20代の平均貯金額はいくら？ 中央値・理想額から貯め方まで解説

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20代の平均貯金額が気になっても、「自分はいくらあれば十分なのか」は意外とわかりにくいものです。平均値だけを見ると実態を見誤ることもあり、中央値や年収、生活スタイルも踏まえて考えることが大切です。

本記事では、20代の平均貯金額や理想額の目安、無理なく続けられる貯め方に加え、資産形成に役立つカード活用の考え方までわかりやすく解説します。

20代の平均貯金額はいくら？ 中央値とあわせて正しく理解しよう

20代の貯金額を考える際は、平均額だけでなく中央値や貯金ゼロ世帯の存在も踏まえて見ることが重要です。まずはデータの見方と、数字だけでは見えにくい実態を整理していきましょう。

20代の平均貯金額と中央値はいくら？

「家計の金融行動に関する世論調査（2025年）」によると、20代の平均貯金額は275万円でした。平均値は一部の高額貯蓄層に引っ張られやすく、実態より高く見えることがあるため注意が必要です。

一方、中央値は全体の真ん中に位置する金額で、より「一般的な20代」に近い実態を把握しやすい指標といえます。金融広報中央委員会などの調査では、20代の金融資産保有額は平均と中央値に開きが見られ、「平均より少ないから不安」と感じても、中央値で見ると極端に低いわけではないケースもあります。

出典：家計の金融行動に関する世論調査（2025年）

平均値と中央値の違い

平均値は、すべての人の貯金額を合計し人数で割った数値です。そのため、一部に大きな資産を持つ人がいると平均値が押し上げられやすい特徴があります。

例えば、多くの人が50万円前後でも、数人が数百万円保有していれば平均値は高く見えます。一方、中央値は貯金額を少ない順に並べたとき真ん中に来る金額で、実態をつかみやすい指標です。「平均176万円」と聞くと高く感じても、中央値が20万円程度なら見え方は変わります。

貯金ゼロの人も一定数いる現実

「家計の金融行動に関する世論調査（2025年）」によると、20代の約21％が金融資産を保有していませんでした。新社会人で収入がまだ高くない人や、一人暮らしを始めたばかりの人では、貯金まで回らないケースも珍しくありません。

重要なのは現在の貯蓄額より、これから貯める仕組みを作れるかです。生活防衛資金を少しずつ積み上げるだけでも意味があります。平均貯金額との差に焦るより、自分の収支に合ったペースで増やしていく視点を持つことが重要です。

出典：家計の金融行動に関する世論調査（2025年）

支出管理を見直すだけで貯金は増える｜クレカ活用という選択肢

貯金は収入を増やさなくても、支出管理を見直すことで改善できる場合があります。20代では、サブスクやコンビニ利用、固定費の見落としなど、小さな支出の積み重ねが家計を圧迫しやすい傾向があります。

そこで有効なのが、クレジットカードを使った支出の一元管理です。利用履歴が可視化されるため、何にいくら使っているか把握しやすく、無駄遣いの抑制につながることがあります。さらに、ポイント還元を受けられれば実質的な家計改善にもつながります。

20代の貯金額はどれくらいが普通？ 年収・生活別に見るリアル

20代の平均貯金額だけでは、自分にとって適切な水準は見えにくいものです。年収や暮らし方によって貯めやすさは変わるため、ここではケース別に無理のない貯金目安を整理します。

年収300万円の貯金目安

年収300万円の場合、手取りは月20万円前後が目安です。この場合、手取りの15～20％を貯金に回せれば、月3～4万円、年間36～48万円程度を目指しやすくなります。

家賃負担が重い一人暮らしでは無理をしすぎず、まず生活防衛資金として生活費3か月分を優先する考え方も有効です。平均貯金額と比べるより、継続して貯金できる水準かどうかを重視することが大切です。

年収400万円の貯金目安

年収400万円では、手取り月25万円前後が目安です。月5万円程度、年間60万円前後の貯金を目標にしやすくなります。昇給余地のある20代後半では、収入増をそのまま生活水準アップに回さず、増えた分を貯蓄に振り向けると資産形成が進みやすくなります。

手取りの20％を一つの目安に、賞与の一部も貯蓄へ回せると、平均貯金額との差も縮めやすくなります。

年収500万円の貯金目安

年収500万円なら、手取り30万円前後として月6～8万円、年間70～100万円程度を目標にできるケースもあります。20代でこの水準なら、預貯金だけでなく新NISAなどを活用し、「守るお金」と「増やすお金」を分ける発想も持ちやすくなります。

収入が高くても支出管理が甘いと貯まらないため、年収より貯蓄率を意識することが重要です。必要以上に平均値に引っ張られず、自分の家計設計で考えましょう。

実家暮らしと一人暮らしで貯金額はどう変わる？

実家暮らしは住居費や水道光熱費の負担が抑えやすく、一般に貯金ペースを作りやすい傾向があります。一方、一人暮らしは固定費負担が大きく、同じ年収でも貯金余力が変わりやすくなります。

実家暮らしなら「貯めやすい時期」を逃さないこと、一人暮らしなら固定費管理を優先することが重要です。生活スタイルで比較する視点は、平均貯金額を見る際にも参考になります。

20代はいくら貯金すればいい？ 平均貯金額から見る理想額の目安

平均貯金額は参考になりますが、本当に重要なのは自分に合った目標額を持つことです。ここでは20代の理想的な貯金水準や毎月の目安、まず優先したい備えについて整理します。

20代の理想貯金額

20代の理想貯金額は一律ではありませんが、まず100万円を一つの目安にすると良いでしょう。急な出費への備えと将来資金づくりの両面から、年収の2～3割程度を金融資産として持てると安心感につながりやすくなります。

とはいえ平均貯金額に無理に合わせる必要はなく、重要なのは結婚、転職、引っ越しなど今後想定するライフイベントに応じて目標を設計することです。金額より「目的ある貯金」が大切です。

毎月の貯金額は手取りの20～30％が現実的

毎月の貯金額は、手取りの20～30％を目指すと良いでしょう。例えば手取り20万円なら4～6万円、25万円なら5～7.5万円が一つの目安です。

一般に10～20％は基本ラインとされることもあり、余裕があれば20％超を目指す考え方もあります。難しければ最初は10％からでも問題ありません。大切なのは高い目標より、貯金を継続できる仕組みを作ることです。

まずは生活防衛資金（3～6ヶ月分）を優先する

まず優先したいのが、生活防衛資金の確保です。一般に生活費3～6か月分が目安とされ、家賃や食費、通信費など最低限必要な支出を基準に考えます。

例えば月15万円で生活するなら45～90万円程度が目安です。20代は収入の変動や転職リスクもあるため、この土台があると安心感が違います。貯金と資産運用の順番としても、まず守りを固める考え方は重要です。

貯金だけでは不十分？ 20代に必要なお金の配分とは

貯金額を増やすことは大切ですが、お金をすべて預貯金に偏らせると機会を逃すこともあります。20代は「貯める・増やす・自分に使う」の配分設計も意識しましょう。

おすすめ配分は「貯金・投資・自己投資」

20代では、お金をすべて貯金に回すより、「守る・増やす・稼ぐ力を高める」に分けて考える視点も重要です。

例えば、余剰資金の配分として、貯金50％・投資30％・自己投資20％のように考える方法があります。貯金は生活防衛資金や近い将来の支出に備え、投資は新NISAなどを通じた長期の資産形成、自己投資は資格取得や学び、経験への支出を指します。

20代は時間を味方につけやすいため、資産形成と収入向上の両輪で考えると、単なる節約より将来差がつきやすくなります。

タイプ別おすすめ配分（堅実・バランス・積極）

配分に正解はなく、自身の家計状況に応じて調整しましょう。例えば堅実タイプなら貯金70％・投資20％・自己投資10％、バランスタイプなら50％・30％・20％、積極タイプなら40％・40％・20％なども考えられます。

収入が安定しない時期は守りを厚くし、昇給や資金余力が出てきたら投資比率を上げる方法もあります。重要なのは、どの配分でも生活防衛資金を先に確保することです。平均貯金額を目指すだけでなく、自分に合ったお金の配分を設計できると、資産形成は続きやすくなります。

貯金しすぎ・使いすぎのリスク

お金は多く貯めればよいというものでもありません。預金だけに偏ると、インフレで実質的な価値が目減りする可能性もあります。

一方で、使いすぎれば当然貯蓄が進まず、緊急時に対応しにくくなります。20代では「貯めるだけ」「今を楽しむだけ」の両極端を避けることが大切です。例えば自己投資や経験への支出は、将来の収入や満足度を高める可能性もあります。

必要以上に切り詰めるのではなく、守りを持ちながら価値ある支出も取り入れることが、長期では合理的な家計設計につながります。

支出管理を最適化しないと貯金は増えない

貯金できるかどうかは、収入より支出管理で差がつくことも少なくありません。特に20代は、固定費だけでなく日常の小さな支出が積み上がりやすく、把握できていないケースもあります。

支出を最適化するには、家計簿アプリやクレジットカードで支出を可視化し、無駄を見つける方法も有効です。例えば、ポイント還元のあるカードを生活費決済に活用できれば、実質的な家計改善にもつながる可能性があります。節約を気合いで続けるより、管理しやすい仕組みを作ることが、平均貯金額に近づく近道です。

20代でお金が貯まらない人の特徴

「収入が低いから貯まらない」と思われがちですが、実際は習慣や家計管理の差が影響している場合もあります。ここでは、20代でお金が貯まりにくい典型的な特徴を整理します。

収支を把握していない

毎月いくら使い、何にお金が出ているか把握していないと、無意識の支出が増えやすくなります。特にコンビニ、外食、サブスクなど少額支出は見落とされやすく、積み重なると家計を圧迫する要因になります。

家計簿アプリやカード利用明細などで支出を見える化できると、削れる部分が見つかりやすくなります。貯金は節約テクニック以前に、まず現状把握から始まると考えることが大切です。

固定費が高い

通信費、保険料、家賃などの固定費は、一度見直すと効果が継続しやすい支出です。反対にここが高いままだと、毎月の貯金余力が生まれにくくなります。

例えば格安SIMへの変更や不要なサブスク整理だけでも、年間では数万円以上の差になることもあります。変動費より固定費の改善は再現性が高いため、20代で貯金を増やしたい場合はまずここから見直すと効率的です。

先取り貯金をしていない

「余ったら貯金する」という考え方では、お金が残らないケースも少なくありません。先取り貯金は、給与が入った時点で一定額を別口座へ移す方法で、貯金を仕組み化しやすいのが特徴です。

例えば手取りの10～20％から始めるだけでも、継続すると差が出やすくなります。意思より仕組みに頼るほうが続きやすい点は大きなメリットです。貯金が苦手な人ほど、先取り発想は取り入れやすい方法といえます。

おすすめ！ 20代の平均貯金額に近づく貯め方ベスト5

平均貯金額に近づくには、大きな節約より続けやすい仕組みづくりが重要です。ここでは20代でも始めやすい貯め方を5つに絞って紹介します。

支出を見える化する

貯金の第一歩は、何にいくら使っているか把握することです。家計簿アプリや銀行・カード明細を活用すると、食費や交際費、サブスクなど見落としやすい支出も可視化しやすくなります。

支出を把握すると削減ポイントが見つかりやすくなり、無理な節約より効果が出やすいこともあります。まずは1か月、支出を記録するだけでも家計改善のヒントが得られるでしょう。

先取り貯金を設定する

貯金が続きやすい人は、「余ったら貯める」ではなく「先に貯める」仕組みを作っていることが多いものです。給与日に自動で別口座へ移す設定にすると、使う前に貯金できるため継続しやすくなります。

手取りの20％を一つの目安にする考え方もあり、難しければ少額からでも問題ありません。意思ではなく仕組みで続ける発想が、20代の貯め方では重要です。

固定費を見直す

固定費は一度見直すと効果が継続しやすく、貯金余力を作りやすい項目です。通信費、保険、サブスク、家賃などを点検すると、思った以上に改善余地がある場合もあります。

例えば月5,000円削減できれば、年間6万円の差になります。変動費の節約よりストレスが少なく再現性も高いため、20代で平均貯金額を目指すなら、まず固定費の見直しから着手するのは合理的な方法といえるでしょう。

少額から資産運用を始める

貯金だけでなく、少額から資産運用を組み合わせる考え方も20代では有効です。特に新NISAの積立投資は少額から始めやすく、長期運用による複利効果も期待できます。

20代は時間を味方につけやすいため、早く始めること自体がメリットになる面もあります。まずは生活防衛資金を確保し、そのうえで無理のない範囲で積立を始めると、「貯める」と「増やす」を両立しやすくなります。

クレジットカードで支出を一元管理する

支出管理を続けやすくする方法として、クレジットカードで生活費を一元管理する方法もあります。利用履歴がまとまるため支出を把握しやすく、家計管理の手間を減らしやすい点がメリットです。

さらにポイント還元があれば、日常支出の一部を実質的に効率化できる場合もあります。節約を我慢で続けるより、管理しやすい仕組みを作るほうが継続しやすく、貯め方としても現実的な選択肢といえるでしょう。

20代の平均貯金額を増やすために新NISAを活用しよう

貯金だけで資産形成を進めるには限界がある場合もあります。20代は時間を味方につけやすいため、少額から投資を取り入れることで将来の資産形成を後押ししやすくなります。

新NISAの基本とメリット

新NISAは、投資で得た利益が非課税になる制度で、2024年から制度が恒久化され、非課税保有期間も無期限になりました。年間投資枠や生涯投資枠も拡充され、以前より使いやすくなっています。

20代にとっては、少額から長期で積み立てやすい点が大きなメリットです。通常は課税される運用益が非課税になるため、複利効果も生かしやすく、資産形成を始める入口として活用しやすい制度といえるでしょう。

初心者におすすめの積立投資

投資初心者なら、値動きの異なる資産に分散できる投資信託の積立は検討しやすい選択肢です。毎月一定額を積み立てる方法は、高値づかみのリスクを平準化しやすい特徴もあります。

新NISAのつみたて投資枠は長期・分散投資に適した制度設計で、少額から始めやすい点も魅力です。最初から大きな金額を投じるより、家計に無理のない範囲で積立を習慣化するほうが、20代では継続しやすい投資の始め方といえます。

貯金と投資のバランスの考え方

資産形成では、貯金か投資かの二択ではなく、両方を組み合わせて考える視点が重要です。まず生活防衛資金を預貯金で確保し、そのうえで余剰資金の一部を投資に回す考え方が基本になります。

20代は運用期間を長く取りやすい一方、急な出費にも備える必要があります。例えば「守るお金」と「増やすお金」を分けて管理すると、無理なく両立しやすくなります。平均貯金額を増やしたい場合も、貯金だけに偏らない設計は検討余地があります。

アメックスでお金管理と資産形成を加速

貯金や投資に加えて、日々の支出管理を工夫することも資産形成では重要です。クレジットカードをうまく活用すると、家計管理の効率化やポイント活用によるメリットも期待できます。

ポイント還元で実質的に資産が増える

クレジットカードのポイントは、使い方次第で実質的な家計改善につながる場合があります。日常の固定費や生活費をカード決済に集約すれば、支出管理と同時にポイントも蓄積しやすくなります。

特にアメックス・グリーン・カードなどは、日常利用でもポイントを貯めやすく、交換先の選択肢もある点が特徴です。現金払いでは得にくい付加価値を取り込める点は、20代の資産形成でも活用余地がある考え方といえるでしょう。

家計管理・支出把握がしやすい

貯金を増やすには、何に使ったか把握できる状態を作ることが重要です。カード決済を活用すると利用履歴がまとまり、家計の可視化につながりやすくなります。特に毎月の固定費やサブスクなどを集約すると、支出の見直しもしやすくなります。

アメックスは利用明細管理や会員向けサービスもあり、管理ツールとして活用を考える余地があります。節約を我慢で続けるより、管理しやすい仕組みを作るほうが継続しやすい面もあります。

旅行・体験など「価値ある支出」に強い

20代では、貯金だけでなく経験にお金を使うことが将来の満足度につながる場面もあります。旅行やホテル優待などの特典を活用できるカードは、単なる決済手段以上の価値を持つ場合があります。

例えば、アメックス・ゴールド・プリファード・カードでは、旅行関連特典やサービスが用意されています。支出を単なる消費で終わらせず、価値ある体験につなげる視点は、「使うお金」の質を高める考え方として参考になります。

実際にアメックスを使うとどう変わるか

生活費の支払いをカードにまとめると、毎月どこにお金を使っているか把握しやすくなり、無駄な支出の見直しにつなげやすくなります。貯金は「我慢して残す」だけでなく、お金の流れを整えることでも進めやすくなります。

さらに、たまったポイントを旅行や日常の特典に活用できれば、普段の支出をより有効に使える場面もあるでしょう。アメックスは、家計管理と特典活用を両立しやすい選択肢の一つとして、20代の資産形成を考えるうえでも検討しやすいカードです。

20代の貯め方に合うおすすめのアメックスカード

アメックスには特典や年会費の異なる複数のカードがあり、重視したいポイントによって向き不向きがあります。ここでは20代が選びやすい代表的なカードと選び方の考え方を紹介します。

アメリカン・エキスプレス・グリーン・カード｜初めてでも使いやすい

初めてアメックスを検討するなら、アメックス・グリーンは候補にしやすい1枚です。上位カードに比べてハードルが比較的低く、ポイントプログラムや旅行関連サービスなど、アメックスらしい魅力を体験しやすい特徴があります。

日常決済でポイントを貯めながら、カード特典も活用してみたい人に向いています。「まずアメックスを使ってみたい」「支出管理も意識したい」という20代には、入口として検討しやすい選択肢です。

アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カード｜特典重視の人におすすめ

日常利用に加えて、食事や旅行関連の特典も重視したいなら、アメックス・ゴールド・プリファードがおすすめです。年会費は上がる一方、旅行・ダイニング特典まで含めて活用できれば、年会費以上の価値を感じやすいカードです。

普段の支出額がある程度あり、ポイントや優待を積極的に使いたい人には相性がよいでしょう。貯金や資産形成とあわせて、「支出の満足度」も高めたい人に向いたカードとして検討しやすい1枚です。

アメリカン・エキスプレス・プラチナ・カード｜ワンランク上の体験を求める人に

旅行やコンシェルジュ、上位特典まで活用したい人には、アメックス・プラチナという選択肢もあります。年会費は高めですが、出張や旅行機会が多い人、付帯サービスまで重視する人には検討余地があります。

万人向けではありませんが、「カードを決済手段以上で使いたい」という人には魅力を感じやすいでしょう。20代でも利用スタイルが合うなら、早い段階で上位カードを持つ考え方もあります。

20代におすすめのアメックスカードの選び方

選び方は、年会費だけでなく「何に価値を感じるか」で考えるのが基本です。コストを抑えて始めたいならアメックス・グリーン、特典重視ならアメックス・ゴールド・プリファード、旅行や上位サービスまで重視するならアメックス・プラチナという考え方があります。

ポイント還元を重視するのか、付帯特典を使いたいのかで向き不向きは変わります。無理に上位カードを選ぶより、自分の支出スタイルで年会費以上の価値を活かせるかで判断すると選びやすくなります。

まとめ｜20代の貯金は「平均」ではなく「自分の設計」で決まる

20代の平均貯金額や中央値は、自分の立ち位置を知る参考にはなりますが、本当に重要なのは平均に合わせることではなく、自分に合った貯金ペースやお金の配分を設計することです。生活防衛資金を確保しながら、貯金・投資・自己投資をバランスよく考えることで、将来への備えは作りやすくなります。

支出管理の効率化という観点では、クレジットカードの活用も一つの方法です。ポイントや付帯特典も活かしながら家計管理を進めたい方は、アメックスの各カードも選択肢としてチェックしてみてはいかがでしょうか。

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