飲食店の開業・運転に関する資金調達の方法｜スムーズに進めるためのポイント

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「自分のお店を持ちたい」という夢の実現には、資金調達は避けて通れない課題です。特に飲食店は、開業時の初期投資（開業資金）だけでなく、仕入れや人件費などで日々の資金繰り（運転資金）に気を配る必要があります。

多くのオーナーが抱える共通の課題は、いかにして「必要な資金を有利な条件で、継続的に確保するか」です。資金調達の方法を誤ると、店舗の成長が滞ったり、予期せぬ資金ショートで事業継続が困難になったりするかもしれません。

本記事では、資金調達を模索している飲食店のオーナーに向けて、以下の点を徹底解説します。

この記事を最後まで読めば、店舗の現実的で持続可能な資金計画を立てられるようになります。

▼飲食店が資金調達をするなら事業用のクレジットカードを用意しよう

融資は資金調達の基本ですが、手続きには時間がかかります。

特に開業直後の飲食店は、売上入金までのタイムラグや予期せぬ出費が多く、資金繰りが逼迫しやすい状態です。

融資実行までの期間や、開業後の日々の経営を安定させるため、ビジネスカード（法人カード）の導入を検討しましょう。ビジネスカードは、キャッシュフローを改善し、経費管理を効率化する、即効性の高いツールです。

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飲食店の開業・運転資金はいくら必要？

飲食店の開業には、一般的に1,000万円前後の資金が必要です。

ただし、必要な資金は物件の立地やお店の規模によって大きく変動するのが実情です。

この資金は、店舗をオープンするまでにかかる開業資金と、オープン後、または日々の事業を回すための運転資金の2つに分けられます。

開業資金

開業資金とは、店舗をオープンできる状態にするまでにかかる初期投資のことです。

開業資金は、総額1,000万円のうち750万円ほどが目安になります。この初期投資は、事業の開始に必須となる費用で構成され、主な内訳は、物件取得費や内外装工事費、厨房設備などです。

規模が大きくなるほど、家賃や人件費といった固定費が増大するため、運転資金も数千万円規模で必要になります。

運転資金

運転資金とは、店舗をオープンしてから経営が軌道に乗るまでにかかる、事業を回していくためのつなぎ資金のことです。

すでに店舗を運営しているオーナーにとっても、急な修繕や集客強化の際に必要になる資金繰りの要になります。

この運転資金は、総額1,000万円のうち250万円が目安です。一般的に、月々の固定費（家賃や人件費など）と変動費（仕入れ代など）を合わせた金額の、最低でも3ヶ月〜6ヶ月分を用意しておきましょう。

月々の経費を仮に約80万円（家賃20万円、人件費30万円、仕入れ・光熱費など30万円と仮定）と想定した場合、3ヶ月分で240万円が必要になります。

運転資金は店舗の規模によりますが、200万〜300万円はかかるため、必ず開業資金とは別に確保しましょう。

▼飲食店が資金調達をするなら事業用のクレジットカードを用意しよう

飲食店の経営では、食材の仕入れなどで「支払いが先、入金が後」というキャッシュフローのタイムラグが発生しがちです。この入金と支払いの時期のズレは、経営が安定した店舗でも発生する資金繰りの課題と言えます。

このギャップを埋めるためには、入金をできるだけ早く、支払いをできるだけ遅くすることが重要です。

「アメックス・ビジネス・カード」のようなビジネスカードを使って、カードの支払い猶予期間を活用するのが賢明な戦略です。カードのポイント還元や経費管理の効率化にもつながるため、手元の現金を長く残す工夫をしましょう。

飲食店の開業・運転資金を調達する方法

飲食店の開業資金や運転資金を調達するには、主に下記の方法があります。

資金繰りを成功させるには、それぞれの調達方法の特性と審査期間を理解し、事業計画に合ったものを選択することが不可欠です。

調達方法①｜日本政策金融公庫の融資制度

日本政策金融公庫は、政府が100%出資する金融機関です。民間銀行に比べて、創業者や中小企業の支援を目的としているため、実績がない飲食店オーナーへの融資に積極的です。この制度は、金利が比較的低く、創業者でも融資を受けやすくなっています。

一方で、申込から融資実行までに1ヶ月〜2ヶ月程度の期間を要する場合があります。

また、提出書類が多く、特に事業計画書は第三者を納得させるレベルの作り込みが重要になるのがデメリットです。審査期間の長さを考慮し、開業予定の3ヶ月以上前には相談を開始することが推奨されます。

急な資金が必要な場合は、ビジネスローンや親族・知人からの借入などスピードを重視した調達方法との組み合わせを検討すべきです。

調達方法②｜地方銀行・信用金庫の制度融資

地方銀行や信用金庫は、住まいの地域の自治体や信用保証協会と連携して制度融資を提供しています。

この融資の最大のメリットは、自治体が利子の一部を負担してくれるといった、金利面の優遇を受けられる場合がある点です。また、信用保証協会が保証人となるため、実績が少ない飲食店でも銀行からの融資が受けやすくなります。

しかし、手続きに関わる機関が多いため、融資実行までの期間は公庫より長い傾向があり、2ヶ月〜3ヶ月はかかります。手続きの複雑さを解消するために、創業融資に強い税理士や行政書士などの専門家を頼ることも有効です。

地方銀行は地元の情報に詳しいため、親身な相談や事業のアドバイスが期待できます。

調達方法③｜クラウドファンディング

クラウドファンディングは、ネット経由で事業計画や店舗への想いをプレゼンテーションし、不特定多数の人から資金を募る方法です。この調達方法は、金融機関のような実績や担保が必要ないため、資金調達のハードルが低くなります。

また、オープン前からサポーターという形で開店前にファンを獲得できるため、宣伝・集客効果も期待できます。

ただし、プラットフォームに対して集めた資金の10%〜20%程度のシステム利用料を支払う必要がある点はデメリットです。目標金額に届かないと、集めた資金を全額受け取れない点も注意しなければなりません。

もし目標未達に終わった場合、リターン実行のコストだけをかけてしまう結果になることが予想されます。

失敗しないように、集客力のあるサイトを選び、魅力的なリターンを用意しましょう。

調達方法④｜補助金・助成金

補助金や助成金は、国や地方自治体が事業者を支援するために提供している返済不要の資金です。融資と違って返済する義務がありませんが、設備投資や人材雇用といった特定の目的のために利用が限定されます。

一方で、デメリットとして、経費を支払った後で申請・審査を経て支給される後払いが原則です。そのため、一旦は全額自己資金で立て替える必要があり、手元のキャッシュフローを圧迫しやすくなります。

また、申請書類が多く、採択から入金までに1年近くかかる場合もあります。特に人気の補助金は競争率が高いため、綿密な計画を立てても必ず採択されるとは限らない点も理解しましょう。

後払いの特性をカバーするために、補助金を当てにする前に、必ず融資や自己資金で立て替えられるだけの資金力を確保する必要があります。

調達方法⑤｜親族・知人からの借入

両親や親戚、友人など、身近な人から援助してもらう方法も資金調達の方法のひとつです。

この方法のメリットは、金融機関に比べて、無利子や返済期間の猶予など、柔軟な条件で借りられる可能性がある点です。金融機関のように厳しい審査や複雑な手続きが不要なため、緊急の資金調達にも対応できます。

しかし、返済が滞ると個人間の人間関係が悪化するリスクが最も高いです。金銭の貸し借りは、これまで築いた信頼関係を一瞬で失いかねません。

そのため、たとえ身内であっても、必ず借用書を作成しましょう。返済計画を明確にし、金利や返済期日などの条件を書面で残すことが、相互の信頼を維持するための条件です。

調達方法⑥｜ビジネスローン

ビジネスローンは、銀行や公庫以外のノンバンク系の金融機関が提供する事業者向けローンです。審査スピードが速く、最短即日で融資ができる場合があり、急な資金需要に迅速に対応できます。

銀行融資に比べて、審査のハードルが比較的低いため、実績や担保が少なく、すぐに運転資金が必要なオーナーには利用しやすいです。

ただし、銀行融資や公庫融資よりも高金利です。借入額が大きくなるほど、また返済期間が長くなるほど、利息負担が大きくなるため、慎重に計画を立てる必要があります。

短期的に利用するのはおすすめできますが、長期にわたり多額の借入を継続すると資金繰りが苦しくなります。ビジネスローンは、あくまで融資や補助金の入金までの期間を埋めるためのつなぎとして活用しましょう。

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飲食店が資金調達をスムーズに進めるためのポイント

融資や補助金といった資金調達を成功させるには、準備が大切です。調達をスムーズに進めるために、資金計画の土台となる以下の5つのポイントを徹底しましょう。

ポイント①｜自己資金をコツコツ準備する

飲食店の資金調達において、自己資金をコツコツ準備することは最も大切です。他人から借りることなく、返済義務のない安定した資金源を確保できれば、事業の持続可能性が高まります。

また、融資審査において「自己資金をどれだけ用意できたか」は、開業への本気度や計画性を示す上で重要です。

金融機関や公的期間は、自己資金の準備状況を見て、事業主の返済能力と堅実性を判断しています。自己資金は、希望する融資額の3分の1以上あると、審査で有利になりやすくなります。開業資金が1,200万円であれば、400万円以上の貯金が目安です。

そのため、通帳に毎月一定額を積み立てるなど、計画的に貯蓄した履歴を見せられるように準備しましょう。自己資金をしっかりと準備すると、借入額を減らし、開業後の返済負担も軽減できるメリットがあります。

もし自己資金の目標額に届かない場合、まずは開業時期を遅らせてでも貯蓄を優先することをおすすめします。

ポイント②｜説得力のある事業計画書を作成する

資金調達をスムーズに進めるには、事業計画書が有効です。

事業計画書は、事業内容や戦略、収支計画などをまとめた文章です。金融機関や公的機関から融資を受けるには不可欠で、開業への想いを客観的なデータと論理で体系化した「事業の設計図」になります。

特に重要なのは、売上が立つ客観的な根拠を示すことです。周辺の人口動態や競合店の客単価、集客状況といったデータを盛り込むと、事業の実現可能性を審査官に強くアピールできます。融資元は、あなたの想いではなく、事業の再現性と収益性をこの設計図から確認しています。

あいまいな表現は信頼性を損なうため、収益の見込みだけでなく、初期投資額と運転資金の内訳、返済計画まで具体的に記載しましょう。

ポイント③｜飲食店での実務経験をアピールする

金融機関や公的機関は融資の際、事業継続の可能性の高さを重視します。この点で、未経験者よりも、飲食店での勤務経験がある方が、審査で圧倒的に有利です。

調理経験だけでなく、店長としてのマネジメント経験（売上管理、スタッフ教育など）は高く評価されます。その理由は、店舗の経営能力と危機管理能力があることの証明になるからです。

また、アルバイト経験であっても、長く続けていれば、その業界への適応力と継続性を示すアピール材料になります。

もし実務経験がない場合は、資格取得や同業他社で短期でも働き、熱意と学習意欲を示すことが重要です。経験がないことを隠したり、偽ったりすることは、審査落ちにつながるためすべきではありません。

ポイント④｜信用情報をクリーンに保つ

金融機関や公的機関から資金を調達する場合、個人の信用情報が照会されます。過去のお金のトラブルは、返済に対する意識が低いと判断されるため、厳しくチェックされます。

クレジットカードの支払いやカードローンの返済遅延などがないか、事前に確認しましょう。もし過去に延滞などの心当たりがあれば、事前に信用情報機関に情報開示を請求して確認することをおすすめします。

問題があれば、先に解消しておくことが、融資審査をスムーズに進めるために望ましいです。過去に延滞があった場合、偶発的な事象であり、現在は解消済みであることを明確に説明することが不可欠です。

ポイント⑤｜専門家のサポートを受ける

自分一人で事業計画書の作成や面談に臨むのが不安な場合は、専門家の力を借りるのも有効です。専門家は、あなたの店舗の強みを最大限に引き出し、審査官が知りたいポイントを明確にした計画書を作成してくれます。

具体的には、下記の専門家のサポートを受けると良いでしょう。

専門家に依頼する費用は発生しますが、融資の確実性を高め、時間と労力を節約できます。自分一人ですべてを抱え込まず、プロの知識を活用して成功の確率を高めるべきです。

飲食店が資金繰りに陥りやすい理由

飲食業特有のビジネス構造によって、手元の現金が減りやすい傾向があります。ここでは、その理由について詳しく見ていきましょう。

無事に開業資金の調達が完了しても、それで安心というわけではないので、必ずチェックしてください。

理由①｜固定費の割合が高いビジネスだから

飲食店の経費は、売上の増減にかかわらず毎月必ず発生する「固定費」の割合が高い構造です。固定費には、家賃や社員の人件費などが含まれます。

たとえ売上がゼロでも、これらの固定費は毎月必ず支払いが発生するため、売上が少し落ち込むだけで、利益が急激に圧迫されます。

例えば、売上が10%落ちた場合でも、家賃や人件費は1円も減らないため、利益への影響はそれ以上の割合です。経営を安定させるには、この固定費率をいかに低く抑えるかが重要です。

理由②｜入金と支払いに時間差が出やすいから

飲食店のキャッシュフローには「支払いが先、入金が後」という、特有のタイムラグが存在します。

例えば、食材の仕入れ代金（支払い）はすぐに発生しますが、一方で、売上代金の入金が遅れるときがあります。現金売上は即日入りますが、近年増加しているクレジットカードやキャッシュレス決済の売上は、入金が数週間後〜翌々月になるケースも少なくありません。

この時間差を正確に把握できていないと「帳簿上は利益が出ているのに、手元に現金がない」黒字倒産のリスクが高まります。

理由③｜予期せぬ支出が突然発生するから

計画通りにいかないのがビジネスの常ですが、飲食店は特に突発的なトラブルが起こりやすい業種です。例えば、業務用冷蔵庫やエアコンなどの高額な厨房機器が突然故障し、修理や買い替えに数十万円の費用が発生するかもしれません。

また、予約の大量キャンセルや悪天候による客足の減少で、仕入れた食材が廃棄になるリスクもあります。

人材の急な離職に伴い、新たな採用のための求人広告費が発生したり、スタッフの緊急募集に伴い時給を上げたりするときもあります。

このような予期せぬ支出に対応するためにも、月々の経費の3〜6ヶ月分の運転資金の確保が不可欠です。

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飲食店の開業資金や運転資金を抑える方法

資金調達の負担を減らすための最も確実な方法は、そもそも必要な資金総額を抑えることです。特に、初期費用やランニングコストの大きな部分を占める項目を削減できれば、開業後の経営は格段に楽になります。

下記3つの方法を実践し、賢く資金を抑えましょう。

方法①｜居抜き物件を活用する

開業資金の中で最も大きな割合を占めるのが「内外装工事費」と「設備費」です。この2つの費用を劇的に抑える方法が、居抜き物件を選ぶことです。

居抜き物件とは、前のテナントが使用していた内装や厨房設備、空調などがそのまま残されている物件を指します。ゼロから内外装の工事をしたり、高額な業務用冷蔵庫やコンロを新品で揃えたりする必要がありません。

スケルトン（内装のない状態）で開業するのと比較して、初期投資を数百万単位で削減できる可能性があります。

ただし、古い設備をそのまま使用する場合、すぐに故障するリスクも考慮し、修繕費用も見積もりましょう。

方法②｜厨房機器は中古品やリース利用する

厨房機器は、すべて新品で揃える必要はありません。中古品やリースを組み合わせると、初期の支出を大きく減らせます。

特にシンクや作業台など、新品にこだわる必要のないものから中古品を取り入れると、数十万円のコスト削減が可能です。また、新品であってもリース契約を利用すれば、初期費用を抑えつつ、最新の機器を導入できます。

ただし、リースは金利や手数料がかかるため、総支払い額は高くなる場合があります。リースと中古品のどちらを選ぶか、購入とリースを比較した総額で判断することが重要です。

方法③｜食材費・人件費の管理を徹底する

開業後の運転資金を圧迫する主な要因が、F（Food=食材費）とL（Labor=人件費）、いわゆるFLコストです。この2つのコスト管理を徹底できると、安定経営できるようになります。

食材費を抑えるためには、フードロスの削減や、原価率の低いメニュー開発といった工夫が求められます。

人件費を抑えるためには、教育と仕組み化が大切です。具体的には、調理マニュアルやオペレーションの仕組み化が、人件費の抑制と生産性向上につながります。

FLコストは、売上の60%以内に抑えるのが理想です。この割合を厳しく管理できれば、月々の経費が大幅に削減されるため、運転資金の必要額を抑えられます。

まとめ：飲食店の資金調達は計画と情報が不可欠

飲食店の開業や運営において、資金調達は事業の成否を分ける重要なポイントです。

資金調達はいかに有利な資金を借りるかだけでなく、「いかに必要な資金を正確に把握し、無駄なく使うか」です。資金調達の課題は複雑に見えますが、適切な情報と計画的な行動で必ず乗り越えられます。

本記事を参考にして、必要な資金規模と調達方法を再構築していきましょう。

飲食店の経営では、食材の仕入れ代金支払いと、クレジットカード売上入金の間に、必ずキャッシュフローの「ズレ」が発生します。この資金繰りの課題を解決するために、事業用のクレジットカードが有効です。

「アメックス・ビジネス・カード」のようなビジネスカードを活用すれば、最長2ヶ月程度の支払い猶予期間を確保できます。手元の現金を長く温存できるため、資金ショートのリスクを大きく軽減できるようになります。

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