中小企業が資金調達するおすすめの方法9選｜注意点やポイントを解説

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中小企業の経営者にとって、資金調達は事業の成長と存続につながる最大の課題のひとつです。運転資金の確保や設備投資、新規事業への進出など、資金が必要になる場面は多岐にわたります。

しかし、数ある調達方法の中から、自社に最も適したものを選び、実行するのは簡単ではありません。どのフェーズでどの方法を選ぶべきか、判断に迷う方も多いのではないでしょうか？

本記事では、中小企業が利用できる資金調達のおすすめの方法9選を徹底的に解説します。

また、企業の成長フェーズ別に最適な戦略や調達方法を選ぶ際の注意点、ポイントも紹介するので、ご参照ください。

この記事を最後まで読めば、会社が今取るべき最適な資金調達の方法がわかるようになります。

▼中小企業は資金調達をする前にビジネスカードを用意しよう

中小企業が資金調達をする方法はいくつもありますが、手続きに時間がかかるものが多いのが実情です。そのため、融資や補助金の実行を待つ間も、資金繰りや日々の経費管理の改善を進める必要があります。

その手段として、ビジネスカードの導入が有効です。

ビジネスカードは、経費の支払いを繰り延べして企業のキャッシュフローを改善し、経費管理を効率化する、即効性の高いものです。資金調達活動と並行して、まず資金繰りの安定化に取り組みましょう。

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中小企業が資金調達する方法

資金調達の方法は多岐にわたり、それぞれに特徴やリスクがあります。企業の目的や状況に合わせて、最適な調達手段を選ぶことが重要です。

ここでは、中小企業が活用できる主な資金調達方法を9つ紹介します。

方法①｜融資

融資は、金融機関や公的機関などから事業資金を借り入れ、利息を付けて返済する方法です。資金使途の自由度が高く、借り入れを通じて金融機関との信頼関係を築けるメリットがあります。

一方で、必ず返済しなければならない「返済義務」が生じるため、慎重な計画が必要です。融資は大きく分けて「公的融資」と「民間融資」の2種類があり、それぞれの特徴を次に見ていきましょう。

公的融資

公的融資は、日本政策金融公庫や地方自治体などが、政策目的で中小企業を支援するために提供する融資制度です。民間金融機関に比べて金利が低く、返済期間が長く設定される傾向があり、経営を圧迫しにくいと言えます。

公的融資の主な利点は、金利が低いため利息負担を抑えられる点です。また、返済期間が長く設定できることで、月々の負担も軽くなります。創業初期や赤字決算といった、民間金融機関では審査が厳しい企業でも利用しやすいことが大きな強みです。

一方、懸念点として、審査に時間がかかることが多く、急ぎの資金調達には向かない場合があります。融資限度額が民間融資より低い場合があり、特定の政策目的に沿った利用目的の制限が生じるケースもあります。

民間融資

民間融資は、都市銀行や地方銀行、ノンバンクなど、民間の金融機関が提供する融資です。銀行が直接融資する「プロパー融資」と、信用保証協会の保証が付く「保証付き融資」などがあります。

民間融資の利点は、公的融資に比べ迅速に審査が進む場合があり、資金調達のスピードが速いことです。企業の信用力が高まれば、融資額の規模を大きくできる可能性もあります。

一方で、公的融資に比べて金利が高めに設定される傾向がある点はデメリットです。また、企業の過去の実績や担保・保証が厳しく審査されるため、創業期や業績が不安定な企業にはハードルが高いと言えます。

方法②｜出資

出資とは、投資家（ベンチャーキャピタルや個人投資家など）に自社の株式を渡すことで、対価として資金を提供してもらう方法です。最大のメリットは、返済義務がないため、財務状況を圧迫しにくい点にあります。調達した資金は資本金となり、自己資本比率を上げられる点もポイントです。

一方で、経営権の一部を譲渡するため、経営の意思決定に株主の意向が関わるようになります。特に多くの出資を受け入れると、経営の自由度が低下するリスクがあるため、株主との関係性を事前に明確にすべきです。

調達後の投資家との関係性、そして経営の意思決定における影響度を考慮した上で検討すべきと言えます。

方法③｜補助金・助成金

補助金や助成金は、国や地方自治体が政策目的で支給する資金で、原則として返済が不要です。補助金は主に経済産業省が管轄し、新規事業や設備投資などが対象となりますが、審査を経て採択される必要があります。

一方、助成金は主に厚生労働省が管轄し、雇用の安定や人材育成などが対象です。要件を満たせば受給できる可能性が高い資金調達の方法のひとつであり、どちらも返済する必要はありません。

ただし、申請期間が限られている点や、採択後に事業を実施し、経費を支払った後に支給される「後払い」が基本です。まず自己資金や融資で経費を立て替える必要があります。

方法④｜ファクタリング

ファクタリングとは、企業が保有する売掛債権（請求書）をファクタリング会社に売却し、手数料を差し引いた代金を受け取る方法です。売掛金の支払期日よりも早く資金を現金化できるため、迅速な資金調達ができます。

ただし、売掛債権の買い取りであるため、これは融資には該当しません。

しかし、売掛先からの入金が遅れることで生じるキャッシュフローの悪化を解消する「つなぎ資金」として効果があります。利用回数を増やして取引実績を重ねると、調達できる金額を増やせたり、手数料が減ったりするサービスもあります。

手数料が発生するため、利用コストを事前に確認し、慎重に検討することが大切です。

方法⑤｜クラウドファンディング

クラウドファンディングは、インターネットを通じて、不特定多数の人々から少額ずつ資金を調達する方法です。資金調達と同時に、新商品やサービスのテストマーケティングや、ファン獲得の機会にもなります。

クラウドファンディングには、支援者に見返りを提供する「購入型」や「金融型」などがあります。特に「購入型」は、支援者へ商品やサービスを提供すると、資金調達と同時に集客効果も期待できるのがメリットです。

支援者の共感を呼ぶ魅力的なプロジェクトの企画力が、成功する上で不可欠です。

方法⑥｜資産売却

資産売却は、事業で使用していない土地や建物、有価証券などの遊休資産を売却して現金化する方法です。この調達手段は、返済義務や金利が発生しない点が大きなメリットであり、不要な資産を処分することで財務状況の改善にもつながります。

ただし、売却できる資産を保有している場合に限られます。資産がなければ、この方法による資金調達はできません。

また、売却価格が簿価を上回った場合は売却益が発生し、法人税の課税対象になるため、税務上の影響も考慮して進める必要があります。本業に支障が出ないよう、将来的に事業で活用する予定がない資産に限定して行うべきです。

方法⑦｜M＆A

M&A（Mergers and Acquisitions）は、自社の事業の一部または会社全体を他社の企業に売却することで、まとまった資金を得る方法です。創業者は創業者利益を確保でき、新たな事業展開のための資金を得るほか、後継者不在の問題も解決できるようになります。

しかし、会社全体を売却する場合、経営権を完全に手放すことになります。事業の継続性や従業員の雇用維持など、売却後の影響を十分に検討し、後悔のない選択をすることが重要です。

方法⑧｜自己資金

自己資金は、経営者自身や役員が、個人的な資産を事業資金として投入する方法です。この方法は、最も手軽で迅速な資金調達手段であり、金利や返済の心配がないのが利点です。

ただし、投入できる金額には限界があります。金融機関から融資を受ける際には、自己資金の比率が審査の重要なポイントのひとつです。

自己資金を一定額準備していることは、経営者の事業への覚悟を示す信頼性の高い材料と言えます。事業に大きな資金が必要な場合は、ほかの調達手段と組み合わせるのが一般的です。

方法⑨｜ビジネスカード

ビジネスカードは、法人や個人事業主向けのクレジットカードを利用して、経費の支払いを先延ばしにする方法です。商品の仕入れや広告費などの支払いを引き落とし日まで遅らせることで、その間、手元の現金を残せます。

直接的な資金調達の方法ではありませんが、日々のキャッシュフローを改善し、資金繰りを安定させる効果があります。

支払いを一本化することで経理処理が楽になる、ポイントやマイルが貯まるなど、副次的なメリットも多いです。資金が手元に残る期間が長くなるため、結果的に資金調達と同じような効果があります。

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フェーズ別！企業の成長ステージに合わせた資金調達の選択肢

資金調達の目的や最適な方法は、以下の企業の成長ステージによって異なります。創業したばかりの会社と、売上を急速に伸ばしている会社では、金融機関からの評価や資金の使い道が違うためです。

企業の現在の立ち位置を明確にし、そのフェーズに合わせた調達戦略を立てることが大切です。

フェーズ①｜創業期（0→1）

創業期は、事業の実績がまだないため、民間金融機関からの信用を得るのが難しい時期です。そのため、自己資金と公的な支援を組み合わせて資金を調達するのが基本戦略と言えます。

まず、経営者自身が用意した自己資金を確保しましょう。金融機関に事業への熱意と覚悟を示す信頼性の高い材料です。

次に、実績がない企業でも事業計画や将来性を評価してくれる日本政策金融公庫の公的融資を検討することをおすすめします。返済義務のない補助金や助成金も積極的に活用すると、返済負担なしで会社の基盤を強化できます。

これらの公的支援の目的は、起業家を支えることです。公的融資制度に関する具体的な相談は、公庫の窓口へいきましょう。

フェーズ②｜成長期・拡大期（1→10）

売上が伸び、事業が軌道に乗り始める成長期・拡大期では、民間融資やベンチャーキャピタル（VC）からの出資が有効です。この時期は、仕入れや人件費といった運転資金、あるいは生産性を高めるための設備投資資金の需要が大きくなります。

過去の売上実績や財務状況が整ってきたら、都市銀行や地方銀行、信用金庫といった民間金融機関との取引を始めましょう。まずは信用保証協会の保証付き融資で信頼を築き、最終的には銀行が直接融資するプロパー融資の獲得を目指すのがおすすめです。

フェーズ③｜安定期・成熟期～上場準備期

企業基盤が安定し、大きな事業展開や資本政策の見直しができるのが安定期・成熟期です。このフェーズでは、大規模な資金調達や出口戦略の実行を検討します。

過去の確かな実績に基づき、大規模なプロパー融資による資金調達が可能です。銀行との交渉を通して、より有利な条件を引き出すチャンスです。

また、事業承継の問題解決や、創業者利益の確保を目的としたM&A（売却）も有力な選択肢と言えます。

上場を目指す場合は、公開に向けた準備資金として、戦略的な出資の受け入れが必要不可欠となります。M&Aを検討する場合は、その分野の専門家に相談し、自社の適切な企業価値を算定してもらいましょう。

自社に合った資金調達方法を選ぶ際の注意点

資金調達の手段が数多くあるからこそ、自社に最適な方法を間違えずに選ぶことが重要です。資金調達に失敗しないためには、調達先の視点に立ち、以下の3つの点に注意して準備しましょう。

注意点①｜資金の使い道と金額を明確にする

なぜ資金が必要なのか、その目的（運転資金、設備投資、納税資金など）を具体的にすることで、最適な調達方法が見えてきます。目的に合わせて、必要な金額を正確に計算する必要があります。

過剰な借入による利息負担や、資金不足による事業停滞を防止することが可能です。資金の使い道が長期の設備投資であれば、長期の借入が適していますし、一時的な仕入れであれば短期的なつなぎ資金で十分です。

調達先である金融機関や投資家は、資金使途と金額の論理的な裏付けを最も重視します。使い道を曖昧にすると、審査で不信感を持たれてしまいます。

注意点②｜資金が必要になるタイミングを把握する

「いつまでに」資金が必要なのか、緊急性の高さを確認することが不可欠です。資金調達方法によって、実際に手元に現金が届くまでのスピードは大きく異なります。

公的機関や銀行からの融資は、申し込みから実行までに数週間から数カ月かかることが一般的です。

急な支払いへの対応や緊急性が高い場合は、審査が早く数日で資金化できるファクタリングやビジネスローン、ビジネスカードの活用が選択肢です。必要なタイミングに間に合わなければ、事業計画そのものが頓挫するリスクを伴うため、スケジュールを逆算して準備しましょう。

注意点③｜手数料や金利の影響を考慮する

資金調達には必ずコストがかかるため、将来の収益を圧迫しないようコストを比較検討することが不可欠です。融資であれば金利、ファクタリングであれば手数料など、方法によってコストの種類が異なります。

表面的な金利だけでなく、保証料や事務手数料などを含めた「実質的な負担額」で比較検討することが重要です。

また、返済義務の有無も検討すべきポイントです。融資のように返済義務を負ってでも経営の自由度を保ちたいのか、出資のように返済不要だが経営への関与を受け入れるのかを慎重に判断しましょう。

コストを正確に把握し、無理のない返済計画が立てられるかを検討することをおすすめします。

中小企業が資金調達をする際のポイント

資金調達を成功させるには、調達先の審査基準を理解し、下記の事前の準備をする必要があります。

闇雲に申し込むのではなく、以下の5つのポイントを押さえて戦略的に進めていきましょう。

ポイント①｜事業計画書を具体的に立てる

事業計画書は、金融機関や投資家が事業の将来性や返済能力を判断するための重要な書類のひとつです。なぜ資金が必要で、調達した資金をどのように事業に活用し、将来的にどうやって収益を上げていくのか、計画を立ててください。

単に事業への熱意を示すだけでなく、市場分析や競合との差別化、そして具体的な数値目標などを盛り込むことが、計画の説得力を高めます。計画が甘いと、資金の使途が不透明と判断され、審査で不利になります。

ポイント②｜金利や手数料を比較する

同じ金額を調達する場合でも、方法によって金利や手数料といったコストは大きく異なります。資金調達にかかるコストは、将来の収益を直接圧迫する要素です。そのため、コストを正確に把握し、無理のない返済計画が立てられるかを慎重に判断する必要があります。

検討する際は、表面的な金利だけでなく、保証料や事務手数料などを含めた「実質的な負担額」で選ぶことが重要です。複数の選択肢をリストアップし、総支払額が最も低い方法を選ぶと、資金調達の経済合理性が高まります。

ポイント③｜支出を削減する

資金調達を検討すると同時に、自社の支出を見直し、不要なコストを削減する努力も不可欠です。コスト削減に取り組む姿勢は、金融機関などに対して、経営改善への強い意欲を示すポジティブな材料になります。融資の審査においても、会社の経営努力は高く評価されるものです。

家賃や人件費などの固定費から、消耗品費などの変動費まで幅広く見直し、利益を確保できる体質を目指しましょう。資金調達で外部から資金を得る前に、まず内部で資金を創出する姿勢を示すことが大切です。

ポイント④｜専門家に相談する

資金調達の悩みは、一人で抱え込まずに専門家の知見を活用することをおすすめします。特に、税理士や中小企業診断士などは、事業計画書の作成支援や、自社に最適な資金調達方法について具体的なアドバイスを提供してくれます。

どこに相談すべきか迷った場合は、商工会議所やよろず支援拠点といった公的機関を活用するのが効果的です。

これらの機関では、無料で相談に応じてくれる場合があります。積極的に利用して、専門的な知識を吸収しましょう。

ポイント⑤｜複数の資金調達方法を検討する

一つの方法に固執せず、融資や補助金、出資など、さまざまな選択肢を視野に入れて比較すべきです。それぞれの方法には、調達スピードやコスト、経営への影響といったメリット・デメリットがあります。

自社の目的や状況に合わせて、最適な組み合わせを選択することが大切です。複数の金融機関に相談すると、競争原理が働き、より有利な条件を引き出せる可能性があります。

一つの金融機関から断られた場合でも、ほかの選択肢を探すと資金調達の可能性を広げられるため、複数の手段を検討しましょう。

▼中小企業は資金調達をする前にビジネスカードを用意しよう

中小企業が資金調達をする方法はいくつもありますが、手続きに時間がかかるものが多いのが実情です。そのため、融資や補助金の実行を待つ間も、資金繰りや日々の経費管理の改善を進める必要があります。

その手段として、ビジネスカードの導入が有効です。

ビジネスカードは、経費の支払いを繰り延べして企業のキャッシュフローを改善し、経費管理を効率化する、即効性の高いものです。資金調達活動と並行して、まず資金繰りの安定化に取り組みましょう。

「アメックス・ビジネス・カード」は、中小企業のビジネスを支える一枚です。付帯サービスや魅力的な入会特典も用意されているので、気になる方は下記をチェックしてください。

まとめ：中小企業の資金調達は複数の手段を検討しよう

資金調達を成功させる鍵は、ひとつの手段に固執しないことです。

自社の状況と目的に合わせて、下記のような最適な手段を組み合わせることが、資金繰りを安定化させる方法と言えます。

• 創業期であれば「公的融資と補助金」
• 成長期であれば「民間融資とファクタリング」

まずは、資金の使途と必要額、そして必要なタイミングを明確にしてください。その上で、本記事で紹介した各方法のメリット・デメリットを比較し、最も適した戦略を立てましょう。

もし、最適な資金調達の組み合わせや、事業計画書の作成について具体的なアドバイスが必要でしたら、専門家に相談しましょう。

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