中小企業が使える融資制度の種類は？申し込みの流れや注意点を解説

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中小企業オーナー様、資金調達に関するお悩みは尽きませんね。

中小企業が利用できる融資制度は多岐にわたります。資金調達は事業の成長に欠かせないため、適切な融資制度を選び、スムーズに資金を確保することが重要です。

本記事では、中小企業が利用できる融資の種類と、申し込みから実行までの流れ、融資を受ける際の注意点を詳しく解説します。

資金調達の不安を解消し、スムーズな事業成長につなげるための第一歩を踏み出しましょう。

▼融資を検討する前に事業用のクレジットカードを用意しよう

融資は資金調達の基本ですが、手続きには時間がかかります。

そのため、融資が実行されるまでの資金繰りや、日々の経費管理の改善のために、「ビジネスカード」の導入を検討すべきです。ビジネスカードは、企業のキャッシュフローを改善し、経費管理を効率化する、即効性の高いツールになります。

特に、融資審査のプロセス中に手元の現金を温存したい中小企業にとって、有効な代替手段です。

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中小企業が使える融資制度の種類

中小企業が利用できる融資制度は、主に公的融資と民間融資の2種類に大別されます。これらの融資制度は、企業の状況や目的に応じて使い分けることが重要です。

順番に見ていきましょう。

種類①｜公的融資

公的融資は、国の政策に基づき、中小企業の成長や経済の安定を目的としています。そのため、創業期や経営実績が乏しい企業にとって利用しやすい条件が整えられています。

具体的には、金利が低く設定されている点です。

また、無担保・無保証人で利用できる制度が充実しているため、企業の財務的な負担を軽減できます。特に、経営基盤が不安定な中小企業にとって大きなメリットです。

公的融資には主に以下の3つの種類があります。これら公的融資の特徴を理解し、自社の事業フェーズと照らし合わせて検討を進めることが重要です。

• 日本政策金融公庫の融資
• 制度融資
• 商工組合中央金庫の融資

日本政策金融公庫の融資

日本政策金融公庫の融資は、政府が100%出資する金融機関が直接提供する制度です。中小企業や小規模事業者の資金調達を支援する重要な役割を担っています。

最大のメリットは創業支援に非常に強い点です。「新創業融資制度」といった無担保・無保証人で利用できる制度が充実しています。

また、事業実績が乏しい創業期や赤字決算の場合でも、事業の将来性を評価し、融資を検討してくれる柔軟な姿勢があります。金利が比較的低く設定されているため、返済負担を抑えたい企業におすすめです。

一方で、デメリットとして審査に時間がかかる場合があり、融資実行までのスピードが民間金融機関に比べて遅くなります。緊急性の高い資金が必要な場合は、他の手段も並行して検討すべきです。

制度融資

制度融資は「地方自治体」「金融機関」「信用保証協会」の3者が連携して提供する融資制度です。

この融資は、中小企業を地域ぐるみで支援する仕組みとして機能しています。融資の窓口は銀行や信用金庫ですが、自治体の預託金や保証協会による保証が付いています。

最大のメリットは、自治体の利子補給や信用保証料補助があるため、非常に低い金利負担で借り入れができる点です。保証協会の保証が得られるため、金融機関の審査にも通りやすくなります。

しかし、3者連携のため、手続きが複雑になりやすいです。融資実行までに時間がかかる場合があるため、緊急の資金調達には不向きな場合があります。

商工組合中央金庫の融資

商工組合中央金庫（商工中金）の融資は、政府と民間中小企業団体が共同出資しています。この半官半民の金融機関が提供する融資です。

この融資の主な対象は、中小企業による協同組合などのため、特定の組合とその組合員に限定されています。

商工中金は、国の政策に基づいた「危機対応融資」を迅速に行う役割も担っています。経済危機や災害時など、不測の事態において中小企業の資金繰りを支える存在です。

また、低金利で利用できる点もメリットになります。原則として、出資している組合員に利用が限定されるため、汎用性が低い点がデメリットです。

まずは、自社が商工中金に出資する組合員であるかを確認してください。

種類②｜民間融資

民間融資とは、銀行や信用金庫、ノンバンクといった民間の金融機関が、事業として提供する融資のことです。公的融資と比較すると、金利は高くなりますが、審査スピードの速さや、より柔軟な融資判断が期待できる点が大きな魅力です。

公的融資のように利用条件が厳しく制限されていないため、幅広い中小企業が利用を検討できます。

民間融資には、企業の信用度や資金の緊急性に応じて、主に以下の3つの種類があります。

• 信用保証付き融資
• プロパー融資
• ビジネスローン

それぞれの特徴を理解し、自社に最適な選択をすることが大切です。

信用保証付き融資

信用保証付き融資は、多くの中小企業にとって最も身近で利用しやすい民間融資です。この制度は、公的機関である「信用保証協会」が保証人となります。

万が一企業が返済不能になった場合、協会が代わりに金融機関に返済する（代位弁済）ことを約束する「保証」が付いています。

信用保証協会が保証人となると、金融機関のリスクが大幅に軽減されます。その結果、融資の審査に通りやすくなる効果が高いです。特に、担保や十分な実績がない中小企業にとって、有効な手段と言えます。

ただし、金融機関に対する利息とは、別に保証料の支払いが必要になる点には注意しましょう。信用力が不足していても資金調達が可能になりますが、その代償として追加のコストが発生します。

また、保証協会の審査が加わるため、融資実行までに時間がかかる場合があります。

プロパー融資

プロパー融資は、金融機関が信用保証協会の保証を一切利用せず、100%自らの責任（リスク）で直接行う融資です。保証協会を通さないため、保証料がかかりません。

金融機関が全リスクを負うため、審査のハードルは非常に高くなりますが、信用保証付き融資に比べて、金利が低い傾向があります。

そのため、高い収益性や健全な財務体質を持つ、実績のある優良企業でなければ利用が困難です。プロパー融資の獲得は、企業が金融機関から高い信用を得ている証拠と言えます。

審査のハードルは高いため、プロパー融資を利用できない場合は、まずは「信用保証付き融資」を利用するのがおすすめです。そこで約定通りの返済実績を積むと、将来的にプロパー融資を獲得するための確実な実績となります。

ビジネスローン

ビジネスローンは、銀行や、主に貸金業を営むノンバンクなどが提供する、事業者向けのローン商品です。

ほかの融資と比較して、審査スピードが圧倒的に速い点が最大の特徴です。申し込みから最短即日で資金を調達できる場合もあるため、急な資金ニーズに迅速に対応できます。

また、担保や保証人が不要な商品が多い点も、利用しやすいポイントです。

しかし、手軽な分、金利はほかの融資よりも高く設定されています。利息負担が大きくなるため、あくまで短期的なつなぎ資金や緊急性の高い資金調達に利用することが推奨されます。

中小企業が融資を申し込みする際の流れ

中小企業が融資を申し込み、資金を調達するまでには、いくつかステップがあります。

このプロセスを事前に理解すると、書類の準備や金融機関との交渉をスムーズに進めることが可能です。順番に確認していきましょう。

ステップ①｜相談や事前準備

融資を成功させるためには、いきなり申し込むのではなく、融資の相談から始めることが大切です。

最初に、融資が必要な理由や具体的な使い道（設備投資、運転資金など）、必要金額を明確にしてください。この目的と金額を論理的に説明できることが、金融機関の信頼を得る第一歩です。資金調達の目的と必要額が曖昧なままでは、審査は確実に不利になります。

次に、どの融資制度が自社の目的に最も適しているか検討する必要があります。公的融資と民間融資、それぞれのメリット・デメリットを比較し、最適な選択肢を選ぶことが重要です。

融資の相談先は、日本政策金融公庫や取引のある金融機関が有効です。自社の事業計画の弱点や審査のポイントを事前に把握できれば、融資をスムーズに進めやすくなります。

ステップ②｜申し込み・書類提出

融資の方向性が見えたら、いよいよ正式に申し込みの手続きに進みます。

この段階では、金融機関から指示された必要書類を漏れなく正確に準備することが重要です。提出書類の不備は、審査の遅延や最悪の場合、審査落ちの原因にもなりかねません。必要とされる書類は、融資の種類や金融機関によって異なります。

しかし、一般的には企業の財務状況や事業計画を証明するものが中心です。特に事業計画書は、返済の確実性や事業の将来性を熱意を持って伝えるものです。

数字の裏付けや一貫した事業ストーリーが伝わるように整理すると、審査担当者にポジティブな印象を与えられます。

ステップ③｜審査

提出された書類をもとに、融資の可否を判断する審査が実施されます。多くの場合、書類審査と並行して、融資担当者と面談するようになります。

面談で確認する点は、事業計画書の記載内容や、経営者自身の考え方などです。融資の審査機関は、以下の3つのポイントを総合的に判断します。

• 返済能力
• 事業の将来性
• 経営者の資質

特に、資金使途の妥当性と返済原資の明確さが問われます。質問に対しては、正直かつ自信を持って回答することで、経営者としての信頼性を高めましょう。

ステップ④｜契約手続き

審査に無事通過すると、審査機関から結果の連絡があり、融資契約の手続きに進みます。

この段階で、融資金額や金利、返済方法の条件など、最終的な契約内容が確定します。提示された契約書の内容を隅々まで確認し、少しでも不明点があれば必ず質問することが不可欠です。

契約書は、金融機関と企業の間の約束事を定めた法的文書です。特に、金利の計算方法や期限の利益を喪失する条件など、不利になる可能性のある項目は徹底的に確認してください。

信用保証協会を利用している場合は、金融機関との契約に加え、保証協会と保証契約もする必要があります。契約内容を理解し、自社の権利と義務を明確にすることが必要です。

ステップ⑤｜融資実行

契約手続きが完了すると、いよいよ融資が実行され、指定した預金口座に資金が振り込まれます。多くの場合、契約から数営業日後に、指定口座へ融資金額が振り込まれる流れです。

注意点として、信用保証付き融資の場合は、融資金額から信用保証料が差し引かれて入金されるのが一般的です。全額が振り込まれるわけではないため、資金計画を立てる際はその点を考慮に入れてください。

融資実行後、経営者がすべき点は、資金使途を厳守することです。融資を申し込む際に提出した事業計画書に記載した目的通りに資金を使用しなければなりません。

また、金融機関によっては、融資実行後の資金使途に関するフォローアップ調査が入る場合もあります。領収書や証憑をしっかりと保管し、計画通りに使用したことを証明できる体制を整えることが大切です。

中小企業が融資を利用する際の注意点

融資を受けることは単なる資金の調達ではなく、金融機関や信用保証協会などとの長期的な信頼関係を築くスタートラインです。融資を最大限に活用し、安定した経営を維持するためには、下記の重要な注意点を守る必要があります。

これらの注意点を疎かにすると、企業の信用情報に傷がつき、将来の資金調達に支障をきたす恐れがあります。

注意点①｜計画的な返済を徹底する

融資を受けた後に最も重要なのは、契約通りに返済を続けていくことです。企業の信用を維持するために、欠かせない行動と言えます。

万が一返済が滞ってしまうと、企業の信用情報に傷がつきます。その結果、将来的に追加融資を受けたり、新たな借り入れをしたりすることが極めて困難になります。

融資は自己資金ではありません。借りたお金には必ず返済義務があり、金利負担も発生します。

返済を確実に続けるためには、綿密な資金計画が不可欠です。事業収益から返済額を捻出する計画を立て、余裕を持った資金管理をしましょう。

返済が厳しくなりそうな兆候が見えたら、すぐに融資元の機関に相談することをおすすめします。黙って滞納するのではなく、誠意を持って相談すれば、返済条件の変更など代替案を提示してくれる場合があります。

注意点②｜資金繰り表を作成する

融資を受けたあとは、これまで以上にお金の流れを正確に管理する必要があります。そのため、資金繰り表を必ず作成・活用することが推奨されます。

資金繰り表とは、将来の一定期間における現金の収入と支出を予測し、手元の現金の増減を把握するための表です。

利益が出ているにもかかわらず、手元の現金がなくなる「黒字倒産」をするケースもあります。特に、売上の入金と経費の支払いのタイミングがズレることで、一時的に資金が不足する事態は多くの中小企業で発生します。

しかし、資金繰り表を作成すれば、日々の現金の出入りを見える化が可能です。このような予測機能があることで、資金ショートのリスクを早期に察知し、対策を打てるようになります。

最低でも3ヶ月先までの現金の流れを予測し、定期的に実態とのズレを修正するPDCAを回しましょう。

注意点③｜融資元の機関と良好な関係を築く

融資元の機関は、単にお金を貸してくれる相手ではありません。あなたの事業の成長をサポートしてくれる重要なビジネスパートナーと認識すべきです。

一度融資を受けたら終わりではなく、日頃から良好な関係を築いておくことが、将来の安定経営につながります。定期的に事業の状況や進捗を報告し、融資元の機関からの信頼を高めることをおすすめします。

信頼関係が構築できていれば、将来的に追加の融資が必要になった際や、金利の引き下げ交渉の際にも、有利な条件を引き出しやすいです。少なくとも年に1回は、融資担当者との面談機会を設け、今後の事業計画を共有しましょう。

注意点④｜資金使途を厳守する

融資を申し込む際に提出した事業計画書には、借りたお金を「何に使うか」を具体的に記載しています。融資実行後は、この計画通りに資金を使うことを徹底しなければなりません。

資金使途を厳守することは、融資元の機関との契約上の義務であるだけでなく、信頼性を保つ上でも不可欠です。もし、異なる用途で資金を使用してしまうと、最悪の場合、契約違反と見なされ、融資の一括返済を求められる恐れもあります。

資金使途を厳守していることを証明できるように、関連する領収書や請求書、契約書などの証拠書類を確実に保管してください。無断で資金使途を変更することは、絶対にしてはいけません。

注意点⑤｜安易な追加融資に頼らない

一度融資を受け、約定通りに返済実績を積んでいくと、金融機関から追加融資の提案を受けるときがあります。

しかし、だからといって、安易に借り入れを増やすことには注意が必要です。追加融資の提案は、企業の資金調達の選択肢を広げます。一方で、借り入れが増えれば、当然ながら毎月の返済負担も増加します。

事業の成長が見込めない中で借入金だけが増えていくと、企業の財務体質を悪化させる原因です。

追加融資を検討する際は「本当にその資金が必要か」「借入金に見合ったリターンが得られるか」を冷静に判断してください。投資対効果を厳しく検証し、明確な目的と返済計画がある場合にのみ、追加融資を受けるべきです。

融資前にビジネスカードを検討するべき理由

融資は、確実に受けられるわけではないため、事前に資金繰りの安全網を確保しておくことが重要です。ここでは、ビジネスカードを検討すべき理由をチェックしていきましょう。

理由①｜キャッシュフローが改善できる場合があるから

ビジネスカードで決済すれば、実際の引き落としは翌月以降になります。そのため、経費の支払いから実際の引き落としまでに、最大で50日以上の猶予が生まれることになります。この猶予期間こそが、企業のキャッシュフローを改善する大きな要因です。

この間、手元の現金を他の支払いや、短期的な仕入れ、急な投資に回すことが可能です。特に、売掛金の入金日が遅れるといった一時的な資金不足が生じた際に、ビジネスカードが「つなぎ資金」の役割を果たします。

また、融資の審査には数週間から数ヶ月かかる場合があります。その間にビジネスカードを活用すると、手元の現金をできるだけ減らさずに済みます。ビジネスカードの導入は、融資実行までの待ち時間を有効活用するための賢明な選択です。

理由②｜経費管理の煩雑さから解放されるから

経営者の貴重な時間を奪うのが、煩雑な経費精算です。領収書の山や従業員による立て替え

精算の処理は、手間になりやすくストレスになります。

ビジネスカードを使えば、カードの利用履歴がデータとして残り、経費の見える化が一気に進むため、煩雑な経費管理から解放されます。

また、事業用の支出をプライベートの支出と明確に分けることも可能です。そのため、会計処理が簡潔になるだけでなく、経費管理の正確性も向上します。

加えて、会計ソフトと連携できる点もメリットです。多くのビジネスカードには、会計ソフトと連携できる機能があります。

そのため、利用明細データを自動で取り込むと、仕訳作業の大幅な短縮と手入力ミスの減少が実現するため、経理作業が効率化されます。

理由③｜特典が充実しているカードがあるから

ビジネスに特化した豊富な特典を用意している「ビジネスカード」が数多く存在します。これらの特典を上手に利用すると、単に経費を支払うだけでなく、コスト削減やビジネスチャンスの創出につなげられます。

例えば、出張時の優待サービスや、空港ラウンジの無料利用などのサービスは、出張が多い経営者にとって大きなメリットです。

また、利用額に応じて貯まるポイントは、備品購入やマイルへの交換などで実質的なコスト削減に貢献します。

特に、ハイグレードなビジネスカードは、コンシェルジュ・サービスを提供しています。このサービスは、出張手配や会食場所の予約など、多忙な経営者に代わって雑務を処理してくれる頼れる存在です。

ビジネスカードを選ぶ際は金利や年会費だけでなく、自社の事業に本当に役立つ特典が付帯しているかを慎重に検討しましょう。

▼アメックス・ビジネス・カードは中小企業におすすめの一枚

「アメックス・ビジネス・カード」は、中小企業のビジネスを強力にサポートする一枚です。

国際的な高いブランド力があり、単なる決済手段にとどまらない充実した付帯サービスが魅力です。例えば、出張時の優待サービスや、空港ラウンジの無料利用、ビジネスを効率化する各種特典が用意されています。

このカードは、融資実行までの資金繰りを支えるだけでなく、経費管理の効率化と事業成長を後押しします。

入会特典も用意されているので、詳細については、下記をご確認ください。

まとめ：中小企業は融資前にビジネスカードの導入を検討しよう

資金調達を成功させるには、自社に最適な融資制度を選ぶことが重要です。融資は確実に受けられるわけではないため、融資を検討する前にビジネスカードの導入を強くおすすめします。

ビジネスカードは、経費の支払いを繰り延べることでキャッシュフローを改善し、経費管理を楽にしてくれる即効性の高いツールです。融資への不安や、最適な資金調達戦略については、専門家に相談して解消しましょう。

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