員でも申し込み可能な場合があります。

各カード会社の公式サイトで申し込み条件を事前に確認し、開業前でも申し込み可能かをチェックしましょう。

注意点③｜ビジネスカードをつくる

個人事業主が開業前に作るべきカードは「ビジネスカード」です。個人用のクレジットカードでも事業経費を支払えますが、経理処理や税務申告の観点から、ビジネスカードをおすすめします。

個人用のクレジットカードとビジネスカードの大きな違いは、利用限度額と付帯サービスの内容です。ビジネスカードは利用限度額が高く設定されている傾向があり、大きな仕入れや高額な設備投資にも対応しやすい点が特徴です。

また、ビジネス向けの特典やサポートサービスが充実しており、事業運営を支援する機能が多く備わっています。将来的な事業拡大を見据えるなら、最初からビジネスカードで基盤を整えておくことが重要です。

開業前のクレジットカードに関するよくある質問

開業前のクレジットカードに関するよくある質問に回答していきます。まだ疑問が残っている方は、ぜひ最後までご参照ください。

質問①｜個人事業主がクレジットカードで支払った開業前の経費はどう仕訳する？

開業前に支払った事業準備のための経費は、「開業費」として繰延資産に計上できます。パソコンの購入費（10万円未満）や名刺作成費など、明らかに事業のために支出したものは、開業後に経費として処理可能です。

具体的な仕訳としては、「開業費（繰延資産）／事業主借」として一括計上し、その後任意のタイミングで償却します。開業費は任意償却が認められているため、利益が出た年に多めに償却するなど、節税効果を最大化する柔軟な処理が可能です。

ただし、開業前の支出すべてが開業費になるわけではありません。10万円以上の資産は固定資産として別途処理が必要です。

質問②｜個人事業主はクレジットカードを分けていないといけない？

法律上、個人事業主がプライベートと事業用のクレジットカードを分ける義務はありません。

しかし、実務上はビジネス用と分けることを推奨します。カードを分けることで、確定申告時の経費計算が楽になり、計上漏れや計算ミスのリスクを減らせるからです。

税務調査が入った際も、事業専用カードの明細を提示すれば、経費の妥当性を簡潔に説明できます。会計ソフトとの連携を考えても、専用カードの方が効率的です。

質問③｜個人事業主にビジネスカードはいらない？

ビジネスカードは個人事業主にとって必須ではありませんが、事業を本格的に展開するなら持っておいた方が有利です。個人カードと比べて利用限度額が高く設定されており、急な仕入れや設備投資にも対応しやすくなります。

また、経費精算システムとの連携やビジネスに特化した付帯サービスなど、事業運営を効率化する機能が充実しています。事業規模や年間の経費額、将来のビジョンを総合的に判断し、コストとメリットを天秤にかけて検討しましょう。

アメリカン・エキスプレス・ビジネス・カードは、開業準備中の会社員でも申し込み可能なビジネスカードです。経費管理の効率化はもちろん、空港ラウンジの利用や会計ソフトとの連携、各種ビジネスサポートなど、実用的な特典が多数付帯しています。

入会特典キャンペーンも開催中なので、このチャンスを活かして、将来の事業成長をサポートする一枚を手に入れましょう。

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まとめ：開業前にビジネス用クレジットカードを作ろう

個人事業主として独立を目指す方は、開業前にビジネス用クレジットカードを作成しておくのがおすすめです。会社員としての安定した属性で審査に通りやすく、開業後の資金繰りや経費管理もスムーズに行えます。

カード選びでは、年会費や還元率、付帯サービスなどを総合的に比較検討しましょう。アメリカン・エキスプレスなど一部のカードは会社員でも申し込めます。

将来の事業成長に備え、いまのうちに最適な一枚を手に入れましょう。

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