個人事業主がクレジットカードを分けるメリット＆ビジネスカードの選び方

プロモーション アメリカン・エキスプレス

これからフリーランス・個人事業主になる方や既に自営業を営んでいる方向けに法人・ビジネスカードは数多く発行されています。

各カード会社や提携ブランドによって、特徴はさまざまで自分にあったカードを選ぶことができればビジネスコストの削減やサービスのメリットを最大化することができます。

本記事ではそんな自営業者や個人事業主向けのクレジットカード選びの基準から注意点などを詳しく解説していきます。

1.自営業者がクレジットカードを使うメリット

まずは自営業者や個人事業主の方がクレジットカードを用いて決済を行うメリットについて5つほどピックアップして解説していきます。

①経費処理の効率化が見込める

プライベートで利用するカードとは別に自営業者向けのクレジットカードを保有することで、購入場所や金額などが明記されているため、経費計上の際に区別がしやすくなります。

会計ソフトとの連携が可能になっているクレジットカード会社も多く、都度明細を確認する手間が省けて業務効率化が図れます。

さらにアメリカン・エキスプレスなどの一部のカードでは専任コンサルタントが付き、カード払い可能な経費の案内や経費削減のための活用方法をレクチャーしてもらえます。

②支払いの手間が省ける

日々の経費や仕入れなどの支払いをクレジットカード1枚で済ませることができますので、現金を管理したり振込の手続きをする手間がなくなります。

公共料金やサーバー代、サブスクリプションサービスといった定期的な支払いも自動引き落としにできるため、支払い忘れのリスクも最小限に抑えられます。

Web上での明細でわかりやすく確認できますので、見返すことで無駄なコストの発見と削減にも繋がります。

③キャッシュフロー（資金繰り）に余裕ができる

収入と支出のバランスを管理してキャッシュフローを最適化し余裕を持っておくことで、ビジネスチャンスがやってきたりトラブルが起きた時でも無理なく対応ができます。

もし急な支出や資金が必要になった場合でも、自営業向けのクレジットカードを利用すれば支払いが1〜2ヶ月先になるため、支払いまでの期間に猶予が生まれます。

銀行口座に資金を残すことができ、キャッシュフローの安定と資金繰り対策ができるようになり事業の成功の手助けとなるでしょう。

④ポイント還元でコスト削減

ビジネスカードは利用額の大きい事業で用いられるということもあり、個人向けのカードより利用枠が高く設定されていることが一般的です。

つまり、個人カードよりも決済に伴って付与されるポイントやマイルが貯まりやすくなっており、事務用品などの消耗品から水道光熱費といった固定費などの出費をカード払いに設定しておけば効率的にポイントを貯められます。

貯まったポイントはカード会社が提携しているネットストアでのお買い物や、カード自体の支払に充てることが可能なカード会社もありますので、ポイント付与後の月からすぐに経費を削減できます。

また、提携されているサービスやお店を使うことで効率的にポイントを貯めることが可能ですので、利用頻度の高いお店と提携しているかもチェックしておくと良いでしょう。

⑤ビジネスに特化したサポートや特典が受けられる

個人向けカードとは異なり事業主向けのビジネスカードを発行していれば、ビジネスで役に立つさまざまなサポート・特典が付いてきます。

例えば出張の頻度が多いようであれば、国内から海外を含めた損害保険があれば安心ですし、空港ラウンジが利用できれば出発前にリラックスした時間を過ごせます。

コンシェルジュによる相談から福利厚生、またカードによっては別途年会費がかかるものの、自分にあったオプションを選択肢してさらに自分好みのサポートを充実させることが可能です。

オプションをフル活用することで時間や手間といったコストの削減をすることができます。

2.自営業の方におすすめなクレジットカードの特徴

自営業の方にはどのようなクレジットカードがおすすめなのか、選ぶ上での基本的なポイントを3つほどピックアップして紹介していきます。

①ポイント還元率の高さ

前項でクレジットカードを事業やビジネス決済で利用する場合は、個人向けのカードよりも決済額が大きいためポイントが貯まりやすいとお伝えしました。

そこでさらにクレジットカード自体の還元率が高いと、よりポイントが貯まりやすくなり、備品の支払いなどに充てて毎月コンスタントにより多くの経費削減ができます。

還元率は低いものですと0.5％前後、高いものだと1〜1.5％以上となっており、月間だけでなく年間で見ると大きな差が出てくるので大切な要素のひとつです。

どれくらいの還元率であるかに加えて、どういった商品やサービスと交換できるかという点も考慮に入れるとより満足度の高いクレジットカードを選択できます。

②経理作業を効率化させる精算ツールと連携できるか

経費入力は時間がかかる作業ですが、クレジットカード決済を使えば金額・日付も誤りなく反映されてチェックする手間も省けます。

そして現在多くのクレジットカード会社が個人事業主向けの大手会計／申告ソフトとデータ連携しており、これまで以上に利用情報を安全・正確に取り込めるようになっています。

こういったソフトは領収書のスキャンや拡張機能も充実しているため、効率化向上を重視するのであればこういったツール活用できるかという点も価値を置くポイントです。

サービスによって対応できるカードは異なってきますので、現在使用しているシステムと連携できるかも前もってリサーチしておきましょう。

③特典とリワードプログラムの充実度

自営業を営んでいる方向けのクレジットカードは、個人向けのクレジットカードとは異なったビジネスに特化した特典やリワード(報酬)プログラムが魅力的です。

例えば個人事業主向けのビジネスカードでは出張に伴う出費、飛行機のチケット代やホテルの宿泊費、国内外の旅行中の損害なども保険の対象となります。

また、オフィス機器購入時の割引やコワーキングスペースの利用優待、さらには福利厚生プログラムも受けられるなど個人事業主にとっても嬉しい特典が多く用意されています。

起業前に作った一般向けのクレジットカードだけでなく、ビジネス用に特化したクレジットカード作成も選択肢として有力です。

3.自営業向けクレジットカードを選ぶ時のポイント

どのような点に着目してクレジットカード選びをしていけば良いかを、3つの要素に分けてさらに具体的に掘り下げていきます。

①年会費とコストパフォーマンス

ビジネスカードのカード発行・所持にかかる年会費は無料〜数十万円と幅広くあり、経費として計上できますがコストである以上は安いに越したことはないですよね。

年会費の金額だけでなく、経費のうちクレジットカードで支払う金額に対してどれだけポイントが付与されるか、付帯サービスはよく利用するものかチェックしてみましょう。

年会費が無料であればコストはかからず、取得しやすいといった特徴もありますので起業したてであれば大きなメリットといえます。

ですが、付帯されるサービスは有料クレジットカードに軍配が上がることがほとんどですので、コストと特典の内容のバランスを考慮して申し込みが必要です。

②利用限度額と支払い方法・サイクル

クレジットカードの利用限度額はとても大切な要素で、数十万円から1000万円以上と幅があるので自社の決済規模に合った金額を設定しておきましょう。

カード決済でのエラーが対企業の取引で発生してしまうと相手からの信用を損なう可能性もあるので、毎月の利用金額ギリギリではなく余裕がある限度額を設定しておきましょう。

ただし、利用枠があるからといって使いすぎるのも注意が必要で、あとあと気付いて分割払いやリボ払いにしてしまうと手数料分のコストで負担が余計にかかります。

支払が遅れてしまえば信用情報に傷がついてしまい、ローンを組む際の審査だけでなく新たに借りようとする住居や事務所などの審査が通りにくくなるので要注意です。

支払いサイクルは30日前後が一般的ですが、カード会社によっては支払日を50日間先に延ばすこともできますので利用から支払日までのサイクルについてもチェックしておきましょう。

③カードに付帯する保険と付帯条件の違い

一般向けのカードにも年会費の高さやカードのグレードに応じて保険が付帯されており、主にショッピングや旅行時のトラブルにおける損害を保障してくれます。

自営業向けのクレジットカードになると、付帯される保険やサポートもよりビジネスにおけるニーズに特化した内容となっています。

ショッピングや旅行損害保険の金額もビジネス利用ということで補償金額の上限が大きく設定されていることが多く、出張が多いビジネスマンにとっては心強いです。

保険が付帯されるタイプは2つありますので、次項で解説します。

保険は「自動付帯」と「利用付帯」の2種類

クレジットカードを契約するだけで自動的に付与される保険を「自動付帯」といい、補償内容は少ないですが決済をしたり、保障のための手続きは不要です。

ただし、有効期限が切れている場合などは保険の効果もなくなってしまいます。

一方で「利用付帯」といい、クレジットカードで飛行機チケットの航空券などをカード利用で購入した場合に補償の対象となります。

自動付帯と利用付帯の組み合わせで保障しているカードもありますので、保険を重視する方はこの項目もしっかりとチェックしておきましょう。

④不正利用対策

これまで主に効率化やポイント還元に焦点を当ててきましたが、不正利用やデータ流出といったセキュリティ面も重要です。

ネット通販だけでなくサブスクリプションサービスの普及に伴い、クレジットカードに関する不正利用は年々増えていっているからです。

また、海外へ滞在する際にはスキミングと呼ばれるATMなどのカード挿入口から情報を抜き取って悪用する犯罪もあります。

被害に合わないためにもクレジットカードの番号が印字されていないナンバーレスカードの検討や、利用した際はリアルタイムでメールやアプリ通知が来てすぐに対応できるように対策しているかを確認しましょう。

利用額が高く設定されている分、被害額も同様に大きくなりますので不正利用や盗難になった場合のリスクを最小限にする意識をカード選びの時点で持っておきたいですね。

⑤ビジネスサポートサービス

多くのクレジットカードには24時間365日体勢でトラブルがあった時のサポートデスクのサービスが付いてきますが、ビジネスカードになるとサポートの範囲が個人カードとは異なってきます。

接待のためのレストランやゴルフ場などの手配といった大企業がしてくれるような雑事の一部を任せることができる、ホテルのコンシェルジュのような存在に近くなります。

カード裏面の電話番号にかければすぐに対応してもらえますし、ビジネスだけでの利用だけでなくプライベートでの家族との旅行の際などにも使えます。

また、プレミアムサービスを提供しているカード会社の中には、法務や税務に関する専門家を紹介してくれたりといった事業不安を軽減してくれるようなサポートも受けられます。

4.自営業がビジネスカードを持つ上での留意点

クレジットカードを発行する際には個人向けカードかビジネスカードかを選ぶ必要があり、これまではメリットをメインにお伝えしてきましたがデメリットもあります。

①基本的に年会費がかかる

個人向けのカードは年会費が無料である会社が多いですが、ビジネスカードではほとんどが年会費が有料となっています。

年会費が高くても金額分のサポートやステータス性を得ることができますが、独立直後などは支払いが負担になることもあります。

年会費を支払うに値するかどうかを判断するには、カードの特典・サービスが自身のビジネスニーズにマッチしているか、慎重に評価することが大切です。

年間の利用予定額や、期待されるポイント還元、自分にとって恩恵のあるサービスが受けられるかなどを総合的に検討し、コストに見合うか見極めましょう。

②リボ払い・分割払いに対応していないこともある

ビジネスカードの多くは一括払いしか提供しておらず、分割やリボ払いに対応していないことがあります。

最近では分割やリボ払いを選べるカードが増えてきたので、利用を視野に入れている方は対応しているカードを前もって調べておく必要があります。

また、リボ払いに関しては毎月の支払額が固定される分、資金繰りに余裕ができるように見えますが債務の利率が高いので要注意です。

自身の現在のビジネスの財務状況だけでなく、将来の成長計画も視野に入れた最適なビジネスカード選びをしましょう。

③確定申告や記帳の際は要注意

青色申告を選択している事業主は、複式簿記での正確な記帳が求められるため、ビジネスかプライベートカードかで仕分け方法が異なるので注意しましょう。

個人カードを事業経費の支払いに使用した場合、「事業主借」として仕訳する必要があり、個人資金を事業目的で使用したことを意味します。

一方、ビジネスカードを個人的な支出に充てた場合は、事業資金の個人使用であること「事業主貸」として記帳しなければなりません。

ビジネスカードと個人カードを適切に使い分けることで、記帳の手間を軽減し、確定申告時のミスを防げます。

5.自営業での出張・ビジネス旅行におけるクレジットカードの利点

自営業であってもクレジットカードやビジネスカードを1枚持っておけば、出張の際に役立つ特典やサポートを受けられます。

出張時のサポートの中から代表的なものを３つピックアップして解説していきます。

①旅行保険と緊急支援サービス

出張中のトラブルに備えた包括的な旅行保険が付帯されており、緊急医療やキャンセル費用などを幅広くカバーしてくれます。

例えば公共交通機関や宿泊施設を利用した際の事故・火事などによるケガだけでなく、入院から手術、後遺症から死亡までが補償対象です。

クレジットカードによっては他者に損害を与えた場合の保障（日常生活賠償保障）もカバーしてくれるサービスもあります。

また、国内だけなく海外旅行での保険も付帯しているクレジットカードもありますので、海外にも出張に行く場合はチェックしておきましょう。

②ラウンジアクセスとVIIP待遇

クレジットカードには主要空港でカードラウンジというカード特典を利用でき、出張でのフライト前の待ち時間を軽食やドリンクが用意された快適な空間で過ごせます。

無料Wi-Fiやコピー機、シャワースペースやマッサージチェアもあるのでビジネス／プライベートどちらの用途でもカード特典で無料で利用可能となります。

国際的に使用されているカードであれば、日本国内はもちろん、世界中の空港ラウンジやグルメの特典が付帯されています。

航空会社との提携により、優先搭乗や座席のアップグレードなどの特典も利用できます。

また、ホテルでも正午にチェックインできる「アーリーチェックイン」やチェックアウト時間の延長、空室状況によっては部屋のアップグレードをしてくれるサービスが付帯しているカードもあります。

③出張時の割引サービス

提携している各種サービスからの割引を受けられるのも、ビジネスカードの嬉しいポイントの1つです。

例えば空港内でのショップや免税店でのショッピングが数％OFFでお土産を安く買えたり、提携ショップでポイントの還元率が高くなります。

ホテル予約サイトであれば数千円オフのクーポンコードのプレゼント、その他にも提携サイトでの航空券割引やレンタカーの予約割引、新幹線のきっぷ購入時のポイント高還元など様々です。

よく出張に行く人ほどより多くのコスト削減に繋がりますので、自分の移動手段や出張スタイルに合わせた特典を選ぶとよいです。

6.自営業にはアメリカン・エキスプレスのビジネスカードがオススメ

これまで紹介してきた内容を踏まえた上で、アメリカン・エキスプレスのカードは個人事業主にとって魅力的な選択肢です。

例えば高還元率、柔軟な支払いオプションなど事業成長を後押しする特典などが満載ですので1つずつ紹介していきます。

①「メンバーシップ・リワード・プログラム」による高い還元率と豊富な交換先

アメリカン・エキスプレスのポイント還元率は基本的に100円毎に1ポイント＝1％となっており、付与後はマイルへの交換やカードの支払いに充てることができます。

アメリカン・エキスプレスでは無料の「メンバーシップ・リワード」に加えて、ポイントをより活用したい方に向けた「メンバーシップ・リワード・プラス」も用意されています。

こちらは年会費にプラス3,300円とはなりますが、対象のプログラムだと100円毎に3ポイント貯まるようになります。

ポイントの有効期限がなくなるのでせっかく貯めたポイントが失効することなく、貯めて一度に大量のポイントを使うことも可能です。

メンバーシップ・リワード・プラスの対象店舗

• Amazon（Kindle本,Businessを含む）
• Yahoo!ショッピング&オークション
• App StoreやAppleのサービス
• Uber Eats
• ヨドバシカメラ（ヨドバシ・ドット・コムも含む）
• JAL、HIS、一休など

②アメリカン・エキスプレスの信頼性とブランド力

アメリカン・エキスプレス・カードは1850年から創業し、現在は世界で190か国以上、カードの総発行枚数は1億3300万以上となる歴史あるブランドです。

ビジネス向けカードにおいては評価が高く、国内外の多くのホテルやレストラン、航空会社とも提携しており、はじめてゴールドカードを発行した会社でもあります。

プラチナカードなど一部のカードはインビテーションがないと発行できませんでしたが、2019年からは申込制となりWebからでも申し込めるようになりました。

年会費はグリーンやゴールドカードと比べると高くはなりますが、高ステータスを実感できる特典が付与されたメタル製のカードも所持できます。

③ビジネス特化型サービスとサポート

アメリカン・エキスプレスは特典の内容が充実しているため、有効活用すれば年会費以上の価値を受け取ることができます。

経理業務の効率化の面では「弥生会計ラインアップ」とのAPI連携による安全性の高いカード利用情報の自動取得、デルとの優待割引特典では備品などのコスト削減に役立ちます。

また、福利厚生のプログラムとして「クラブオフ」というものが設けられており、国内外で200,000箇所以上の宿泊やレジャー施設を最大90％オフの優待価格で満喫することができます。

エックスサーバーの初期設定費用が無料、クラウドサービスが数か月無料になったりとスタートアップの方にも嬉しい特典が付いてきます。

④充実した付帯保険

アメリカン・エキスプレスは付帯保険の保障が非常に充実しており、ゴールドカードであれば国内の傷害死亡保険金もしくは後遺障害保険金が最高5,000万円、海外旅行中であれば最高1億円となっています。

さらに航空便が遅延した場合で発生してしまった宿泊料金・食事代が保障される「航空遅延用保障」、不慮の事故などでキャンセルになった場合も「キャンセル・プロテクション」で保障されます。

ショッピングにおいてもアメリカン・エキスプレスカード利用で購入したほとんどの商品について破損・故障、盗難にあった場合も90日間以内であれば保障してもらえます。

また、未使用でも購入店が返品を受け付けなかったケースがありますが、「リターン・プロテクション」という返品保険も付帯されており、アメリカン・エキスプレスが代わりに返金を行ってくれます。

⑤「ビジネス・マッチング」でパートナー探しやビジネスチャンスを創出

アメリカン・エキスプレスのユニークな特典として「ビジネス・マッチング」があり、オンラインで商談相手を探したり、自身のビジネスをプラットフォーム上でPRできるカード会員限定のコミュニティです。

新たに仕事を発注したい方や案件を引き受けたい場合、オンライン上で自社PRや営業を行うことができ、新規取引先だけでなく新しいビジネスへの発展させることができます。

オフラインイベントも東京、札幌、名古屋、大阪などをはじめとした全国で開催されており、アメリカン・エキスプレス会員のビジネスマンや経営者と交流ができます。

参加費はすべて無料で同伴も1名までとなっていますので、知り合いの経営者も呼んで参加可能です。

また、嬉しいことにゴールドやプラチナカードでなくグリーンカードのグレードから利用できるので、アメリカン・エキスプレスのビジネスカード所持者すべてにビジネスを拡大させるチャンスが提供されています。

まとめ

個人事業主向けのクレジットカードは個人カードとは異なり、利用限度額の高さやビジネスに特化したサービスが充実しています。

各クレジットカードによってポイント還元率や保険適用の範囲などはさまざまですので自分の用途に合った最適なカードを的確に選ぶ必要があります。

クレジットカード選びは自身のビジネスでの経費利用を見直すチャンスでもありますので、フル活用するためにこの記事で紹介したポイントを参考に選んでみてください

プロモーション アメリカン・エキスプレス